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Objetivo: Apresentar conhecimentos e técnicas para analisar informações antes de conceder crédito a pessoas físicas ou jurídicas. E os procedimentos corretos ao efetuar cobrança a clientes inadimplentes.
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ANÁLISE DE CRÉDITO Nyedson Barbosa
OBJETIVO
Apresentar conhecimentos e técnicas para
analisar informações antes de conceder crédito a
pessoas físicas ou jurídicas.
E os procedimentos corretos ao efetuar cobrança
a clientes inadimplentes.
[email protected] - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
O QUE É CRÉDITO?
Um instrumento no qual uma
empresa utiliza para que
o cliente possa adquirir
um bem ou serviço
que irá pagar em uma
ou mais prestações
durante um determinado
período. [email protected] - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa
VANTAGEM E BENEFÍCIO
Função Social x Financiar Consumo
Vendas à prazo x Oportunidades
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
Um conjunto de normas ou critérios que
cada empresa utiliza para financiar ou
emprestar recursos aos seus clientes.
Abrangendo seus objetivos, regras
e atividades específicas.
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ANÁLISE DE CRÉDITO
A análise de crédito consiste em atribuir
valores à um conjunto de fatores que
permitam a emissão de um parecer sobre
determinada operação de crédito.
+ Positivo
- Negativo
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IMPORTÂNCIA
Identificar através de diversos
procedimentos os riscos existentes nas
informações e dados dos clientes capazes
de diminuir o risco de inadimplência.
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ANÁLIDE DE PESSOA FÍSICA
• São dados concretos obtidos documentalmente através de dados comprovados.
OBJETIVOS
• São obtidos através de informações do mercado e da sensibilidade do analista de crédito.
SUBJETIVOS
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OS C’ds DO CRÉDITO
Caráter
Colateral
Comunicação
Custos
Capacidade
Condições
Controle
Caixa
Capital
Consistência
Concorrência
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OS C’ds DO CRÉDITO
Caráter
Colateral
Comunicação
Custos
Capacidade
Condições
Controle
Caixa
Capital
Consistência
Concorrência
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CARÁTER
Intenção do cliente em saldar a dívida, está
ligada à honestidade, idoneidade e
reputação.
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CAPACIDADE
Potencial do cliente para quitar o crédito
solicitado, ou seja, habilidade dos indivíduos
em gerir seu negócio, a fim de gerar lucro e
pagar suas obrigações.
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AVALIAÇÃO DE CAPACIDADE
PESSOA FÍSICA PESSOA JURÍDICA
Idade Tempo de constituição de
empresa
Formação e experiência
profissional
Nível de escolaridade dos
dirigentes
Escolaridade Experiência da empresa no
negócio atual
Data da admissão Empresa familiar,
profissionalizada
Cargo que ocupa Setor de atuação da empresa
Renda Faturamento
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CONDIÇÕES
Fatores externos e macroeconômicos, que
não podem ser controlados e que poderiam
afetar a capacidade dos clientes de atender
às suas obrigações.
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CAPITAL
Solidez financeira do solicitante e o grau de
endividamento desse patrimônio.
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COLATERAL
Capacidade de oferecer garantias adicionais
para respaldar o débito, como por exemplo,
indicação de um avalista.
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ANÁLISE DE CRÉDITO
Ao analisar o crédito a ser concedido, o analista
inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a
busca para a resposta das seguintes perguntas:
Em que prazo o
comprador
pagará sua
dívida?
O comprador
pode pagar como
se comprometeu?
E se ele não
pagar, a
empresa terá
como cobrar?
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FASES DA ANÁLISE DE CRÉDITO
Análise Cadastral
Análise de Idoneidade
Análise Financeira
Análise de Relaciona
mento
Análise Patrimonial
Análise de Sensibilidade
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ANÁLISE CADASTRAL
Escolaridade Estado Civil Idade
Moradia Dependentes Renda
Tempo na atividade
Situação Legal
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ANÁLISE DE IDONEIDADE
Sem Restrição
Alertas
Restritivos Impeditivos
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CLASSIFICAÇÃO DO CLIENTE
Clientes A
• Aqueles que pagam sempre no vencimento ou antecipadamente.
Clientes B
• Pagam com atraso até 10 dias
Clientes C
• Pagam com atraso de 11 a 30 dias
Clientes D
• Pagam com atraso superior a 30 dias
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LIMITES DE CRÉDITO
Definir o valor máximo que a empresa
admite financiar para um cliente,
estipulando a exposição máxima ao risco.
Os parâmetros podem ser classificados em
três grupos:
Quanto o cliente merece de crédito
Quanto se pode oferecer de crédito
Quanto se deve conceder de crédito
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LIMITES DE CRÉDITO
Ao calcular o valor do limite de crédito do
cliente, pode ser usada uma das
alternativas a seguir:
Múltiplo da renda comprovada
Baseado no histórico de compra
Calculado com base em % da
renda e prazo máximo de financiamento
da renda.
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EXEMPLO
Vamos calcular o limite de crédito de um
cliente que tem renda bruta de R$ 1.000,00.
Comprometimento máximo da renda do cliente
com prestações das compras a prazo na empresa:
30% da renda mensal.
Prazo Máximo de financiamento na empresa:
3 parcelas mensais.
Limite de crédito do cliente:
R$ 300 x 3 meses = R$ 900,00
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CASE 1
Roberto, 27 anos, tem uma renda mensal
de R$ 724,00. É seu primeiro
emprego, em que está há 8
meses. Nunca fez uma compra a
prazo, somente à vista. Não há
restrições cadastrais em seu
nome. Deseja realizar uma
compra no valor de R$ 700,00 e
financiá-la em quatro vezes.
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CASE 2
Alberto abriu uma loja de material de construção
há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa
cinco computadores de última geração, num total
de R$ 15.000,00, parcelado em 5
vezes. Como de costume, consultamos
sua empresa junto ao banco de dados
de informações. Verificamos que nada
consta em seu CNPJ, percebendo
também que ele já pesquisou preços
em outras lojas do ramo.
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CASE 3
Célio é marceneiro, autônomo, há mais de
20 anos no ramo, quer comprar uma TV no
valor de R$ 3.000,00 para assistir aos jogos
da Copa, e quer parcelar o valor
em 12 vezes no crediário,
consultamos seu nome no
banco de dados, ele não
possui restrições nenhuma
e nunca comprou a prazo.
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Você poderá encontrar essa apresentação em: www.slideshare.com/NyedsonBarbosa