PLANEJAMENTO PLANEJAMENTO FINANCEIROFINANCEIRO

ALEX C. S. DE AGUIARALEX C. S. DE AGUIAR7 Fase IES/FASC7 Fase IES/FASC

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• A maioria das pessoas tenta evitar A maioria das pessoas tenta evitar

cuidar do próprio dinheiro e até cuidar do próprio dinheiro e até mesmo fugir do assunto: o medo de mesmo fugir do assunto: o medo de lidar com as próprias contas é mais lidar com as próprias contas é mais comum do que se pensa.comum do que se pensa.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Embora formada em administração de empresas, Embora formada em administração de empresas,

Flávia Santos, 36 anos, não pode nem ouvir falar em Flávia Santos, 36 anos, não pode nem ouvir falar em finanças – muito menos da própria. Sempre afundada finanças – muito menos da própria. Sempre afundada em dívidas, chegou a tomar, há dois anos, uma em dívidas, chegou a tomar, há dois anos, uma decisão radical: cancelou todos os cartões de crédito decisão radical: cancelou todos os cartões de crédito e aboliu o talão de cheques. Hoje, tem apenas uma e aboliu o talão de cheques. Hoje, tem apenas uma conta-salário, de onde resgata todo o dinheiro que conta-salário, de onde resgata todo o dinheiro que recebe por mês. Deste bolo, separa uma parte para recebe por mês. Deste bolo, separa uma parte para pagar as despesas fixas. A tática, porém, não tem pagar as despesas fixas. A tática, porém, não tem surtido muito efeito. “Gasto todo o resto e mais um surtido muito efeito. “Gasto todo o resto e mais um pouco”, confessa ela. “Vivo os primeiros 15 dias do pouco”, confessa ela. “Vivo os primeiros 15 dias do mês como milionária e a outra metade como mês como milionária e a outra metade como miserável.” Flávia não é exceção. miserável.” Flávia não é exceção.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Um estudo feito pela Universidade de Cambridge, Um estudo feito pela Universidade de Cambridge,

na Inglaterra, com o objetivo de entender como as na Inglaterra, com o objetivo de entender como as pessoas se relacionam com suas finanças pessoais pessoas se relacionam com suas finanças pessoais revelou um quadro preocupante. Metade dos revelou um quadro preocupante. Metade dos entrevistados apresentou aceleração do ritmo entrevistados apresentou aceleração do ritmo cardíaco quando teve de lidar com suas finanças e cardíaco quando teve de lidar com suas finanças e 15% ficaram imóveis, se recusando a analisar os 15% ficaram imóveis, se recusando a analisar os dados. Flávia, por exemplo, sequer abria as dados. Flávia, por exemplo, sequer abria as correspondências com extratos bancários quando correspondências com extratos bancários quando ainda tinha uma conta corrente para movimentar. ainda tinha uma conta corrente para movimentar. É o que os especialistas chamam de fobia de É o que os especialistas chamam de fobia de finanças. Dos que apresentavam esse tipo de finanças. Dos que apresentavam esse tipo de comportamento na pesquisa britânica, 23% eram comportamento na pesquisa britânica, 23% eram mulheres e 18%, homens. mulheres e 18%, homens.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Para a psicoterapeuta Patrícia de Rezende, Para a psicoterapeuta Patrícia de Rezende,

especialista em comportamento financeiro, especialista em comportamento financeiro, a fobia está ligada ao medo do a fobia está ligada ao medo do desconhecido. De um modo geral, as desconhecido. De um modo geral, as pessoas não foram preparadas para lidar pessoas não foram preparadas para lidar com dinheiro, acabando por assumir, com dinheiro, acabando por assumir, muitas vezes, uma atitude infantil. “É muitas vezes, uma atitude infantil. “É menos tabu falar sobre sexo do que sobre menos tabu falar sobre sexo do que sobre gestão financeira”, afirma. Aquiles Mosca, gestão financeira”, afirma. Aquiles Mosca, economista e estrategista de investimentos economista e estrategista de investimentos do ABN Amro Asset Management, reforça a do ABN Amro Asset Management, reforça a opinião de Patrícia. opinião de Patrícia.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Segundo ele, parte dessa aversão em tratar as Segundo ele, parte dessa aversão em tratar as

finanças pessoais tem origem na falsa noção de finanças pessoais tem origem na falsa noção de complexidade do tema. “Até a linguagem técnica complexidade do tema. “Até a linguagem técnica usada por profissionais ajuda a disseminar essa usada por profissionais ajuda a disseminar essa resistência”, diz ele, numa espécie de meia-resistência”, diz ele, numa espécie de meia-culpa. No País, essa situação pode ter sido culpa. No País, essa situação pode ter sido agravada por conta do longo período de inflação agravada por conta do longo período de inflação pelo qual os brasileiros tiveram de passar. pelo qual os brasileiros tiveram de passar. Proteger o dinheiro, naquela época, significava Proteger o dinheiro, naquela época, significava consumir o mais rápido possível. E mudar um consumir o mais rápido possível. E mudar um hábito cultivado ao longo de tantos anos é tarefa hábito cultivado ao longo de tantos anos é tarefa difícil.difícil.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Mas independente da origem do problema, Mas independente da origem do problema,

evitar administrar as próprias finanças evitar administrar as próprias finanças pode produzir conseqüências graves, pode produzir conseqüências graves, como o descontrole financeiro. É comum como o descontrole financeiro. É comum que as pessoas endividadas recorram a que as pessoas endividadas recorram a novos empréstimos como forma de sanar novos empréstimos como forma de sanar os problemas no curto prazo. No longo os problemas no curto prazo. No longo prazo, porém, o endividamento tende a se prazo, porém, o endividamento tende a se transformar em uma bola de neve. transformar em uma bola de neve.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• O primeiro passo para tratar a fobia de O primeiro passo para tratar a fobia de

finanças, assim como qualquer outra, é finanças, assim como qualquer outra, é aceitar o problema e encará-lo. Feito isso, a aceitar o problema e encará-lo. Feito isso, a pessoa pode passar para o segundo passo, pessoa pode passar para o segundo passo, que é planejar o orçamento doméstico. Só que é planejar o orçamento doméstico. Só assim será possível economizar para, mais assim será possível economizar para, mais tarde, investir parte do que ganha. 50% dos tarde, investir parte do que ganha. 50% dos entrevistados tiveram aceleração cardíaca entrevistados tiveram aceleração cardíaca ao analisar os extratosao analisar os extratos

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO

•Vamos discutir algumas Vamos discutir algumas sugestões a seguir:sugestões a seguir:

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Estabeleça seus objetivos:Estabeleça seus objetivos:

Seja realista, leve em conta seus Seja realista, leve em conta seus sonhos, suas necessidades.sonhos, suas necessidades.Defina prazos de curto prazo(até 1 Defina prazos de curto prazo(até 1 anos ), médio prazo ( até 5 anos ), anos ), médio prazo ( até 5 anos ), longo prazo ( mais de 5 anos ) longo prazo ( mais de 5 anos )

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Faça uma análise da situação atual, Faça uma análise da situação atual,

patrimonial e de seu fluxo de caixa:patrimonial e de seu fluxo de caixa:Seus ganhos: salário, benefícios, rendimentos, Seus ganhos: salário, benefícios, rendimentos, etc.etc.Suas despesas: alimentação, educação, Suas despesas: alimentação, educação, moradia, lazer, juros, seguros, impostos, etc. moradia, lazer, juros, seguros, impostos, etc. Seus ativos: aplicações financeiras, bens Seus ativos: aplicações financeiras, bens móveis e imóveis, outros investimentos, etc.móveis e imóveis, outros investimentos, etc.Seus passivos: dívidas, obrigações etc.Seus passivos: dívidas, obrigações etc.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Defina o horizonte do seu Defina o horizonte do seu

planejamento: exemplo:planejamento: exemplo:Detalhado: próximos 2 anos.Detalhado: próximos 2 anos.Resumido: 3 anos seguintes.Resumido: 3 anos seguintes.Genérico: com base nos objetivos de Genérico: com base nos objetivos de longo prazo longo prazo

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Defina seu perfil de investidorDefina seu perfil de investidor

Analise sua tolerância a riscos Analise sua tolerância a riscos visando adequar seus investimentos visando adequar seus investimentos à sua personalidade.à sua personalidade.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Elabore um plano realista para seus ganhos Elabore um plano realista para seus ganhos

e despesas futuros, com base na sua e despesas futuros, com base na sua situação atual e nos objetivos situação atual e nos objetivos estabelecidos.estabelecidos.Priorize as necessidades, sem esquecer os Priorize as necessidades, sem esquecer os desejos.desejos.Leve em conta a evolução familiar, Leve em conta a evolução familiar, evolução profissional, o cenário econômico.evolução profissional, o cenário econômico.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Elabore o plano de investimentos Elabore o plano de investimentos

baseado no fluxo de caixa do seu baseado no fluxo de caixa do seu orçamento. orçamento. Leve em conta os objetivos definidos Leve em conta os objetivos definidos para curto, médio e longo prazo. para curto, médio e longo prazo. Priorize o seus objetivos de longo prazo Priorize o seus objetivos de longo prazo Reveja o plano, confrontando-o com os Reveja o plano, confrontando-o com os objetivos, certifique-se que ele atende objetivos, certifique-se que ele atende suas necessidades e seus sonhos suas necessidades e seus sonhos

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Defina a data de partida da Defina a data de partida da

implementação do plano financeiroimplementação do plano financeiro

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Monitoramento: Monitoramento:

Acompanhe, confira periodicamente Acompanhe, confira periodicamente ( mensal ou no máximo trimestral ) a ( mensal ou no máximo trimestral ) a evolução do planejado em relação à evolução do planejado em relação à realidade, tanto nos números quanto realidade, tanto nos números quanto no cenário, evolução profissional, etc. no cenário, evolução profissional, etc. Reavalie o cenário futuro, Identifique Reavalie o cenário futuro, Identifique necessidades de ajustes. necessidades de ajustes.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• LEMBRE-SE, que o orçamento LEMBRE-SE, que o orçamento

familiar não é apenas "Anotar as familiar não é apenas "Anotar as despesas realizadas". despesas realizadas". O orçamento envolve: planejar, O orçamento envolve: planejar, eleger prioridades, controlar seu eleger prioridades, controlar seu fluxo de caixa. fluxo de caixa. O orçamento irá ajuda-lo a entender O orçamento irá ajuda-lo a entender seus hábitos de consumo.seus hábitos de consumo.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• A elaboração do orçamento familiar não é uma A elaboração do orçamento familiar não é uma

tarefa fácil, porém, é necessária para quem tarefa fácil, porém, é necessária para quem tem planos para o seu futuro e o de sua família. tem planos para o seu futuro e o de sua família.

Estabelecer objetivos comuns e conversar Estabelecer objetivos comuns e conversar francamente sobre as finanças com a família é francamente sobre as finanças com a família é o caminho para que cada um esteja o caminho para que cada um esteja comprometido e faça sua parte.comprometido e faça sua parte.É a forma de garantir a estabilidade das É a forma de garantir a estabilidade das finanças no presente, visando prevenir o futuro.finanças no presente, visando prevenir o futuro.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• primeiro passo do orçamento é identificar primeiro passo do orçamento é identificar

para onde está indo o dinheiro: para onde está indo o dinheiro: discrimine as despesas fixas: luz, gás, água, discrimine as despesas fixas: luz, gás, água, telefone, aluguel, condomínio, transporte, telefone, aluguel, condomínio, transporte, educação, assistência médica, alimentação, educação, assistência médica, alimentação, e outras. e outras. Considere, também, despesas eventuais, Considere, também, despesas eventuais, como: remédios, consertos em geral, como: remédios, consertos em geral, cabeleireiro, oficina mecânica, lazer, vícios, cabeleireiro, oficina mecânica, lazer, vícios, prestações, taxas, impostos, cheques pré prestações, taxas, impostos, cheques pré datados e outras. datados e outras.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Com esse levantamento feito, você deve Com esse levantamento feito, você deve

projetar o orçamento para os próximos projetar o orçamento para os próximos meses, considerando as despesas meses, considerando as despesas sazonais como volta às aulas, IPVA, sazonais como volta às aulas, IPVA, licenciamento, datas comemorativas licenciamento, datas comemorativas (Dia dos Pais, das Mães, dos Namorados, (Dia dos Pais, das Mães, dos Namorados, da Criança, Natal, Páscoa etc.), férias da Criança, Natal, Páscoa etc.), férias para a família. Lembre-se que elas para a família. Lembre-se que elas podem representar um gasto substancial podem representar um gasto substancial em seu orçamento. em seu orçamento.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Discrimine as receitas: salário, Discrimine as receitas: salário,

rendas, etc. rendas, etc. Sempre utilize o valor líquido Sempre utilize o valor líquido recebido. recebido.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Faça o balanceamento das receitas e Faça o balanceamento das receitas e

despesas mensais: receitas (-) despesas mensais: receitas (-) despesas. despesas. Reserve uma parcela de suas Reserve uma parcela de suas receitas para investimentos. receitas para investimentos.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Identifique gastos que podem ser Identifique gastos que podem ser

eliminados ou reduzidos.eliminados ou reduzidos.Não é fácil mudar hábitos da noite para Não é fácil mudar hábitos da noite para o dia. Converse com a família, o o dia. Converse com a família, o aprendizado da austeridade no trato aprendizado da austeridade no trato das finanças e o atingimento das metas das finanças e o atingimento das metas irá compensar os eventuais sacrifícios irá compensar os eventuais sacrifícios e descontentamentos passageiros.e descontentamentos passageiros.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Ao fazer suas compras é importante Ao fazer suas compras é importante

lembrar que o comércio disponibiliza lembrar que o comércio disponibiliza diferentes formas de pagamento. diferentes formas de pagamento. Evite comprometer seu orçamento, Evite comprometer seu orçamento, analise a necessidade da compra.analise a necessidade da compra.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• A vista – opte por esta forma de pagamento. Você A vista – opte por esta forma de pagamento. Você

pode obter bons descontos. pode obter bons descontos. • A prazo – fique atento às taxas de juros cobradas A prazo – fique atento às taxas de juros cobradas

no financiamento, compare o preço à vista com o no financiamento, compare o preço à vista com o total das parcelas e lembre-se que: total das parcelas e lembre-se que:

• Mesmo no parcelamento "sem acréscimo" Mesmo no parcelamento "sem acréscimo" geralmente estão embutidos altos juros. geralmente estão embutidos altos juros.

• Atrasos no pagamento da prestação de Atrasos no pagamento da prestação de financiamento implicam multa de até 2% . financiamento implicam multa de até 2% .

• É assegurada ao consumidor a liquidação É assegurada ao consumidor a liquidação antecipada dos débitos, total ou parcialmente, antecipada dos débitos, total ou parcialmente, mediante a redução proporcional dos juros e mediante a redução proporcional dos juros e demais acréscimos. demais acréscimos.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Cheque / cartão de débito - é uma ordem de Cheque / cartão de débito - é uma ordem de

pagamento à vista. Ao emiti-lo, lembre-se pagamento à vista. Ao emiti-lo, lembre-se de que ele será descontado imediatamente. de que ele será descontado imediatamente.

• Cheque pré-datado - é um acordo informal Cheque pré-datado - é um acordo informal entre fornecedor e consumidor. Se você for entre fornecedor e consumidor. Se você for utilizá-lo como forma de pagamento, faça utilizá-lo como forma de pagamento, faça constar do pedido, da nota fiscal ou do constar do pedido, da nota fiscal ou do orçamento os números dos cheques e as orçamento os números dos cheques e as datas previstas para os descontos . Esta é a datas previstas para os descontos . Esta é a sua única garantia caso o fornecedor venha sua única garantia caso o fornecedor venha a depositá-lo antes do combinado. a depositá-lo antes do combinado.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Cheque especial - evite entrar no limite do cheque Cheque especial - evite entrar no limite do cheque

especial, já que as taxas de juros costumam ser muito especial, já que as taxas de juros costumam ser muito elevadas; não faça desse limite um segundo salário. elevadas; não faça desse limite um segundo salário.

• Cartão de crédito / parcelado no cartão - o controle das Cartão de crédito / parcelado no cartão - o controle das despesas realizadas com cartão exige cuidados. despesas realizadas com cartão exige cuidados. Verifique a conveniência de ter mais de um cartão, não Verifique a conveniência de ter mais de um cartão, não se esquecendo de incluir em seu orçamento, as se esquecendo de incluir em seu orçamento, as anuidades do(s) cartão(ões). Pague a fatura anuidades do(s) cartão(ões). Pague a fatura integralmente na data do vencimento. Além da multa integralmente na data do vencimento. Além da multa de até 2% por atraso no pagamento, os juros cobrados de até 2% por atraso no pagamento, os juros cobrados no parcelamento do saldo devedor são muito altos. Em no parcelamento do saldo devedor são muito altos. Em situação de inadimplência, seu cartão poderá ser situação de inadimplência, seu cartão poderá ser cancelado. cancelado.

PLANEJAMENTO FINANCEIROPLANEJAMENTO FINANCEIRO• Os investimentos devem ter objetivos definidos: fundo de Os investimentos devem ter objetivos definidos: fundo de

emergência, férias, previdência, compra de automóvel, etc.emergência, férias, previdência, compra de automóvel, etc.• Questões importantes que o investidor deve observar:Questões importantes que o investidor deve observar:• Qual o objetivo ao fazer este investimento? Qual o objetivo ao fazer este investimento? • Qual é a expectativa de rentabilidade? Qual é a expectativa de rentabilidade? • Quanto tenho disponível para investir? Quanto tenho disponível para investir? • Quando vou precisar desse dinheiro? Quando vou precisar desse dinheiro? • Tenho todas as informações sobre este tipo de Tenho todas as informações sobre este tipo de

investimento? investimento? • A diversificação da minha carteira é consistente com meu A diversificação da minha carteira é consistente com meu

perfil de risco? perfil de risco? • Acompanhe a performance do(s) seu(s) investimento(s). Acompanhe a performance do(s) seu(s) investimento(s).