Universidad de Oriente

Ncleo de Monagas

Escuela de Ingeniera Agronmica

Departamento de Agronoma

Crdito Agrcola.

Profesora: Bachiller:

Beatriz Febres Michelle Bonias

25930230

Maturn/Julio/2015

Contenido

Introduccin.3

1-Importancia Del Crdito agrcola en el desarrollo agropecuario4

2-Caractersticas del crdito agrcola4

3-Factores que determinan el monto del crdito5

4-Garantas del crdito.6

1. Detallar activos4

2. Detallar pasivos4

3. Calcular patrimonio4

4. Elaborar balance personal4

5. Analizar balance personal4

6. Comparar balances personales4

7. Tomar decisiones4

6. Otorgamiento y fiscalizacin del crdito y el seguro agrcola.14

CULTIVOS ASEGURABLES15

CONTRATACIN DEL SEGURO AGRCOLA15

VIGENCIA DE LA PLIZA DE SEGURO AGRCOLA16

Conclusin.17

Bibliografa.19

Introduccin

El Crdito agrcola es un instrumento que dota a la actividad agropecuaria de los recursos financieros necesarios para impulsar su desenvolvimiento, el cual est destinado a desempear un papel activo en el proceso de transformacin de los sistemas productivos del campo, adems es parte de un proceso coordinado del desarrollo econmico y el mejoramiento social para las poblaciones rurales.

Tradicionalmente buscaba reducir las altas tasas de inters impuestas por agiotistas locales, despus los gobiernos utilizaron los programas de crdito para buscar un incremento en la produccin y colocar al agricultor en una mejor situacin para que as los pagos recibidos de parte del agricultor sean suficientes para cubrir los costos administrativos, pagar los interese del prstamo recibido y regenerar su capacidad crediticia. El crdito agrcola busca ampliar la temporada de cultivo, mejorar tcnicas, divulgar la tecnologa, aplicar nuevos mtodos y proporcionar capital fijo, gastos de distribucin mercantil y reducir los costos del crdito.

La categora ms importante de operacin crediticia es la ganadera con el 70% para Amrica Latina, despus le sigue el apoyo a la agricultura en general, el tercer lugar lo ocupa el financiamiento para agroindustrias y en cuarto lugar estn los proyectos de riego de pequea magnitud.

Punto 1. Importancia del Crdito agrcola en el desarrollo agropecuario

La realidad del campo y la problemtica agrcola, en general, estn ntimamente vinculadas con la evolucin de la economa del pas. Aqul, por ser uno de los sectores ms dbiles y vulnerables en muchas economas, debe ser atendido a distintos niveles, tanto por el sector pblico como privado. En este punto, una de las reas crticas se refiere al financiamiento de la produccin, que debe formar parte de toda poltica agraria que se plantee encaminada a lograr el bienestar de la poblacin rural, con verdadera dignidad, en el que los ciudadanos del campo estn plenamente dotados de un sentido de responsabilidad, de un nivel de vida adecuado y de una capacidad plena para participar activamente en el desarrollo econmico y social del pas. Si efectivamente se desea lograrlo, la concesin de los crditos debe ser en la cuanta necesaria, en el momento oportuno y adaptado a las numerosas necesidades y caractersticas de los productores.

Punto 2. Caractersticas del crdito agrcola

El crdito agrcola debe crear valor, es decir, que a la suma de los valores que han sido invertidos y gastados en el proceso productivo se le debe adicionar la venta del fruto de la tierra traducida en utilidad lquida, una vez realizadas todas las deducciones.

Debe estar acompaado del adecuado trabajo humano.

Deben conjugarse apropiadamente crdito y capital humano para generar una produccin satisfactoria y as favorecer la multiplicacin de capitales.

El crdito fomenta la capacitacin y eleva los niveles de productividad.

El financiamiento debe ajustarse a las necesidades impuestas por el proceso biolgico de los cultivos y animales.

Punto 3. Factores que determinan el monto del crdito

Historial crediticio del solicitante (por ejemplo, historial de reembolso de prstamos, das en mora por pagos adeudados, solicitudes de crdito, entro otros).

Garantas otorgadas por el solicitante (por ejemplo, firma de pagar, prenda sobre vehculo, hipoteca sobre inmueble, entre otros).

Capacidad de pago del solicitante (por ejemplo, salario y otros ingresos versus gastos, obligaciones y otros egresos).

Capital o patrimonio neto del solicitante para responder al crdito (por ejemplo, activos versus pasivos).

Condiciones en que se encuentra la persona solicitante (por ejemplo, profesin o tipo de empleo, situacin de familia, entre otros).

Punto 4. Garantas del crdito

Las garantas son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los crditos otorgados. El requerimiento de garantas para respaldar los crditos que se otorgan, no est basado en previsin de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el reembolso. La garanta es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crdito.

CLASIFICACIN DE LAS GARANTAS

En un crdito sea ste en dinero o en especies las garantas las podemos clasificar en personales, garanta colateral, garanta contra documentos y reales:

Garanta Personal: Es aquella, en la cual al recibir un crdito, dejamos como garanta nuestra palabra o nuestra firma, de que pagaremos puntualmente en cierto tiempo. La garanta de nuestra palabra, se la daremos nosotros mismos, cumpliendo con el pago correspondiente, pues de lo contrario, tendremos mala reputacin, con lo cual quitaremos la garanta de nuestra palabra.

Garanta Colateral: En esta garanta, a cambio del crdito que se nos otorga, dejaremos, la firma de una tercera persona, la cual recibe el nombre de fiador o aval y que pagara el crdito si no es pagado por la persona que lo solicito.

Garanta Contra Documentos: En esta garanta debemos dejar a cambio de un crdito que se nos otorga, un documento de crdito que puede ser una letra de cambio o pagar el cul bebemos pagar el da de su vencimiento.

Garanta Real: En esta garanta, para poder obtener un crdito, se deber dejar a cambio, una prenda o propiedad, la cual se perder, en el caso de no pagar puntualmente.

Un requerimiento fundamental para el financiamiento de un proyecto de inversin o de desarrollo es la constitucin de garantas que particularmente en los proyectos de inversin como de desarrollo existen un sin fin de variedades.

Las garantas permiten trasladar ciertos riesgos propios de un proyecto a las partes interesadas pero que no desean involucrase directamente en la operacin del mismo.

Las garantas mantienen la operacin fuera del balance general como un pasivo directo en vez de aportar o prestar capital, permitiendo de sta manera la viabilidad del proyecto.

Punto 5. Anlisis de prstamos, importancia, procedimientos, balances.

Generalidades

Todo crdito debe pasar por una etapa de evaluacin previa por simple y rpida que esta sea.

Todo crdito por fcil y bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo.

El anlisis de crdito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que disminuya.

Es necesario en importante contar con buen criterio y sentido comn.

Aspectos necesarios en la evaluacin de un crdito

En el proceso de evaluacin de un crdito para una empresa se debe contemplar una evaluacin profunda tanto de sus aspectos cualitativos como cualitativos

Es necesario considerar el comportamiento pasado del cliente tanto como cliente de la misma institucin como de las dems instituciones

La decisin crediticia se la debe tomar en base a antecedentes histricos o presentes.

Es necesario considerar en los anlisis de crdito diferentes consideraciones que se pueden dar con el fin de anticipar los problemas.

Despus de haber realizado un anlisis concienzudo del crdito es necesario tomar una decisin por lo que se recomienda escoger 4 o 5 variables de las tantas que se dieron para su elaboracin

En lo que se refiere a casos de garanta, debe tratarse en la mejor forma posible tener la mejor garanta y que tenga una relacin con el prstamo de 2 a 1 esto con el fin de poder cubrir ampliamente el crdito

Operatoria del crdito

Debe existir una solicitud de intenciones en las que se especifique claramente los requerimientos del cliente (plazo, tipo de amortizaciones, periodos de gracia, valores residuales, tasa de inters, fondos, objeto, y la forma de pago).

Una vez aprobado el crdito es necesario elaborar el contrato correspondiente donde se establecer claramente las obligaciones del prestatario como del ente financiero

Se deber establecer el calendario de pago de las amortizaciones

Es necesario estar en completo seguimiento del crdito ya que la economa del cliente es bastante cambiante y tenemos que tener permanentemente informacin que nos corroboren con el crdito

Aspectos necesarios en el anlisis

Seriedad

Simulacin de capacidad de pago

Situacin patrimonial

Garantas

Riesgo Del Crdito

Desde el punto de vista del crdito

Riesgo como viabilidad de retorno del crdito

Riesgo como probabilidad de perdida

Riesgo pas o del marco institucional

Riesgo de sector

Riesgo financiero

Riesgo de mantenimiento de valor de la moneda Vs precios

Riesgos cambiarios (macroeconmicos globales)

Riesgo de fluctuaciones de las tasas de inters

Riesgo de descalces de plazos

Riesgo operacional

Riesgo de mercado

Riesgos tecnolgico

Riesgo de eficiencia (costos)

Riesgos de abastecimiento

Riesgo de cobranza

Riesgo de direccin o capacidad gerencial

Riesgo operacional especial

Riesgo por otorgamiento de anticipos

Riesgo de toma de posicin

Riesgo de concesiones VS. Dominio de pertenencias

Riesgo por no renovacin de fuente productiva

Riesgo de irregularidades del mercado

Cierres de mercado

Riesgo de cobranza

Riesgo de situacin patrimonial

Riesgo de seriedad y moralidad

Adulteracin de informacin

Actos ilegales

Sobregiros reiterados

Solicitudes inusuales o excesivas

Atrasos continuos en pago de capital e intereses

Incumplimiento de contratos

Documento de favor recibidos

Compra de IVA

Riesgo de las garantas

Con un buen uso del crdito se pueden resolver una cantidad importante de situaciones de la economa personal, familiar y empresarial de estos tiempos. Un mal uso del crdito puede llevarnos a tener un problema econmico. El prstamo por lo tanto es til y los problemas los causamos nosotros, cuando hacemos un uso no adecuado como por ejemplo: contraer una deuda superior a nuestra capacidad de pago.

Los prstamos pueden ser para individuos o personas naturales o para empresas o personas jurdicas. Para endeudarnos adecuadamente es importante tomar el crdito indicado para nuestro caso, por ejemplo, conocer exactamente los montos de pago de capital e intereses. Un Pagar es un prstamo a un ao, que requiere pagos trimestrales del 25% del capital, es muy probable, que ese tipo de instrumento, no sea el adecuado para una persona natural y ms bien le convendra buscar un prstamo por cuotas digamos por ejemplo a tres aos.

Los crditos para personas naturales generalmente son los de consumo (compra de vehculos o tarjetas de crdito). Tambin usted puede endeudarse para montar un negocio o la compra de un activo. Los crditos pueden ser de corto, mediano y largo plazo, busque la opcin que ms le conviene y recuerde, que no debe endeudarse si tiene dudas o no comprende exactamente las obligaciones que asume.

Es evidente, que la recomendacin que le vamos a dar, es que debe endeudarse con el banco de su preferencia, pero acuda siempre a mercados formales, de acudir a prestamistas usted pagar unas tasas de usura, de all la importancia de estar bancarizados, es decir, trabajar con bancos, no nicamente a la hora de solicitar crditos, tambin a la hora de confiar sus ahorros.

Un balance personal es un documento en donde se detallan los activos, los pasivos y el patrimonio que posee una persona en un determinado momento.

Contar con un balance personal le permite a una persona conocer y analizar su situacin financiera (especialmente en lo respecta a su nivel de endeudamiento y al valor de su patrimonio), y, en base a dicho anlisis, poder tomar decisiones o planificar sus finanzas.

Asimismo, un balance personal le permite a una persona comparar su situacin financiera actual con situaciones financieras dadas en otros momentos, y as, por ejemplo, saber si est cumpliendo con sus objetivos financieros.

Pero adems, el balance personal suele ser un documento requerido por los bancos o entidades financieras al momento de solicitar algn prstamo o crdito personal.

Para entender mejor el concepto y la utilidad de un balance personal, veamos a continuacin cmo elaborar y sacar provecho de uno en 7 pasos:

1. Detallar activos

En primer lugar debemos hacer una lista de todos nuestros activos, as como el valor estimado de cada uno.

En algunos casos puede ser complicado determinar el valor real de algunos activos, por lo que en estos casos debemos estimar un valor aproximado, procurando ser lo ms acertados posibles.

Para un mejor anlisis, los activos pueden ser clasificados en activos corrientes (aquellos que pueden ser fcilmente convertidos en dinero en efectivo), y activos no corrientes (aquellos que no son tan fciles de ser convertidos en dinero en efectivo):

Entre los activos corrientes, se pueden mencionar:

Dinero en efectivo: el dinero que tenemos ahorrado en casa.

Cuentas bancarias: el dinero que tenemos depositado en alguna cuenta en el banco.

Cuentas por cobrar: el dinero que nos deben por algn prstamo que hayamos realizado.

Entre los activos no corrientes, se pueden mencionar:

Objetos de valor: joyas, cuadros.

Mobiliario y equipos: muebles, electrodomsticos, equipos de audio, video y sonido.

Vehculos: automviles, motocicletas.

Inversiones: negocios, ttulos valores, depsitos a plazo fijo.

Bienes inmuebles: casas, departamentos, locales comerciales, terrenos.

2. Detallar pasivos

Luego de haber detallado nuestros activos, pasamos a detallar nuestros pasivos o deudas, as como el valor de cada uno.

Entre los pasivos, se pueden mencionar:

Tarjetas de crdito: el saldo a pagar por nuestras tarjetas de crditos.

Prstamos personales: el saldo que nos resta pagar por los prstamos personales que hayamos adquirido.

Crdito automotriz: el saldo que nos resta pagar por el crdito automotriz que hayamos adquirido.

Hipoteca: el saldo que nos resta pagar por la hipoteca que hayamos adquirido.

3. Calcular patrimonio

Para conocer el valor de nuestro patrimonio, simplemente debemos restar el valor del total de nuestros pasivos al valor del total de nuestros activos.

4. Elaborar balance personal

Una vez que tenemos la informacin necesaria sobre nuestros activos, pasivos y patrimonio, pasamos a elaborar nuestro balance personal (de preferencia en una hoja de Excel).

En la columna izquierda sealaremos nuestros activos, y en la columna derecha nuestros pasivos y patrimonio.

5. Analizar balance personal

El siguiente paso, una vez elaborado nuestro balance personal, consiste en analizarlo.

En primer lugar debemos prestar atencin a nuestro patrimonio y asegurarnos de que ste sea positivo; en caso de no ser as, significa que debemos ms de lo que tenemos; ello debido tal vez a que no contemos con un buen nivel de ahorros, no contemos con suficientes inversiones, y/o tengamos muchas deudas por prstamos personales.

Luego debemos prestar atencin a nuestras deudas y compararlas con nuestros activos, asegurndonos de que contemos con suficientes activos corrientes como para cancelar las deudas que tengamos que pagar en el corto plazo.

Asimismo, debemos diferenciar entre deudas buenas y deudas malas, las deudas buenas son las que nos hacen crecer (financieramente hablando) en el largo plazo (por ejemplo, deudas contradas para adquirir una vivienda o una inversin), mientras que las deudas malas afectan negativamente nuestra situacin financiera (por ejemplo, las tarjetas de crditos o los prstamos personales para consumo); debemos procurar liquidar y evitar estas ltimas.

Y luego, debemos prestar atencin a nuestros activos y asegurarnos de contar con suficientes activos no corrientes que nos permitan crecer (financieramente hablando) en el largo plazo, pero tambin con suficientes activos corrientes que podamos utilizar ante cualquier eventualidad.

6. Comparar balances personales

Cada cierto tiempo, debemos elaborar un nuevo balance personal, ya sea cada mes, cada tres meses, cada seis meses o cada ao (mnimo hacerlo una vez al ao), y compararlo con el balance anterior, y as, poder evaluar cmo ha variado nuestra situacin financiera.

Por ejemplo, podemos comparar si nuestro patrimonio ha aumentado o disminuido, si hemos logrado disminuir nuestras deudas o, en todo caso, stas han aumentado; si han aumentado nuestros activos, si estamos cumpliendo con nuestros objetivos financieros, etc.

7. Tomar decisiones

Finalmente, en base a los anlisis realizados a nuestro balance personal, debemos tomar decisiones que nos ayuden a mejorar nuestra situacin financiera, por ejemplo, si nuestro patrimonio es negativo, podramos tomar la decisin de ahorrar ms o de liquidar nuestras deudas personales.

Si nuestra deuda es alta, podramos tomar la decisin de cortar nuestras tarjetas de crditos, de liquidar nuestras deudas de consumo, de cancelar nuestras deudas lo ms pronto posible, de evitar contraer nuevas deudas malas, etc.

Si nuestros activos no nos estn generando rentabilidad, podramos tomar la decisin de utilizar el dinero que tenemos ahorrado (el cual no nos genera casi ningn inters), e invertirlo en la adquisicin de algn activo que nos genere una buena rentabilidad.

Punto 6. Otorgamiento y fiscalizacin del crdito y el seguro agrcola.

El seguro agrcola es una forma de disminuir el riesgo de la actividad agropecuaria. Es un instrumento del Ministerio de Agricultura, operado por compaas aseguradoras privadas en el marco de la legislacin vigente, bajo la tuicin de la Superintendencia de Valores y Seguros. El Estado participa aportando un subsidio como apoyo al pago de la prima o costo del seguro. Este subsidio es administrado por el Comit de Seguro Agrcola (COMSA). El COMSA tiene por funciones difundir y promover el seguro agrcola; fiscalizar las operaciones del subsidio; establecer las polticas para el otorgamiento del subsidio, tales como la determinacin de los cultivos, plantaciones o zonas elegibles para el subsidio y cobertura del programa; autorizar las condiciones generales de las plizas y compaas de seguro con las que los agricultores pueden acceder al subsidio a las primas de seguro. El seguro agrcola surge como una iniciativa para que los agricultores puedan traspasar el riesgo climtico, propio de su actividad, a las compaas de seguro, y de esta manera estabilizar sus flujos financieros y poder continuar en la actividad en caso de la ocurrencia de algn fenmeno climtico que afecte negativamente los cultivos.

CULTIVOS ASEGURABLES

Cereales: arroz, avena grano, cebada grano, centeno, maz grano, maz silo, trigo y triticale.

Cultivos industriales: achicoria, aj industrial, cebada cervecera, raps, remolacha, tabaco, tomate industrial, arveja verde, haba verde, maz dulce, papa, pimiento, poroto verde.

Hortalizas: aj, ajo, betarraga, brcoli, cebolla, coliflor, lechuga, maz choclo, maz lluteo, melones (calameo, tuna e israelita), pepino 46 GESTIN DEL RIESGO AGROPECUARIO ensalada, pimiento consumo, repollo, sanda, tomate consumo, zanahoria, zapallo guarda e italiano, arveja verde, haba verde, maz dulce, papa, poroto granado y verde.

Leguminosas: Arveja grano, lupino (albus y angustifolius), poroto consumo y exportacin.

Semilleros: arroz, avena grano, cebada grano, cebada cervecera, papa, trigo y triticale.

Invernaderos: Tomate invernadero, pepino consumo y ensalada invernadero, poroto verde invernadero.

Frutales: Uva (de mesa, vinfera y pisquera), manzano y palto.

CONTRATACIN DEL SEGURO AGRCOLA

El agricultor debe tomar contacto con una compaa aseguradora para la contratacin del Seguro Agrcola. Se inicia con la elaboracin de la Propuesta de Seguro, la que se basa en la informacin entregada 47 GESTIN DEL RIESGO AGROPECUARIO por el agricultor acerca de los parmetros tcnicos del cultivo (fecha de siembra, fecha de cosecha, rendimiento esperado), los datos del predio (ubicacin, superficie) y del agricultor (nombre, RUT, direccin), normalmente con la participacin directa de un corredor de seguros. En casos como INDAP, BancoEstado y otras instituciones, la propuesta de seguro se elabora a travs de una aplicacin informatizada, la que es operada por el ejecutivo que atiende al agricultor, quien acta slo como facilitador en el proceso, no teniendo responsabilidad alguna respecto a la informacin del cultivo entregada por el agricultor. La aplicacin informatizada permite obtener en un mismo acto y lugar, la propuesta de seguro, la ficha agronmica del cultivo y el mandato para el cobro del subsidio estatal.

VIGENCIA DE LA PLIZA DE SEGURO AGRCOLA

La vigencia de la pliza se inicia con la siembra, siempre que la propuesta de seguro se presente antes del inicio de esa labor, y desde la aceptacin del riesgo por la aseguradora si la propuesta se presenta despus de realizada la siembra. La vigencia termina en la fecha indicada en las condiciones particulares de la pliza o cuando finalice la cosecha, lo que ocurra primero.

CONCLUSIN

Siendo el crdito agrcola un tema relevante, tanto desde el punto de vista econmico como poltico y social, resulta necesario profundizar en el anlisis del impacto del crdito dirigido, implementado sobre todo en Venezuela durante el proceso de reforma agraria, abandonado posteriormente y retomado en la actualidad.

Para cumplir con tal propsito se requiere de datos estadsticos para medir y evaluar los resultados de tal poltica crediticia en cuanto a la recuperacin de la cartera de crditos, la morosidad, el volumen de produccin por rubros, la superficie sembrada y cosechada y el rendimiento de los diferentes cultivos, cras de animales y pesca as como los niveles de importacin y exportacin agrcola, entre otras variables.

La presencia en las zonas rurales de instituciones no formales de financiamiento evidencia, por un lado, la demanda crediticia y, por otra parte, la falta de flexibilidad de las instituciones formales para dar respuesta a un mercado potencial de financiamiento, que paga por el uso del capital cantidades mayores de intereses que los previstos por estas ltimas.

El desarrollo de mercados financieros rurales requiere el suministro de asistencia tcnica a las instituciones no formales (cajas rurales, cooperativas, asociaciones de ahorro y crdito) con el propsito de disminuir los costos del capital prestado por las familias rurales.

El apoyo legal y econmico al establecimiento de un sistema de microcrdito es, sin lugar a dudas, uno de las mejores polticas para los productores agrcolas y las familias rurales.

Las empresas asociativas se encuentran contempladas en las leyes del sistema microfinanciero y de garantas recprocas como entes que pueden ejecutar funciones de intermediacin financiera, facilitando el desarrollo de mercados financieros rurales.

Las instituciones formales deben tomar en cuenta la flexibilidad y polticas de manejo del riesgo de las no formales con objeto de complementarse y facilitar un servicio financiero suficiente y oportuno en las reas rurales.

Posteriormente, es necesario realizar un anlisis estadstico del impacto de las polticas de financiamiento de las instituciones pblicas as como las privadas para determinar la conveniencia o no de la intervencin estatal en los mercados financieros, y el papel de las empresas asociativas como intermediarios financieros en reas rurales.

BIBLIOGRAFA

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Landaeta, Ivn 2001 Anlisis de los procedimientos para el otorgamiento de crditos agrcolas, utilizado por el Instituto de Crdito Agrcola y Pecuario (I.C.A.P.)

Suarez Andrea 2010 Crdito agrcola. https://cplfernando.wordpress.com/documentacion/garantias-de-credito/

Instituto de Crdito Agrcola y Pecuario 1991 Gua agrcola. Editorial: Editora Bosca, Caracas, VENEZUELA

2015. EL CRDITO AGRCOLA https://lacienciadelderecho.wordpress.com/2015/04/05/el-credito-agricola/

Jesseth Gary 2013 Garantas Reales Y Personales I. https://es.scribd.com/doc/143131915/Garantias-Reales-Y-Personales-I-IMPRIMIR-docx

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