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UNIVERSIDAD NACIONAL DE
CAJAMARCA
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MMEETTOODDOOSS YY TTEECCNNIICCAASS DDEE EESSTTUUDDIIOO
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EL DINERO (monografia)
DOCENTE:
HERNANDEZ TORRES, Alex
ALUMNOS:
TASILLA TAFUR, Juan Eduardo
CICLO:
I Cajamarca, Mayo 2011
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 2
1.DEDICATORIA
dedico este trabajo a la todos los
integrantes de la facultad de
Ciencias Economicas, Contables
Y Administrativas de la
Universidad Nacional De
Cajamraca, a modo de reconocer
todo sobre este tema que nos
involucra en el campo de nuestra
carrera y/o faculta .
Asimismo a mi familia y
profesora del área por su apoyo
espiritual, moral, material, y
económico durante estos
meses, que de alguna u otra
manera enriquecieron el
presente trabajo y que por
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 3
motivos estrictamente de
espacio no se mencionan.
2.AGRADECIMIENTO
Agradecemos primeramente a Dios por iluminarnos en el camino
correcto, a nuestros padres por su apoyo incondicional y a los
maestros de la Universidad Nacional de Cajamarca, verdaderos
apóstoles de la educación quienes con su gran contribución forjan a
los profesionales del mañana; por su apoyo tan desinteresado y
su orientación para la culminación del presente trabajo.
Finalmente, deseamos que este trabajo, sea utilizado como un
medio de reconocer los diferentes tipos de dinero.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 4
3.RESUMEN
Dinero (del latín denarius o denario, moneda romana) es todo
medio de intercambio común y generalmente aceptado por una
sociedad que es usado para el pago de bienes (mercancías), servicios,
y de cualquier tipo de obligaciones (deudas).
El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una
economía de una manera más sencilla que el trueque. Por tanto, para
que un bien pueda ser calificado como dinero se deben de satisfacer
los siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que
cumple el dinero en un sistema económico moderno.
1. Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un
sistema del trueque. Cuando un bien es requerido con el solo
propósito de usarlo para ser intercambiado por otras cosas,
posee esta propiedad. Por ejemplo, pocas personas conservan
billetes para colección.
En cambio, la mayoría de las personas los conservan por la
posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen por otros
bienes. Además, el dinero debe ser un bien ligero y fácil de
almacenar y de transportar.
2. Unidad contable: Cuando el valor de un bien es utilizado con
frecuencia para medir y comparar el valor de otros bienes o
cuando su valor es utilizado para denominar deudas, se dice
que el bien posee esta propiedad. Por ejemplo, si los miembros
de una cultura se inclinan por medir el valor de las cosas en
referencia a las cabras, las cabras serían la principal unidad
contable.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 5
Un caballo podría costar 10 cabras y una cabaña unas 45
cabras. La unidad de cuenta significa que es la unidad de
medida que se utiliza en una economía para fijar los precios.
3. Conservación de valor: Cuando un bien es adquirido con el
objetivo de conservar el valor comercial para futuro intercambio,
entonces se dice que es utilizado como un depósito de valor. En
el ejemplo anterior, una cabra tendría un problema a la hora de
servir como dinero, puesto que es un bien perecedero: con el
tiempo muere.
Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus
propiedades a pesar del paso del tiempo. Es un medio de
acumulación o atesoramiento. El dinero, como representante de
la riqueza, tiene el poder de comprar cualquier mercancía y se
puede guardar en cualquier cantidad. En otras palabras, la
función de atesoramiento sólo puede realizarla el dinero de
pleno valor: monedas y lingotes de oro, piedras preciosas,
objetos de oro, etc.
El bien escogido como medio de acumulación debe ser siempre
algo que pueda guardarse durante largos periodos sin que se
deteriore. El dinero es un depósito de valor pero no el único,
cualquier activo que mantenga su poder adquisitivo a lo largo de
tiempo servirá como depósito de valor.
Además de los puntos anteriores, el dinero debe de ser reconocido
por la sociedad que lo usa, permitiendo su identificación y valoración
de una forma clara.
El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin
valor propio), debe estar avalado o certificado por la entidad emisora.
Actualmente son los gobiernos, a través de las leyes, quienes
determinan cual es el tipo de dinero de curso legal, pero son otras
entidades, como los bancos centrales (Banco Central) y las casas de
la monedas (Ceca), los que se encargan, primero, de regular y
controlar la política monetaria de una economía, y segundo, de crear
las monedas y billetes según la demanda y la necesidad de tener
dinero físico.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 6
Sintetizando, podemos afirmar que el dinero es un activo neutro
que sirve de plataforma intermedia para intercambiar bienes y
servicios en la sociedad, evitando de esta manera inexactitudes de un
mercado de intercambio directo de bienes y servicios (trueque).
ÍNDICE
1. DEDICATORIA...........................................................................................Pag. 02
2. AGRADECIMIENTO...................................................................................Pag. 03
3. RESUMEN..................................................................................................Pag. 04
4. CAPITULO I ...............................................................................................Pag.07
4.1. EL DINERO ..........................................................................................Pag.07
5. CAPITULO II............................................................................................... Pag.11
5.1. HISTORIA DEL DINERO...................................................................Pag.11
5.2. ¿QUIÉN DETERMINA CUANTO VALE EL DINERO?..........................Pag.14
5.3. EL DINERO A TRAVÉS DEL TIEMPO................................................Pag.16
5.4. EL DINERO EN LA ACTUALIDAD......................................................Pag.21
5.5. EL DINERO ELECTRÓNICO..............................................................Pag.22
5.6. LAS FUNCIONES QUE CUMPLE EL DINERO ........ ..........................Pag.24
5.7. EL MERCADO DEL DINERO.............................................................Pag.24
5.8.TIPOS DE DINERO............................................................................Pag.27
5.9.LA CREACIÓN DEL DINERO BANCARIO..........................................Pag.28
5.10. ACTIVIDADES QUE PODEMOS REALIZAR CON EL DINERO...........Pag.29
5.11. CARACTERISTICAS DEL DINERO.................................................. Pag.30
5.12. EL DINERO Y LA LIQUIDEZ DE LOS ACTIVOS................................Pag.31
5.13. RESPALDO DEL DINERO...............................................................Pag.32
5.14. EL DINERO EN LA ECONOMÍA…………………………………………….Pag.32
6. III.CONCLUSIONES............................................... ..................................... Pag.45
7. V. BIBLIOGRAFÍA..........................................................................................Pag.46
8. VI. ANEXOS...................................................................................................Pag.47
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 7
4.CAPITULO I
4.1.EL DINERO
Cualquier medio de cambio generalmente aceptado para el pago
de bienes y servicios y la amortización de deudas es llamado dinero.
El dinero sirve como medida del valor para tasar el precio económico
relativo de los distintos bienes y servicios.
La importancia del dinero en la economía es evidente para
cualquier profano en la materia. Todas las personas de nuestro
entorno, incluyéndonos a nosotros, estamos unánimemente de
acuerdo en desear ganar dinero, mucho dinero, conseguir dinero,
obtener dinero, que nos presten dinero o que nos devuelvan el dinero
que hemos prestado. El caso es que, por mucho que en la vida
cotidiana nos guste el dinero, si profundizamos en el estudio de
nuestra ciencia, llegaremos a valorarlo aún más. Pero cuando
profundizamos en su estudio, tendremos cada vez menos claro lo que
es el dinero.
El papel que juega la demanda de dinero dentro de la economía
es muy importante y fundamental, ya que desde tiempos remotos la
humanidad ha empleado muchos objetos como supuesto dinero para
su transacciones, la estabilidad de demanda de dinero depende de las
condiciones fundamentales para destino y la conducción de la política
monetaria.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 8
El propósito de este trabajo en primer lugar es definir que es el
dinero se explicará la importancia del surgimiento del dinero para dar
valor a las cosas y poder intercambiarlas entre seres humanos es la
actividad básica en todas las culturas desde siempre y pudo facilitarse
gracias a la aparición de las monedas y el dinero en general.
Su evolución desde tiempos remotos hasta el mundo
globalizado, la forma que ha ido evolucionando el intercambio de
bienes y el prestar servicios en las diferentes partes del mundo; desde
tiempos remotos el hombre ideó sistemas para dar valor a las cosas y
poder intercambiarlas, primero se utilizó el trueque, después el
intercambio y luego surgió el dinero como por ejemplo el del trueque
en los incas, cambiando a mediada que ha ido pasando, en la colonia
se cambio el trueque por el intercambio y en nuestros días que sirve la
moneda o el cheque para el intercambio de bienes y servicios.
Como se relaciona con la economía:
La Macroeconomía es el estudio del comportamiento agregado
de la economía. Es la observación de las tendencias globales de la
economía más que las tendencias que afectan determinadas
empresas comerciales, trabajadores o sectores específicos de la
economía.
La Macroeconomía presenta la información básica para
analizar los cambios en la economía. Así se tienen medidas como:
Producto nacional bruto (PNB), el índice de precios al consumidor
(IPC), las reservas internacionales netas (RIN), etc.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 9
En el presente trabajo tratare de explicar todo sobre el dinero
como fue su inicio y su tranformacion atravez del tiempo, por la cual
tendremos que responder algunas preguntas como: ¿qué es el
dinero?, ¿qué relacion tiene con la economia?,¿sirve para el
intercambio de bienes? ,¿tiene algo que ver con el oro?, ¿qué es lo
que respalda el valor de los billetes de papel que manejamos?.
El dinero enseña claramente dos caras: en un momento,
poseerlo puede ser muy positivo pero en otro puede resultar muy
dañino ya que puede ser utilizado con objetivos perjudiciales. De todas
maneras, continuaremos utilizando este instrumento de cambio que
nos sirve para adquirir o vender objetos o servicios de una manera
muy eficaz.
Para ser calificado como dinero, un bien debe satisfacer los tres
siguientes criterios:
Debe ser intercambiable: Cuando un bien es requerido con el
solo propósito de usarlo para ser intercambiado por otras cosas,
posee esta propiedad.
Debe ser una unidad contable: Cuando el valor de un bien es
utilizado con frecuencia para medir y comparar el valor de otros
bienes o cuando su valor es utilizado para denominar deudas,
se dice que el bien posee esta propiedad.
Debe ser un conservador de valor: Cuando un bien es
adquirido con el objetivo de conservar el valor comercial para
futuro intercambio, entonces se dice que es utilizado como un
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 10
conservador de valor. Nuestro sistema financiero actual, con sus
billetes, monedas, cheques, cajeros automáticos y los diferentes
instrumentos financieros no se crearon de la noche a la mañana.
Ha venido evolucionando a lo largo de los siglos. Pero todo gira
alrededor del dinero.
Hasta fines de este siglo pasado, podía pensarse que la historia
del dinero no seguiría evolucionando o, al menos, que no estaría
sujeta a cambios mayores; pero es que no habíamos contado con el
auge increíble de las telecomunicaciones y la tecnología cibernética.
En las últimas cuatro décadas hemos visto el inicio de la cuarta era en
la historia del dinero.
Está naciendo, o sería más exacto decir que acaba de nacer, la
etapa del dinero electrónico. Iniciada con el dinero plástico, con
servicios bancarios como el depósito directo de cheques y con
transferencias electrónicas de fondos (limitadas al principio a
instituciones de la Reserva Federal), la nueva época há creado una
revolución financiera, que se afianza con la Internet y la introducción
de innovaciones tales como las tarjetas de débitos y, em especial, la
tarjeta inteligente o smart card.
Lo importante es que no se trata sólo de una revolución
tecnológica. Su alcance va más allá. Esta nueva etapa cambiará
fundamentalmente la percepción y muchas de las funciones del dinero.
Bancos, corporaciones y gobiernos modificarán sustancialmente las
formas de usar, administrar e invertir el dinero. Y, aunque la permuta
de bienes, la moneda metálica y el papel moneda probablemente
nunca desaparezcan del mundo del comercio, los métodos
electrónicos absolverán un volumen inmenso del movimiento del
dinero. Todo esto ya está sucediendo.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 11
5.CAPITULO II
La palabra Dinero es derivada del latín denarium, el cual era una
moneda que utilizaron los romanos para realizar sus actividades
comerciales. La aparición del dinero constituye uno de los grandes
avances de la civilización humana en toda su historia.
¿Qué es el dinero?
Cualquier medio de cambio generalmente aceptado para el pago
de bienes y servicios y la amortización de deudas. El dinero también
sirve como medida del valor para tasar el precio económico relativo de
los distintos bienes y servicios.
El número de unidades monetarias requeridas para comprar un
bien se denomina precio del bien. Sin embargo, la unidad monetaria
utilizada como medida del valor no tiene por qué ser utilizada como
medio de cambio.
Durante el periodo en que América del Norte era una colonia,
por ejemplo, la moneda española era un importante medio de cambio
mientras que la libra esterlina británica era el patrón de medida del
valor. Funciones del dinero:
• Facilitar el intercambio de mercaderías por tratarse de un bien
convencional de aceptación general y garantizado por el estado.
• Actuar como unidad de cuenta, es decir, expresar en determinadas
unidades los valores que ya poseen las cosas. En este caso, se
denomina función numeraria.
• Patrón monetario. Regulación de la cantidad de dinero en circulación
em una economía, a través de una paridad fija con otro elemento
central que lo respalda, que puede ser un metal precioso o una divisa
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 12
fuerte de aceptación generalizada en el ámbito internacional para todo
tipo de transacciones comerciales.
5.1.HISTORIA DEL DINERO
Desde tiempos remotos el hombre ideó sistemas para dar valor
a las cosas y poder intercambiarlas, primero se utilizó el trueque,
después el intercambio y luego surgió el dinero. Las primeras
monedas que se conocen, se acuñaron en Lidia, la actual Turquía en
el Siglo VII A. de C., eran de electro aleación natural de oro y plata, ya
que para todos los pueblos el oro era el metal más valioso seguido de
la plata, patrón que se traslado a la fabricación del dinero.
Durante siglos en Grecia, casi 500 Reyes y 1.400 ciudadanos,
acuñaron sus propias monedas, y se estableció la costumbre de
adornar cada moneda con el dibujo de su emblema local y se creó el
primer sistema monetario unificado, que, con la caída del imperio se
derrumbó, entonces obispos, nobles, propietarios y diversas
localidades se dedicaron a acuñar monedas, esta dispersión fue
habitual hasta la época de CARLO MAGNO, que reformó el sistema en
el siglo VIII y devolvió el control de su emisión, al poder central.
El pionero en utilizar billetes, fue el emperador mongol, KUBALI
KHAN em el Siglo XI, para él, era el certificado de propiedad de una
cantidad de monedas de oro en Europa, en sus inicios, los billetes
eran certificados sobre la existencia de un deposito de oro en un
banco.
A finales del Siglo XVI, cuando el publico empezó a usarlo para
saldar deudas y realizar pagos, los bancos emitieron certificados por
cantidades fijas, los primeros billetes oficiales se emitieron en 1694,
por el Banco de Inglaterra, así nació un nuevo tipo de dinero, el
fiduciario, a diferencia de las monedas de la época, el billete solo tenía
valor representativo.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 13
Históricamente, nació primero la cédula del Banco Nacional de
San Carlos 1798, segundo, la primera emisión de billetes del Banco de
España 1856 y tercero, los billetes de 50 Ptas., que circularon en la
republica española de 1931.
¿Qué tienen en común las conchas marinas, las semillas de
cacao, las piezas de ámbar, marfil o jade, las cuentas ornamentales,
los clavos, la sal y el ganado vacuno? Es muy sencillo. Todos éstos, y
cientos de otros objetos heterogéneos, alguna vez sirvieron como
instrumentos de intercambio y medios de pago, sobre todo antes de
inventarse la acuñación de monedas.
Sin embargo, aun después de enraizada la cultura monetaria en
los pueblos antiguos, la moneda no siempre llegó a desplazarlos
totalmente. Si hoy hablamos de salario, es porque en un tiempo los
soldados de la Antigua Roma recibían su paga en sal, y si usamos las
palabras pecunia y pecuniario, es porque el ganado, también en
Roma, se usó como medio de intercambio, y pecus, en latín, significa
"ganado". Por eso, implantada la moneda, los romanos hablaban de
pecunia pesata cuando las monedas se pesaban para determinar su
valor, y de pecunia numerata cuando, en uma fase más avanzada, ya
no había que pesarlas, pues se les asignaba un valor
numérico fijo.
El dinero se desarrolló en muchas áreas del mundo, remotas
entre sí, y en distintas épocas. Surgió además, por razones que no
fueron sólo económicas y comerciales, sino políticas, religiosas y
sociales (por Ej. Pagar tributos que los gobernantes exigían, presentar
ofrendas a los dioses, comprar una esposa, pagar la dote al novio, o
indemnizar a víctimas de delitos).
La tendencia de los seres humanos a intercambiar cosas entre
sí con la intención de atender necesidades no cubiertas, parece formar
parte de su propia condición y viene siendo la actividad básica en
todas las culturas desde el principio de los tiempos conocidos. Muchos
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 14
y muy diversos son los elementos, siempre tomados de la naturaleza,
que las sociedades han asumido como medida de valor o patrón de
referencia, hasta que, buscando estabilidad y control por parte de los
poderes públicos, llegaron las monedas.
5.2.¿QUIÉN DETERMINA CUANTO VALE EL DINERO?
Para que un rectángulo de papel de colores y dibujitos -que eso
es definitiva un billete- tenga un valor determinado que excede en
mucho a su valor en sí, hacen falta varias cosas. Si te fijas en los
billetes vas a ver una leyenda que dice "convertibles de curso legal".
Esto quiere decir que puedes convertir tus pesos en igual cantidad de
dólares. Esto es porque el dinero argentino, como el de casi todo el
mundo, está respaldado en dólares, como antes estaba respaldado en
oro. Es decir que la suma de todo el dinero que circula en el país debe
ser igual a la cantidad de dólares depositados en el Banco Central de
la República Argentina. Si hubiera más pesos circulando que dólares
en el tesoro, esos pesos no tendrían respaldo y valdrían cada vez
menos, a esto se lo llama inflación.
Cómo actúa el dinero sobre el ser humano
El dinero nos hace sentir independientes y responsables de
nuestra vida, tener una adecuada relación con él significa en cierto
modo poseer un buen equilibrio psíquico, pero conseguir esto no es
nada fácil.
Tradicionalmente el poder económico ha estado en manos de
los hombres, aunque la mujer era la encargada de administrarlo en el
ámbito familiar, algunos hombres lo utilizaban para mantener a la
mujer bajo su control. Hoy día, ha cambiado un poco, pero cuando en
la pareja existe una relación de dominio de uno sobre otro, se utiliza el
dinero como arma de poder.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 15
A los hombres el dinero les da sensación de poder, mientras que
a las mujeres les produce seguridad y autonomía. Hay personas que
se valoran por lo que cobran en el trabajo, otras personas valoran la
libertad por el dinero que tienen, es decir, todos ellos son esclavos del
dinero "tanto tengo, tanto valgo", o "tanto tienes, tanto vales". En uma
palabra: "no son libres", no saben vivir con lo que la naturaleza les da
y están condicionados por lo que pueden conseguir, por la seguridad,
no por lo que tienen, sino por lo que pueden tener, y "les puede
asegurar que el mayor imperio se puede derrumbar en dos segundos"
y si uno no tiene la suficiente fuerza interior, el suficiente amor y coraje
interno, sucumbe.
Hay personas que liquidan en poco tiempo lo que su generación
anterior les legó, con la posible idea de que al desprenderse de los
bienes materiales, se libran también de una herencia psicológica que
les parecía detestable, rechazar de dónde se viene no conduce a
nada, aceptar los orígenes, tanto materiales como psicológicos, nos
permiten construir un futuro y una identidad propia.
Para que esto se realice, el dominio mental sobre el dinero es
importante, así pues, como decíamos, una fortuna se puede dilapidar
con una rapidez asombrosa, pero una herencia afectiva bien
cimentada no se destruye nunca.
Moviéndonos en otros aspectos, hay personas que con actitudes
muy opuestas tienen una relación bastante patológica con el dinero,
"unos sufren si se lo gastan", su placer consiste en controlarlo, son
avaros, tacaños, roñosos, otros "gastan más de lo que pueden",
parecen desprendidos, generosos, pero solo son incontinentes, ambas
actitudes encubren grandes conflictos personales.
El dilapidador busca desesperadamente el reconocimiento, lo
compra, tiene una necesidad de ser querido mas allá de lo razonable,
pues en el fondo no se cree merecedor de tanto amor, "piensa que si
no paga no le querrán", en cierta forma tienen un fuerte deseo infantil
de que alguien les contenga, prefieren depender de otro que
EL DINERO
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administre su vida y quitarse esa responsabilidad, no quieren
defenderse por si solos.
El avaro, más que dueño del dinero, "es esclavo de lo que
posee", no reconoce el dinero como un medio sino como un fin, goza
con la acumulación porque eso le hace sentirse poderoso, su mayor
deseo es el dominio, el "poder sobre los demás".
Está claro que lo que prima es el equilibrio, pero el mundo en su
loca carrera hace que todas las circunstancias tanto personales como
externas al ser humano, formen seres llenos de ansiedades que
pisoteen, avancen sin mirar, destruyan a cualquiera que se ponga a su
lado por el simple hecho de pensar solo en si mismos y por
consiguiente, de controlar a los demás.
Hay quien dice que el dinero mueve el mundo. Otros en cambio,
lo consideran como el causante de todos los males de la humanidad.
Pero la mayoría de las personas reconocen que el dinero es
necesario, y que a todos nos conviene aprender la forma de manejarlo
adecuadamente.
5.3.EL DINERO A TRAVÉS DEL TIEMPO
El Trueque es el intercambio de objetos o servicios por otros
objetos o servicios y se diferencia de la compraventa en que no
aparece dinero. Al contrato por el cual dos personas acuerdan un
trueque se le denomina permuta.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 17
Las ventajas del trueque o intercambio para las empresas son
muchas, como por ejemplo:
Comprar productos o servicios sin realizar movimientos monetarios
Mantener la liquidez de la empresa
Optimizar los resultados financieros del negocio
Mejorar la productividad
Compensar la variación de producción por temporadas
Reducir la acumulación de stock
Ampliar las relaciones comerciales con empresas de otros sectores
Las desventajas del trueque son que se encuentra rápidamente
a alguien que quiera intercambiar lo que nosotros deseamos por lo que
podemos ofrecer y todo el tiempo que absorbe esto es perjudicial.
Y el otro inconveniente y seguramente el más notorio en el
proceso de trueque es la falta de cálculo en el valor exacto entre las
cosas que vamos a intercambiar por ejemplo no se puede saber
exactamente si el puerco vale exactamente lo que valen las dos
gallinas (falta de unidad de valor).
No obstante el trueque tiene un valor más simbólico y según la
necesidad que un valor capital, es decir, si tengo una casa que no
estoy utilizando y necesito con urgencia un computador puedo realizar
el trueque y no le doy un valor capital sino un valor necesidad.
El dinero-Mercancía apareció como medio de cambio por
primera vez en la historia del hombre en forma de mercancía de
diversos tipos; ganado, aceite, licores, cobre, hierro, oro, plata, joyas e
incluso cigarrillos. Muchas cosas a veces extrañas se han utilizado
como representación de dinero, algunas se valoraban por su debida
EL DINERO
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utilidad, otras eran cosas naturales que con el tiempo se hacen
populares como dinero, debido a que eran duraderas y fáciles de llevar
puestas.
Ejemplos de cosas estaban los collares de conchas marinas, los
cocos, que se usaban como dinero en los mares del Sur y que hoy
inclusive en algunos lugares del Pacífico se usan para ser
intercambiados por otras cosas. El hacha como dinero Azteca, estaba
hecha de cobre; esta serie de herramientas eran comunes en todas las
tribus primitivas, las puntas de lanzas retorcidas es otra muestra que
se usaba en el África como dote o aportación del esposo al
matrimonio. En muchas tribus se le pagaba a la familia de la novia por
ella.
Según se fue extendiendo el comercio, la gente comenzó a
desplazarse mucho más a otras partes más lejanas para poder
intercambiar sus productos, descubriendo otras comunidades que
producían cosas distintas y llamativas diferentes a las que producían
ellos mismos.
El Dinero-Papel tuvo su origen en la actividad desarrollada por
los orfebres y comerciantes de la Edad Media. Estos disponían de
cajas de seguridad en las que guardaban sus existencias, que
progresivamente fueron ofreciendo al público en general, en un
servicio de custodia de metales preciosos y demás objetos de valor. El
servicio se basaba en la confianza que merecía el orfebre o
comerciante, que simplemente extendía un recibo prometiendo
devolver al depositante sus pertenencias al requerimiento de éste.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 19
Cuando efectuaban una transacción importante, los titulares de
los depósitos podían retirar, mediante entrega de un recibo, los bienes
depositados, o bien transferir directamente un recibo con cargo a
dichos bienes.
Con el transcurso del tiempo, estos recibos fueron emitiéndose
al portador, y las compras y ventas fueron saldándose mediante la
simple entrega de un papel que certificaba la deuda privada
reconocida por un orfebre que prometía entregar al portador una
cantidad determinada de oro.
En la actualidad el dinero no se busca por si mismo, sino por las
cosas que pueden comprare con él. Es decir, no buscamos consumirlo
directamente sino, más bien, utilizarlo, desprendiéndonos de él. Aun
decidamos conservarlo, su valor gira únicamente del hecho de que
podemos gastarlo.
El uso del dinero papel se ha extendido mucho, porque es un
cómodo medio de pago. Los billetes y las monedas son fáciles de
transportar y almacenar. Con un grabado cuidados es, posible
proteger su valor de las falsificaciones. El hecho de que los gobiernos
no puedan crearlos ilimitadamente permite que sea escaso. Dada esta
limitación de la oferta, los billetes y las monedas tienen valor.
El dinero bancario Es el dinero creado por los bancos
comerciales, por medio de los depósitos de sus clientes, que al emitir
cheques (o realizar transferencias) para disponer de sus saldos, crean
nuevos medios de pago en el flujo monetario de un país.
En la actualidad, la labor que realizaban los orfebres la llevan a
cabo los bancos e instituciones financieras; los cuales reciben
depósitos de sus clientes y conceden préstamos a las familias y a las
empresas. Por lo tanto, el dinero bancario está constituido por los
depósitos en los bancos e instituciones financieras
EL DINERO
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Aunque existen diversos tipos de Depósitos, se dividen en tres
categorías:
Depósitos a la vista: pueden ser retirados en cualquier momento por
el dueño del depósito o por quien éste autorice.
Depósitos de ahorro: Normalmente corresponden a las libretas de
ahorro (reciben el nombre de ?libreta? porque originalmente eran
pequeños libros, en cuyas hojas se iba anotando la cantidad
ahorrada y los intereses y reajustes percibidos) y admiten
prácticamente las mismas operaciones que los depósitos a la vista,
si bien no se pueden utilizar cheques para utilizar los fondos que se
hayan depositado.
Depósitos a plazo: Son los fondos tomados por un plazo fijo y que
no se pueden retirar antes de su vencimiento sin una penalización
consistente en la pérdida total o parcial de los intereses pactados.
Componentes de la oferta Monetaria:
Los principales agregado monetarios son los indicadores
cuantitativos mide la oferta monetaria. Se conocen hoy con los
nombres de M1 y M2.
Dinero para transacciones un indicador estrechamente vigilado
del dinero es el dinero para transacciones o M1, que consiste en los
instrumentos que se utilizan realmente para realizar transacciones.
Cuenta con los siguientes componentes:
Monedas comprende las monedas existentes fuera de los bancos.
Papel moneda es dinero porque así lo decreta el gobierno, este
declara que la monedas y billetes son de curso legal, que debe
aceptarse para todas las deudas públicas y privadas. Estas
constituyen una cuarta parte del dinero total para transacciones.
Cuentas Corrientes o dinero bancario. Se trata de fondos
depositados en bancos y otras instituciones financieras contra los
que podemos extender cheques. Se conocen como "depósitos a la
vista y otras cuentas corrientes".
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 21
E: es el efectivo en manos del público. Incluye las monedas y
billetes en manos del público
Dv: es el dinero bancario en forma de depósitos a la vista (cuentas
corrientes)
El dinero en el sentido amplio es el segundo agregado que más
se vigila y se le llama también M2 y a veces "dinero como activo" o "
cuasi-dinero" y que comprende M1, así como también las cuentas de
ahorro de los bancos y otros activos similares que son sustitutos muy
cercanos del dinero para transacciones
5.4.EL DINERO EN LA ACTUALIDAD
Lo que actualmente circula en los países son representativos de
dinero, el billete de banco también llamado papel moneda guarda
relación con metales nobles y valores depositados en banco de
admisión.
En aquel tiempo eran el oro y la plata, actualmente debido a
cambios de políticas monetarias los valores que respaldan el billete de
banco también pueden ser divisas, dinero aceptado internamente,
valores estatales y derechos de giro sobre organismos internacionales.
Actualmente el dinero ha perdido su relación y convertibilidad
con los
metales nobles. El dinero es una mercancía abstracta de la que nadie
puede
hacer uso directo pero como mercancía esta sujeta a la ley de oferta y
demanda. El valor del dinero se mide por un número de bienes que se
pueden adquirir con él; el valor del dinero es su poder adquisitivo o sea
lo que podemos comprar con él. El dinero tiene mayor valor cuando es
EL DINERO
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escaso y mayor cuando es abundante en relación con los servicios
producidos en el mercado.
5.5.EL DINERO ELECTRÓNICO
Hasta fines de este siglo, podía pensarse que la historia del
dinero no seguiría evolucionando o, al menos, que no estaría sujeta a
cambios mayores; pero es que no habíamos contado con el auge
increíble de las telecomunicaciones y la tecnología cibernética. En las
últimas cuatro décadas hemos visto el inicio de la cuarta era en la
historia del dinero.
Está naciendo, o sería más exacto decir que acaba de nacer, la
etapa del dinero electrónico. Iniciada con el dinero plástico, con
servicios bancarios como el depósito directo de cheques y con
transferencias electrónicas de fondos (limitadas al principio a
instituciones de la Reserva Federal), la nueva época há creado una
revolución financiera, que se afianza con la Internet y la introducción
de innovaciones tales como las tarjetas de débitos y, en especial, la
tarjeta inteligente o smart card.
Lo importante es que no se trata sólo de una revolución
tecnológica. Su alcance va más allá. Esta nueva etapa cambiará
fundamentalmente la percepción y muchas de las funciones del dinero.
Bancos, corporaciones y gobiernos modificarán sustancialmente las
formas de usar, administrar e invertir el dinero. Y, aunque la permuta
de bienes, la moneda metálica y el papel moneda probablemente
nunca desaparezcan del mundo del comercio, los métodos
electrónicos absolverán un volumen inmenso del movimiento del
dinero. Todo esto ya está sucediendo.
Se consideran dinero electrónico:
- Tarjetas prepagadas.
- Efectivo digital.
- Cheques electrónicos.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 23
- Cuentas electrónicas en línea.
- Billeteras electrónicas.
Es evidente que el dinero electrónico es un sistema análogo a la
divisa extranjera en el sentido de que puede ser cambiado por dinero
real en cualquier momento, para lo que se hace preciso que exista un
banco central virtual, que es quien emite los números firmados.
El funcionamiento de este medio de pago es el siguiente:
El cliente tiene que abrir una cuenta on-line con el banco central
virtual para cambiar su dinero tradicional por dinero electrónico. El
dinero electrónico que los clientes han comprado se guarda en um
"monedero electrónico".
A partir de ese momento, los clientes pueden hacer uso del
dinero electrónico con los comerciantes que lo acepten.
Los comerciantes usan un software facilitado por el banco
central virtual para aceptar el dinero electrónico, que posteriormente
cambian por dinero tradicional en el banco central virtual.
La clave está en que cada moneda o billete electrónico tiene um
número de serie, por lo que sólo puede ser emitido o cambiado una
única vez por dinero real en el banco central virtual.
Las transacciones realizadas con dinero electrónico están
protegidas por el sistema de criptografía de clave pública.
La intimidad de los clientes queda protegida al efectuarse el
cambio del dinero electrónico por dinero tradicional, ya que el banco
central virtual no revela su identidad. Es decir, al contrario de lo que
sucede con las tarjetas de crédito o débito, en que la identidad del
titular es conocida por el comerciante, el dinero electrónico es válido
por sí mismo, sin que el comerciante necesite conocer quién es la
persona que lo posee y lo está utilizando para hacer una compra.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 24
5.6.LAS FUNCIONES QUE CUMPLE EL DINERO SON:
Facilitar el intercambio de mercaderías. Por tratarse de un bien
convencional de aceptación general y garantizado por el estado.
Actuar como unidad de cuenta. Es decir, expresar en determinadas
unidades los valores que ya poseen las cosas. En este caso, de
denomina función numeraria.
Patrón monetario. Regulación de la cantidad de dinero en
circulación en una economía, a través de una paridad fija con otro
elemento central que lo respalda, que puede ser un metal precioso o
una divisa fuerte de aceptación generalizada en el ámbito internacional
para todo tipo de transacciones comerciales
5.7.EL MERCADO DEL DINERO
Como acabamos de ver, la cantidad de dinero existente u oferta
monetaria esta formada por el efectivo en manos del público y los
depósitos que éste mantiene en los bancos. Esa cantidad de dinero
crece o disminuye por efecto del crédito bancario y de la preferencia
por la liquidez del público, que determinan conjuntamente el valor del
multiplicador monetario.
La oferta monetaria, OM, es por tanto el resultado de la
expansión de la base monetaria, BM, por efecto del multiplicador
monetario, m.
El coeficiente de liquidez, l, depende de los gustos del público
pero el coeficiente de reservas, r, puede ser determinado por la
autoridad monetaria. Si el banco central autoriza que los bancos
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 25
operen con menos reservas, éstos podrán disponer de más dinero
para prestar, aumentando el efecto multiplicador. El banco central
dispone por tanto de tres instrumentos de control de la oferta
monetaria: las operaciones de mercado abierto y los créditos a la
banca privada, que modifican la base monetaria, y la manipulación del
coeficiente legal de reservas, que modifica el multiplicador monetario.
En consecuencia, la oferta de dinero, OM, está determinada por
el banco central. Analicemos ahora la forma de la demanda de
dinero. El dinero puede ser considerado como una mercancía útil
como medio de pago y como forma de conservar valor ahorrado. El
precio de esa mercancía es el tipo de interés, es decir, lo que hay que
pagar para poder disponer de ella o el coste que tiene no darle un uso
fructífero. El tipo de interés, como los precios de todas las mercancías,
viene determinado por la conjunción de la oferta y la demanda.
Si el tipo de interés es muy alto, los individuos no querrán tener
su dinero en huchas o en cuentas corrientes improductivas, sino que
procurarán tener sus ahorros en los títulos de mayor rentabilidad
aunque ello suponga pérdida de liquidez; además, conseguir dinero
para adquirir bienes tendrá un coste elevado por lo que los
consumidores retrasarán sus decisiones de compra demandando por
tanto menos dinero. Si los tipos de interés son bajos, por el contrario,
no habrá estímulos para que los consumidores renuncien a la
comodidad de tener sus ahorros en forma líquida, en efectivo o en
cuentas corrientes; si el precio del dinero es bajo, los que no tengan
suficiente para sus deseos de consumo inmediato encontrarán
conveniente pedirlo a otros. Por tanto la función de demanda de
dinero, DM, es, como todas las funciones de demanda, decreciente.
Si el banco central desea elevar los tipos de interés, podrá
disminuir la cantidad de dinero que periódicamente presta a la banca
privada por lo que ésta se verá obligada a reducir los préstamos a sus
clientes. Otro método, en fin, será aumentar el coeficiente legal de
reservas, es decir, obligar a la banca privada a que mantenga una
mayor proporción de los recursos ajenos en forma de reservas,
forzándola también así a reducir sus préstamos y reduciendo el
multiplicador monetario.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 26
Cualquiera de esos métodos provocará un desplazamiento
hacia la izquierda de la función OM que se cruzará con la DM a un tipo
de interés más elevado. En términos intuitivos: la banca privada, al
poder prestar menos dinero, podrá ser más selectiva con sus créditos,
concediéndolos con menor riesgo y mayor interés; al disponer el
público de menos dinero, la institución o empresa que desee vender
pagarés u otros títulos de crédito deberá ofrecer un mayor tipo de
interés o nadie querrá adquirirlos.
El efecto de las variaciones del tipo de interés sobre la economía
de un país son ya conocidos de temas anteriores: si el tipo de interés
baja, los empresarios encontrarán rentables más proyectos por lo que
demandarán dinero para invertir; el aumento en las inversiones tendrá
un fuerte efecto expansivo sobre el producto nacional.
5.8.TIPOS DE DINERO
DINERO MERCANCÍA:
Consiste en la utilización de una mercancía (oro, sal cueros)
como medio para el intercambio de bienes. La mercancía elegida debe
ser: duradera, transportable, divisible, homogénea, de oferta limitada.
DINERO SIGNO:
Billetes o monedas cuyo valor extrínseco, como medio de pago,
es superior al valor intrínseco. El dinero signo es aceptado como
medio de pago por imperio de la ley que determina su circulación
(curso legal). El dinero signo descansa en la confianza que el público
tiene en que puede utilizarse como medio de pago generalmente
aceptado.
DINERO GIRAL:
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 27
Representado por los depósitos bancarios.
Clases De Moneda
SEGÚN EL MATERIAL CONSTITUTIVO
Moneda metálica o moneda tipo.
Está acuñada en material precioso. Su valor extrínseco es
prácticamente igual a su valor intrínseco. Se usan para atesoramiento
(ej. : mejicano oro, libra inglesa).
La diferencia básica entre los distintos sistemas de moneda no
convertible (mayoritarios en el mundo) y los de patrón monetario con
paridad fija convertible, consiste en que en los primeros la autoridad
monetaria decide el monto de la oferta de dinero de acuerdo a pautas
de política económica y financiera, mientras que en los segundos la
cuantía de la oferta monetaria está determinada por el funcionamiento
del sector externo de la economía.
La Moneda según la razón de su existencia se clasifican en:
Moneda real o de circulación: Billetes y monedas que circulan
dentro del país y que son utilizados en las transacciones.
Moneda ideal o de cuenta: Es una moneda inexistente, pero
que se utiliza como medida de valor en ciertas circunstancias. (ej. :
"galeno" para los médicos, "caduceo" para los profesionales en
ciencias económicas).
El CUASIDINERO
Lo constituyen aquellos bienes que reemplazan
temporariamente al dinero en alguna de sus funciones. Son
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 28
cuasidinero los depósitos a plazo en las entidades financieras. En
segundo grado, también lo son los títulos privados y públicos, los
pagarés, letras de cambio, los debentures, entre otros.
El cuasidinero puede actuar como reserva de valor o como
instrumento de cambio. Los pagarés pueden ser descontados en el
banco como medio de pago, etc. La diferencia con el dinero es la falta
de generalidad en su circulación, ya que sólo se utilizan en
determinados mercados.
5.9.LA CREACIÓN DEL DINERO BANCARIO:
El dinero otorga a su poseedor capacidad de compra. Ese dinero
puede ser creado de dos maneras:
Por emisión, dispuesta por la entidad autorizada en cada país.
Por los préstamos que otorgan las entidades financieras.
clases moneda de papel y papel moneda
Según su convertibilidad:
Una moneda o billete es convertible cuando se los puede cambiar por
la moneda tipo, en cualquier momento.
Moneda de papel: es convertible.
Papel moneda: no es convertible.
Según la razón de su existencia.
5.10.ACTIVIDADES QUE PODEMOS REALIZAR CON EL DINERO
Medio de transferencia del poder adquisitivo. Cuando una
persona otorga un crédito a otra, le está transfiriendo capacidad de
compra por un tiempo determinado. Para el prestamista, la operación
le brinda una reserva de valor por el monto acordado, y para el
prestatario representa una transferencia de poder de compra.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 29
Medio de pago de las obligaciones monetarias. Las
obligaciones de dar una cierta suma de dinero, se cancelan
entregando esa cantidad monetaria.
Instrumento de política económica. Las autoridades monetarias
pueden influir en la economía regulando la cantidad de circulante, los
créditos bancarios, etc.; de esta manera, se influye en la estructura
productiva, en las inversiones, en el poder adquisitivo de la población.
5.11.CARACTERISTICAS DEL DINERO
Mercancía que no se consume
Sujeto a la ley de la oferta y la demanda
No forma parte de la riqueza nacional
El dinero no es bueno, ni malo, moral o inmoral, es un simple
instrumento de cambio
El dinero no corrompe del hombre; si no el hombre corrompe al
dinero
Un cheque no es dinero, sino simplemente una orden a un
banco para que se transfiera una determinada cantidad de
dinero, que estaba depositada en él.
Los depósitos no son una forma visible o tangible de dinero, sino
que consisten en un asiento contable en las cuentas de los
bancos
El Dinero Sano
Tres características para que el dinero sea sano:
Unidad: Todas las unidades deben poderse intercambiar unas
con otras
Estabilidad: Permite un mejor cálculo económico y que se
cumpla la función principal del dinero. Función principal: Medio
de intercambio.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 30
Libertad: Facultad de cambiar dinero por cualquier bien o
servicio deseado; o por cualquier moneda extranjera o bien
extranjero
El desarrollo del dinero permitio la expansion del comercio a
gran escala. El la antiguedad, el trueque era el sistema comercial por
exelencia:se intercambiaban productos entre si(manzanas por trigo,
vacas pro mauz, etc.), lo que dificultaba la fijacion del valor y el
transporte. Em camboi com el dinero, el comercio se simplificó.
Cabe destacar que el valor del dinero no se encuentra em el
papel del billete o del metal de la moneda especifica, sino que surge a
partir del aval y de certifcacion de la entidad emisora(como el Banco
Central De Reserva). Es importamte temer en cuenta que el dinero
funciona por um pacto social (es aceptado por todos los integrantes
de la sociedad).
Em la actualidad el dinero puede crearse de acuerdo a dos
procesos: el dinero legal que aquel creado por el Banco Central a
traves de la impresion de los billetes y la acuñacion de las monedas, y
el dinero bancario, desarrollado por los bancos privados mediante
anotaciones em las cuentas de los usuarios.
5.12. EL DINERO Y LA LIQUIDEZ DE LOS ACTIVOS
Como se ha visto en la definición del Dinero, este puede ser
cualquier bien (activo), contrato, certificado o cualquier cosa que tenga
valor para las partes que intervienen en una transacción. De hecho,
cualquiera puede crear su propio dinero, y se hace en la actualidad,
por ejemplo, en los comercios minoristas con la emisión de los vales
de compra, pero este tipo de dinero tiene un inconveniente, que sólo
es aceptado por la misma tienda que los emitió, por lo que su liquidez
es muy limitada.
En la actualidad el único tipo de dinero que se considera
legalmente como tal, es el dinero emitido por los bancos centrales
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 31
(billetes y monedas), también denominado dinero legal, y siempre ha
de ser aceptado como forma de pago. Se considera que el dinero legal
es el activo más líquido al cual se pueden convertir el resto de activos
(bienes, servicios, deudas u obligaciones) y viceversa.
Hay diferentes tipos de activos que se pueden clasificar según
su grado de liquidez respecto al Dinero. Por ejemplo, las cantidades de
las cuentas bancarias (depósitos a la vista) son considerados como
dinero bancario que se puede convertir en dinero legal, en una
relación de 1:1, de forma inmediata, es decir, cuando hacemos un
depósito en efectivo en una cuenta corriente, éste se convierte en
dinero bancario, que viene de hacer una simple anotación contable en
el pasivo (obligaciones o deudas) del banco, donde se indica que el
banco debe esa cantidad de dinero al depositante, y además, existe el
compromiso (contrato) por parte del banco de convertir el dinero
bancario (deuda) en dinero legal (efectivo) de forma inmediata si el
cliente así lo solicita. Desde el punto de vista del cliente, lo que tiene
es un activo en forma de deuda (dinero bancario) con un alto grado de
liquidez ya que existe el compromiso por parte del banco de que
siempre lo puede convertir en dinero legal. Con el dinero legal
depositado por el cliente, el banco hace su negocio, prestando parte
mediante créditos a otros clientes, comprando bonos o acciones, etc...,
pero debe mantener reservado otra parte (reserva legal y la propia)
para poder hacer frente a los reintegros de los clientes u otros
compromisos de pago.
Los diferentes pasivos que tienen los bancos (deudas y
obligaciones: cuentas bancarias, depósitos, valores emitidos a menos
de 2años, repos, ...) dentro de un sistema económico se pueden
clasificar según la liquidez que tengan respecto al dinero, es decir, la
facilidad de convertirlos a este. A esta clasificación se la denomina
oferta monetaria y se define con los diferentes agregados monetarios.
Hay que añadir que, al igual que los bancos, las empresas
también pueden emitir deuda, y esta es susceptible de ser negociada,
por ejemplo, en los mercados de renta fija, y por lo tanto también
puede ser considerado un tipo de dinero con un cierto grado de
liquidez. A este tipo de emisiones se le llama de papel comercial, pero
no forman parte de ninguno de los agregados monetarios, a pesar de
que pueden tener las mismas características que los componentes de
dichos agregados
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 32
5.13. RESPALDO DEL DINERO
Se considera que el valor del dinero debería estar respaldado en
metales preciosos (oro, plata, etc.) o en divisas extranjeras; sin
embargo, ninguno de estos métodos es seguro, considerando que su
valor está sujeto a la oferta y la demanda, y no se puede garantizar
que de repente no se descubran grandes reservas minerales del metal
o se genere una aplicación que aumente su demanda. Lo mismo
sucede con las divisas. Puesto que el dinero no está actualmente
respaldado por ningún activo tangible es denominado Dinero fiduciario.
Recientemente se ha cuestionado ambas relaciones, tanto del
respaldo oro como la ley de la oferta y demanda, en el valor del dinero.
De hecho, el dinero es resultado de un pacto social, donde todos
aceptan entregar sus bienes o servicios a otros, a cambio de los
símbolos monetarios (billetes, monedas, etc.); por lo tanto, el respaldo
del dinero es la suma de los bienes y servicios de la Población; o sea,
el Producto Interno Bruto o PIB.
El Gobierno debe impedir que el agregado monetario sea
superior al PIB para sostener su valor. Sin embargo, el gobierno puede
optar por imprimir más billetes que derivaría en inflación y la
devaluación de su moneda, como una manera de financiarse.
En economía, se entiende por dinero cualquier bien que cumpla las
siguientes funciones:
1. Ser medio de pago, universalmente aceptado por todos los
individuos que formen parte de ese país, para así facilitar los
intercambios.
EJEMPLO: En los países integrados actualmente en la zona del euro,
la moneda que se utiliza para realizar transacciones es el euro y es
aceptada por los ciudadanos de todos los países para comprar y
vender bienes.
NOTA: En el cumplimiento de esta función, es fundamental que los
individuos perciban que el ―sistema de pagos‖ (que es el conjunto de
instrumentos, procesos y canales de transferencia de fondos entre los
distintos sujetos de una economía, necesario para el desarrollo de la
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 33
actividad económica) funciona correctamente y con unos niveles muy
altos de seguridad.
En nuestro país, esta función la lleva a cabo el Banco de España, de
quien se dice que ha de promover la estabilidad y el buen
funcionamiento de los sistemas de pagos.
2. Ser depósito de valor. Debe tener unas características de
durabilidad o permanencia en el tiempo que permitan el ahorro
(traspasar consumo presente a consumo futuro)
EJEMPLO: Puedo decidir ahorrar para comprarme un coche dentro de
un año (estoy transfiriendo un consumo que podría realizar hoy hacia
el futuro) y para ello podría guardar mi dinero en forma de billetes de
euro o en una cuenta corriente.
NOTA: Es importante que los bancos y otras instituciones de crédito
donde mantenemos nuestros ahorros –lo que se conoce como el
―sistema financiero‖– estén suficientemente regulados y supervisados
para que los individuos podamos recuperar nuestros ahorros cuando lo
deseemos.
Esta función la realiza en nuestro país el Banco de España, de quien
se dice que tiene la función de promover la estabilidad del sistema
financiero.
3. Ser unidad de cuenta. Debe ser la unidad de medida en que se
expresen los precios de todos los bienes y servicios que haya en
la economía; esto se llama ser ―bien numerario‖.
EJEMPLO: En la actualidad todos los precios de los bienes y servicios
que se adquieren en España están expresados en euros (el euro es la
unidad de cuenta en nuestro país desde el año 2002, y antes de esa
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 34
fecha lo era la peseta). Así, cada economía tendrá su propia unidad de
cuenta; por ejemplo, en Estados Unidos es el dólar o, en Japón, el
yen.
NOTA: Es muy importante que los precios sean estables y no
muestren grandes oscilaciones para que los agentes puedan tomar
sus decisiones de forma ordenada. Así, cuando un individuo ahorra
para comprar un coche en un futuro, espera que los precios de los
automóviles no suban demasiado, ya que si lo hicieran muy
rápidamente y de forma inesperada, no podría comprar el coche con el
ahorro previsto inicialmente.
Esta función la desempeñan en nuestro país el Banco de España y el
Banco Central Europeo, de quienes se dice que tienen que velar por
mantener la estabilidad de precios.
Podemos pues definir el dinero como el medio legal para realizar
los pagos, que se representa por medio de monedas o billetes y se
usa como unidad de medida en las transacciones económicas.
Fíjese que mientras las funciones de medio de pago y de unidad
de cuenta son exclusivamente cumplidas en España por el euro, la
función de ser depósito de valor también la cumplen otros activos (por
ejemplo, podría mantener mis ahorros aparte de en billetes de euros,
en joyas, en cuentas corrientes, en letras del Tesoro, en acciones, en
obras de arte, etc.).
Medida de valores y patrón de precios.
Se considera la más importante , lo cual se debe ala propia
esencia del dinero , o sea el ser también una mercancía equivalente
general de todas las demás.
El valor de las mercancías se expresa en forma monetaria , es decir
a través del dinero , mediante determinada cantidad de oro o plata si
estos metales son utilizados como mercancía dinero. El oro y la plata
funcionan como dinero debido a que tiene varias características que
les permite cumplir dicho papel; como son :
Se puede transportar fácilmente.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 35
Son resistentes y no sufren mucho desgaste, duran bastante
tiempo.
Se pueden dividir en las partes que sean necesario.
Tienen cualidades físicas muy específicas, por lo que son
difíciles de falsificar.
Todas las mercancías pueden expresar su valor en dinero;
debido a que todas tienen en común que son producto del trabajo
humano materializado, incluyendo al oro que funciona como dinero.
Esto mismo significa que el dinero se convierte en la medida común
del valor
Pero como el dinero se manifiesta a través del precio y éste es
la expresión monetaria del valor , se puede decir que, ― el precio es
determinada cantidad de dinero o en sus precios las mercancías son
representadas como cantidades de oro‖
Para cumplir con la función de medida de valores , no se
requiere la presencia real del dinero , del oro , basta con realizar
mentalmente la operación , esto es , suponer la existencia de dinero
imaginario.
Para cumplir con la función de patrón de precios , sí requiere de la
presencia real del dinero ya que como patrón de precios , lo que hace
el dinero es medir las cantidades de oro por una cantidad de oro fija,
no del valor de una cantidad de oro por el peso de otra : Para que
exista un patrón de precios , no hay más remedio que fijar como
unidad de medida un determinado peso de oro.
Esta unidad de medida ha cambiado a través del tiempo , por lo
que han existido diferentes patrones monetarios , basados en el oro, la
plata, el cobre, el níquel, etc. Por esto mismo , una misma mercancía
pude tener varios precios según el metal o la unidad de medida en que
se exprese.
Medio de cambio y circulación.
La existencia de dinero real permite el intercambio de
mercancías , es decir , facilita el proceso de cambio , debido a que
existe equivalente y que las mercancías tienen un precio . Lo que
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 36
realmente se intercambia son los trabajos de los diferentes
productores materializados en las mercancías.
El dinero en efectivo sirve como intermediario en el proceso de
circulación de las mercancías, antes de cambiar una mercancía por
otra aparece el dinero que cumple esta función en forma momentánea
ya que , ya que una vez realizado el cambio de una mercancía
interviene en el cambio de otra.
Medio de atesoramiento y acumulación.
El dinero, al ser equivalente general de todas las demás
mercancías, puede ser guardado o atesorado en un momento dado, ya
que representa la riqueza de la sociedad y con el se puede comprar
cualquier mercancía.
La gente puede gradar la cantidad de dinero que pueda y desee,
lo cual representa una interrupción momentánea del proceso de
circulación que pueda como:
Mercancía Dinero
El dinero atesorado o acumulado dificulta la circulación de
mercancías en momento dado , pero cuando vuelve a intercambiarse
por mercancía , la impulsa en forma extraordinaria.
Históricamente la acumulación de dinero surge cuando se
desarrolla la producción mercantil simple y el excedente es acumulado
o atesorado en forma de dinero. Con el desarrollo del capitalismo los
productores necesitan haber acumulado dinero previamente.
Instrumento de pagos diferidos
En este caso el dinero paga en forma diferida una mercancía que ya
fue adquirida con anterioridad . El dinero no actúa como intermediario
en el proceso de cambio , por que la mercancía ya circuló , el dinero
actúa como medio de pago y no como instrumento de compra.
El dinero como instrumento de pago ayudó al desarrollo del dinero
crédito que se manifiesta en varias formas: letras de cambio,
certificados de depósito , billete blanco, cheques, etc. la cuales pueden
transferirse a otras personas. Esto es debido a la función del dinero
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 37
como medio de3 pago, solamente es necesario saldar las diferencias
entre las cuentas lo cual reduce el uso de dinero o lo vuelve menos
necesario.
Dinero mundial
El dinero también actúa como dinero mundial en el sistema de pagos
de los países que
realizan transacciones monetarias .
Básicamente a nivel mundial el dinero se encuentra representado por
los metales preciosos oro y plata , en forma de lingotes o barras ,
aunque no todos los sistemas monetarios tengan su base en oro, tiene
cierta equivalencia con él.
Las transacciones económicas entre los países del mundo hacen
necesario a la existencia del dinero mundial que actúa en el sistema
monetario mundial y que ayuda a:
La compra de mercancías y servicios de un país a otro.
El pago de mercancías y servicios entre los países.
La materialización de la riqueza que se expresa en forma
monetaria.
Los movimientos de las divisas (monedas de los diferentes
países) se ven reflejados en la balanza de pagos de su país. . Cuando
el saldo de la balanza es negativo, quiere decir que salen más divisas
de las que entran. Si el saldo de la balanza es positivo , la entrada de
divisas es mayor que la salida.
Es necesario que cada país cuente con un fondo monetario o
reserva que le permita cumplir no sólo sus necesidades de dinero
interno o nacional , sino la función de dinero mundial. Este fondo debe
ser suficiente para cumplir con las funciones de una economía
capitalista donde todo se intercambia por dinero , pero no debe
rebasar ciertos limites que le ocasionarían problemas con la inflación ,
devaluación , pérdida del poder adquisitivo, etc.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 38
5.14. EL DINERO EN LA ECONOMÍA
En nuestro recorrido por los problemas económicos hemos
estado eludiendo el dinero a pesar de su evidente importancia. Ahora,
armados ya de un amplio bagaje conceptual, ha llegado el momento
de abordar su estudio y comprender cómo es creado, cómo actúa su
mágico poder y cómo puede encauzarse su fuerza creativa de forma
útil y benéfica.
Imaginémonos la gran cantidad de problemas que se les
planteaban a los miembros de las sociedades primitivas que carecían
de dinero y tenían que utilizar el sistema del trueque. Un cazador que
desea adquirir un cuenco de barro se dirige al taller de un alfarero.
Sólo puede pagarle con los productos de su trabajo, a saber, con las
pieles o con la carne de los animales capturados, por lo que camina
agobiado por el peso de las mercancías que ofrece. Si el alfarero no
necesita pieles ni carne, si no se produce la coincidencia simultánea
de necesidades recíprocas no será posible el intercambio.
El alfarero, aunque de momento no necesita de los productos
del cazador, se muestra dispuesto a aceptar alguno para conservarlo
para futuros intercambios, pero para ello no sirve la carne que sufriría
pérdida rápida de su valor. Aceptaría por tanto una piel, pero el
cazador puede considerar que no hay coincidencia de valores de las
mercancías a intercambiar. La piel de un animal es indivisible, perdería
valor si se la fraccionase, por lo que no sirve para adquirir minucias.
Desde el Neolítico se pudo disponer de un tipo de mercancía,
los metales, que, de no ser tan escasa, podía solucionar todos estos
problemas ya que disfrutaba de las características exigibles al dinero:
Aceptación universal. El dinero tiene que ser una mercancía
deseable por todos.
Fácil de transportar. Que acumule mucho valor en poco peso y
que no requiera recipientes frágiles. No vale por tanto el aceite ni el
vino.
Divisible. Que sirva para adquirir mercancías caras y baratas.
Que pueda ser fraccionado sin pérdida de su valor.
EL DINERO
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Incorruptible. La característica que ha resultado ser más difícil
de conseguir: que no pierda valor con el paso del tiempo.
La humanidad ha utilizado una amplia variedad de mercancías
como dinero. Conchas marinas en algunas islas del Pacífico, piedras
talladas en África, hojas de tabaco en Norteamérica antes de su
independencia, cigarrillos en los campos de concentración durante la
Segunda Guerra Mundial. Pero las mercancías más usadas han sido
indudablemente los metales: el hierro, el oro y sobre todo, la plata.
Hay aún otra característica exigible al dinero y difícil de
conseguir, el fácil reconocimiento de su valor. Como el valor de los
metales puede ser adulterado mediante aleaciones que reduzcan su
ley, los gobernantes comenzaron a poner en algunas piezas de metal
un sello para garantizar su peso y pureza. Surgieron así las primeras
monedas. La referencia más antigua que disponemos de la acuñación
de monedas procede del historiador griego Heródoto (484-425 a.c.)
según la cual la primera acuñación se habría producido en Lidia, un
reino situado en lo que ahora es Turquía, hacia el siglo VIII a.c.
Las características citadas son imprescindibles para que el
dinero pueda cumplir sus funciones:
Medio de cambio y pago. Elimina el engorroso sistema de
trueque permitiendo el intercambio de mercancías y el pago de
deudas.
Depósito de valor. Los rendimientos resultantes del trabajo se
pueden acumular en forma de dinero para poder adquirir bienes y
servicios en el futuro.
Unidad de medida. Al establecer la equivalencia en dinero de
cualquier bien y servicio ofrecido en el mercado, se convierte en un
patrón universal que permite la comparación precisa de los valores de
diferentes mercancías.
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 40
En las sociedades modernas existen muchos instrumentos que
cumplen esas funciones, tantos que en ocasiones resulta difícil
distinguir si un cierto instrumento financiero es dinero o no. Además, la
tecnología electrónica está impulsando la aparición continua de
nuevos medios de pago lo que dificulta aún más la tarea de medir la
cantidad de dinero que circula por un país.
Podemos distinguir varias formas de dinero.
El efectivo en manos del público está formado por las monedas
y billetes que tienen las familias en sus bolsillos o en sus huchas. No
se incluyen aquí las monedas y billetes que haya en las cajas de los
bancos. Las monedas están acuñadas en piezas de metal cuyo valor
intrínseco es muy inferior a su valor facial. En ocasiones aparecen
emisiones conmemorativas en metales nobles —oro, plata o platino—
que reciben la consideración legal de monedas pero que, al ser su
valor intrínseco superior al facial, no se utilizan como medio de pago;
son tan sólo medallas que no deben ser consideradas dinero.
Los billetes impresos en papel no tienen más respaldo que la
Ley. Hace años, los billetes llevaban impreso un mensaje que decía:
"El Banco X pagará al portador...", pero en realidad no había ni hay
nada diferente que dar a cambio. Por si alguien tiene aún dudas al
respecto lo diremos muy claro: el oro que pueda haber en Fort Knox
no cubre ni pretende cubrir los billones de dólares en efectivo que
circulan por el mundo; el valor del oro acumulado en los sótanos de
cualquier banco central es muy inferior al de los billetes que haya
emitido ese mismo banco.
Los depósitos bancarios, es decir, las cuentas corrientes, de
ahorro y a plazo, son dinero aunque, en vez de estar incorporados en
un soporte físico metálico o de papel, consistan tan sólo en apuntes
contables archivados en los soportes magnéticos de un ordenador.
Son dinero porque pueden ser movilizados como medio de pago
mediante cheques o tarjetas plásticas.
Algunas cuentas son más líquidas que otras, es decir, son más
rápidamente convertibles en medio de pago; convendrá por tanto
EL DINERO
Metodos y tecnicas de estudio Página 41
distinguir entre los diversos tipos de cuentas —corrientes, de ahorro, a
plazo— cuando se necesite establecer mediciones precisas del dinero.
CLASES DE DINERO
M4
M3
M2
M1
Efectivo en
manos del
público
Monedas
Billetes
Depósitos a la vista
Depósitos de ahorro
Depósitos a plazo
"Cuasi-dinero"
Otros instrumentos financieros pueden ser también utilizados
como medio de pago y deben por tanto ser contabilizados como
dinero. Las Letras y Pagarés del Tesoro, por ejemplo, son
transformables fácil y rápidamente en el mercado secundario en otros
instrumentos más líquidos.
Según se contabilicen instrumentos más o menos líquidos
encontramos por tanto diferentes definiciones o clases de dinero que,
por convención, son designadas mediante una 'M' y un número. Así,
M1 está formado por el efectivo más los depósitos a la vista, es decir,
las cuentas corrientes. M2 incluye a M1 más los depósitos o cuentas
de ahorro. M3 incluye también los depósitos a plazo. M4 incluye
además al llamado "cuasi-dinero", es decir, Pagarés del Tesoro,
certificados de depósito y otros instrumentos financieros muy líquidos.
M3 recibe también el nombre de disponibilidades líquidas. M4 recibe el
nombre de Activos Líquidos en manos del Público (ALP), a los que se
alude en la jerga de los expertos como "Los Alpes".
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6. III. CONCLUSIONES
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El dinero es un elemento indispensable en nuestra vida. Así,
todas las compras de bienes las hacemos con dinero y el salario
que recibimos por nuestro trabajo es en forma de dinero. Por
ello, vamos a tratar de explicar qué se entiende por dinero, los
motivos por los que la gente desea mantenerlo o desde cuándo
existe tal y como lo conocemos en la actualidad
Emitir dinero quiere decir imprimir e inyectar dinero en
elmercado.
Existen dos sistemas de emision:
1.El de libertad: Éste establece que cualquier entidad bancaria
puede emitir dinero como una de sus funciones.
2. El de reglamentación: En el cual esta labor la cumplen uno o
varios establecimientos autorizados por el Estado. Existe el
sistema de reglamentación con monopolio, en el cual un solo
establecimiento está autorizado para realizar emisiones. Este es
el caso más común en la actualidad. Generalmente, la labor de
emitir dinero está a cargo de los bancos centrales del mundo, de
manera que éstos producen las monedas y los billetes que
circulan en la economia de cada pais.
7. V. BIBLIOGRAFÍA.
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http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero http://es.mimi.hu/economia/dinero_bancario.html http://www.eumed.net/cursecon/ www.ecobachillerato.com Bendixen, Friedrich (1864-1920) "La Esencia del Dinero " Marshall, Alfred Valor total de dinero que necesita un país Menger, Carl El origen del dinero Say, Jean-Baptiste De la naturaleza y uso de las Monedas Urrutia, Miguel: Banco central independiente y democracia Paul A. Samuelson "Economía" Decimoquinta edición
8. VI. ANEXOS.
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"La Nación pagará al portador y a la vista por
medio del Banco de la Nación Argentina..."
