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Escola Secundária de Paços de FerreiraEscola Secundária de Paços de FerreiraEscola Secundária de Paços de FerreiraEscola Secundária de Paços de Ferreira

Operações BancáriasOperações BancáriasOperações BancáriasOperações Bancárias

Cândida Raquel Brandão Carneiro

Maio 2008

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Índice Introdução………………………………………………………………………………………3

Noção e classificação das operações bancárias………………………………………………....4

_ Noção de banco

_ Tipos de banco

_ Importância da actividade bancária

As operações bancárias………………………………………………………………………….6

_ Caracterização das operações activas e passivas

_ Noção e tipos de conta bancárias

_ Procedimento para a abertura de uma conta

_ Informações que banco deve prestar no ato de abertura de uma conta

_ Quais os cuidados que se deve tomar antes de abrir uma conta

_ Bancos que operam em Portugal

Cheque……………………………………………………………………………………….17

_ Noção de cheque

_ Requisitos essenciais do cheque

_ Endosso

_ Diferentes modalidades de cheque

Letra…………………………………………………………………………………………21

_ Noção de letra

_ Actos conexos e sujeitos

_ Intervenientes na letra

_ Podem ainda intervir

_ Requisitos da letra

_ Como preencher uma letra

_ Aceite e aval

Livrança………………………………………………………………………………………24

_ Noção de livrança

_ Requisitos da livrança

_ Preenchimento da livrança

_ Tipos de livrança

Conclusão…………………………………………………………………………………….27

Bibliografia………………………………………………………………………………….28

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Introdução

O banco tem como actividade principal a intermediação e aplicação de recursos

financeiros próprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custódia de

valor de propriedade de terceiros. Essa conceituação faz com que a legislação tenha uma

atenção maior de fiscalizar esta actividade, pois paira sobre a actividade bancária um feixe

de regras originárias de um ramo novo do direito, chamado Direito Económico, do qual

não se tem uma definição concreta sobre o tema. Neste trabalho também fala das operações

bancárias, cheque, letra e livrança.

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Noção e classificação das operações Bancárias

� Noção de Banco

Banco é uma instituição financeira que aceita depósitos e concede empréstimos. Dentre as

principais funções dos bancos actualmente podemos destacar:

→ Depósitos: são as contas correntes ou poupança realizadas pelos correntistas;

→ Transacções: aceite de cheques, transferências entre contas correntes e pagamentos;

→ Empréstimos;

→ Cofres: guarda de valores para seus clientes;

→ Câmbio: troca de moedas estrangeiras

� Tipos de bancos

→ Banco Comercial – Instituições de crédito caracterizadas pela captação de fundos, através de

operações passivas como os depósitos à ordem, a prazo e com pré-aviso, os depósitos de

poupança, os certificados de depósitos e os fundos de investimentos, e pela cedência de fundos

(crédito bancário), através de operações activas de curto, médio e longo prazos, podendo estas

ser de carácter comercial (letras) ou financeiro (relação cliente/banco); finalmente, pela

prestação de serviços (proveitos), como as garantias bancárias, a venda de moeda, pagamentos

periódicos, guarda de valores e custódia de títulos.

→ Banco de Investimento

→ Banco de Desenvolvimento

→ Banco Misto

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� Importância da actividade Bancária

Por mais que seja organizada a actividade bancária, não deixará de haver o risco de se

causar dano ao seu usuário. Este risco é inerente aos bancos em suas relações com seus

clientes em praticamente todos seus actos. Isto se torna maior e mais crescente em

decorrência da tecnologia usada nos serviços bancários. A automação das tarefas de uso

dos clientes torna suas vidas mais práticas e rápidas, porém há uma perda expressiva e

proporcional na segurança dessas transacções.

Direito Bancário regula as actividades praticadas pelos bancos, sua relevância

decorre naturalmente dos reflexos daquela comunidade socio-económica, ou seja, a

importância da actividade bancária é tal que cabe ao Estado assegurar seu controle e

direcção e se tornar banqueiro ele próprio. Isso faz com que os bancos desenvolvam um

papel de intermediários de pagamentos. Entretanto sua tarefa não consiste em mera

intermediação e mobilização de créditos, mas sim em operações dos contratos que

realizam, procurando obter capitais disponíveis e os aplicando, em seu próprio nome, tendo

sempre nessa intermediação o intuito de lucro.

As fontes que regem o Direito Bancário distinguem entre fontes genéricas e

específicas. Espécie do Direito Comercial que é, o Direito Bancário não pode deixar de ter

num sentido lato, os veículos informativos do género. Já os concernentes ao Direito Civil, à

luz do novo Código Civil, não se podem deixar nossa disciplina de recorrer supletivamente

às suas normas, não propriamente como fonte, porém como direito comum que é aplicável

a todo direito privado, quando não for afastado pelas regras do direito especial, em face da

lacuna ou omissão deste. É inegável a serventia subsidiária do Direito Civil no que

concerne aos contratos e as suas obrigações, como também os respeitos aos tratados como

já falamos acima.

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As operações de crédito bancárias � Caracterização das operações activas e passivas

Operações bancárias passivas

a) Os depósitos à ordem, a prazo e com pré-aviso

b) A colocação de títulos

c) A emissão do papel-moeda

d) Outras operações bancárias passivas

Operações bancárias: activas e a curto prazo

a) O desconto

b) O redesconto

c) O reporte

d) A antecipação sobre títulos de mercadorias

e) A abertura de crédito em conta corrente

f) O crédito por aceite, por aval e outras garantias

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� Noção e tipos de conta bancárias

• Noção de conta bancária

A conta bancária é quando um indivíduo deposita dinheiro em alguma agência bancária ou

instituição financeira (banco). O indivíduo se torna o titular de uma conta bancária. Mas as

contas possuem inúmeras finalidades e registram diversas outras operações como empréstimos,

linha de crédito, controle de recursos governamentais, etc.

• Tipos de conta

Conta de depósito à vista – é o tipo mais usual de conta bancária. Nela, o dinheiro do

depositante fica à sua disposição para ser sacado a qualquer momento.

Conta de depósito a prazo – é o tipo de conta onde o seu dinheiro só pode ser sacado depois de

um prazo fixado por ocasião do depósito.

Conta de poupança – foi criada para estimular a economia popular e permite a aplicação de

pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente.

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� Procedimento para a abertura de uma conta

Dispor da quantia mínima exigida pelo banco, preencher a ficha-proposta de abertura de conta,

que é o contrato firmado entre banco e cliente, e apresentar os originais dos seguintes

documentos:

• No caso de pessoa física:

- documento de identificação (carteira de identidade ou equivalente, como carteira

profissional, carteira de trabalho ou certificado de reservista);

- inscrição no Cadastro de Pessoa Física (CPF);

– comprovante de residência.

• No caso de pessoa jurídica:

- documento de constituição da empresa (contrato social e registro na junta

comercial);

- documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatários ou

propostos a movimentarmos a conta;

- inscrição no Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ).

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� Informações que banco deve prestar no ato de abertura de uma conta

Informações sobre direitos e deveres do correntista e do banco, constantes de contrato, como:

• saldo médio mínimo exigido para manutenção da conta;

• condições para fornecimento de talonário de cheques;

• necessidade de você comunicar, por escrito, qualquer mudança de endereço ou número

de telefone;

• condições para inclusão do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheque

sem Fundos (CCF);

• informação de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, poderão ser

destruídos;

• tarifas de serviços;

• necessidade de comunicação prévia, por escrito, da intenção de qualquer das partes de

encerrar a conta;

• prazo para adopção das providências relacionadas à rescisão do contrato;

• necessidade de expedição de aviso da instituição financeira ao correntista, admitida a

utilização de meio electrónico, com a data do efectivo encerramento da conta de

depósitos à vista;

• obrigatoriedade da devolução das folhas de cheque em poder do correntista, ou de

apresentação de declaração de que as inutilizou;

• necessidade de manutenção de fundos suficientes para o pagamento de compromissos

assumidos com a instituição financeira ou decorrentes de disposições legais;

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� Quais os cuidados que se deve tomar antes de abrir uma conta

• Ler atentamente o contrato de abertura de conta (ficha-proposta);

• Não assinar nenhum documento antes de esclarecer todas as dúvidas;

• Solicitar cópia dos documentos que assinou.

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� Bancos que operam em Portugal

Banco Espírito Santo Lisboa – Coração de Jesus Avenida Liberdade 195, Lisboa 1250-142 LISBOA

http://www.bes.pt

Tipos de contas: Contas á ordem - BES Movimento Júnior - BES Movimento - BES Movimento + - BES UP - BES 100%|18.31 - BES 100% - BES 100%|55+ - Conta Benfica - BES RE - BES 360º - BES Boas-vindas Contas Poupanças - Conta Poupança Crescente - BESnet - Super Rendimento - BESnet - Rendimento Extra - BES Top - DP Selecção - Conta Poupança Júnior - Poupança Crescente Júnior - Conta Poupança Reformado - Poupança Habitação - Poupança Condomínio

Banco Internacional do Funchal SA

Lisboa – Campolide Avenida José Malhoa 22, Lisboa 1070 LISBOA

http://www.banif.pt

Tipos de contas: Contas á ordem _ Abertura de Conta _ Conta Banifuturo 0-13 _ Conta Banifuturo 14-17 _ Conta Banifuturo 18-25 _ Conta Universitário _ Conta triplus _ Maxi conta

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_ Conta Sénior _ Conta Condominio Contas Poupanças _ Poupança Flexível _ Poupança banif _ Poupança banifuturo _ Poupança habitação _ Poupança reformado _ Reforma dourada _ Poupança deficiente _ Poupança condomínio

Barclays Bank PLC Serviços Centrais Lisboa – Nossa Senhora de Fátima Avenida República 50,2º, Lisboa 1050-196 LISBOA

http://www.barclays.pt

Tipos de contas: - Soluções Investimento - Crédito Habitação - Crédito Pessoal - Soluções de Leasing - Cartões - Seguros - Serviços - Soluções Integradas

Banco Português de Gestão SA Sede Lisboa – São Mamede R Salitre 165/7, Lisboa 1250-198 LISBOA Http://www.bpg.pt

Banco Popular Lisboa – São Sebastião da Pedreira R Ramalho Ortigão 51, Lisboa 1099-090 LISBOA

http://www.bancopopular.pt

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Tipos de contas: Deposito a ordem - Conta [COM] - Conta cheque - Caderneta - Caderneta emigrante - Caderneta jovem - DO progressivo - Conta ordenado Depósitos a prazo - Netprazo - Taxa crescente - Deposito ouro - Imoprazo - Imoprazo jovem - D. P. Normal - Deposito a prazo combinado

Contas poupança - Jovem - Emigrante - Reformados - Deficientes - Condomínio - Habitação - Habitação jovem

Banque PSA Finance Lisboa - Nossa Senhora de Fátima R General Firmino Miguel 3,8º, Lisboa 1649-040 LISBOA

http://www.bnc.pt

Banco BPI SA

BPI Directo http://www.bancobpi.pt

Tipos de contas: Contas a ordem

-Conta ordenado especial

- Conta ordenado BPI gold

- Conta ordenado BPI

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- Conta ordenado BPI gold CI

- Conta júnior 0-13

- Conta jovem 13-25

- Contas de clientes pensionistas

Depósitos a prazo

- Depósito a Prazo - Poupança BPI - Poupança Rendimento - Poupança-habitação - Poupança Condomínio - Poupança Reformado - ABConta - Depósitos Especiais - Conta Emigrante - Depósito Especial BPI 8 Anos - Conta Moeda Estrangeira

- DP BPI Net 5% - DP BPI Net 7 Dias - DP BPI Net - Quadro Comparativo

Banco Privado Português SA Lisboa – Coração de Jesus R Mouzinho Silveira 12, Lisboa 1250-167 LISBOA

Caixa Geral de Depósitos SA Lisboa – São João de Deus Avenida João XXI 63, Lisboa 1000-300 LISBOA

http://www.cgd.pt

Tipos de conta: Contas á ordem _ Conta caderneta _ Conta extracto _ Conta caixacrescente 0-14

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_ Conta caixajovem 15-25 _ Conta caixaordenado _ Conta condomínio Contas a prazo e poupança _ Caixa aforro _ Caixa prémio _ Depósitos a prazo _ Conta caixa poupança _ Caixa popnet _ Caixa popPrazo _ Conta caixa projecto 0-25 _ Conta caixa habitação jovem 0-25 _ Conta caixapoupança mais _ Conta caixapoupança reformado _ Caixa euri 6m _ Conta emigrante _ Contas na sucursal financeira exterior _ Contas em moeda estrangeira _ Conta caixapoupança rumos _ Conta caixapoupança condomínio _ Conta caixahabitação

Banco Cetelem SA Sede Lisboa - São Domingos de Benfica R Tomás Fonseca Torres Lisboa-Torre G, 15º, Lisboa 1600-209 LISBOA

http://www.cetelem.pt

BBVA-Banco Bilbao Vizcaya Argentária Lisboa - Coração de Jesus Avenida Liberdade 222, Lisboa 1250-148 LISBOA

http://www.bbva.pt

Tipos de contas:

À ordem, a prazo ou em FUNDOS DE INVESTIMENTO, o BBVA oferece-lhe uma gama completa de produtos que lhe permitem rentabilizar o seu património e o seu bem-estar. Para realizar os seus projectos mais imediatos, disponha ainda do Crédito Habitação e do Crédito Pessoal BBVA , em ambos os casos garantimos-lhe as melhores condições e as soluções mais adequadas às suas necessidades. Os cartões BBVA representam um mundo de vantagens na palma da sua mão. Cartão de crédito GOLD ou CLASSIC para efectuar pagamentos a crédito e beneficiar de um completo pacote de seguros. O cartão de débito INTEGRAL para levantar dinheiro ou para fazer compras a débito.

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Com os cartões BBVA poderá efectuar compras em mais de 22 milhões de estabelecimentos comerciais aderentes à rede Visa em todo o mundo, sem ter que usar dinheiro.

Com os novos cartões de crédito Classic e Gold BBVA e com o cartão de débito Integral poderá ir ao BBVA sempre e quando o desejar, são chave de acesso à Linha BBVA (do seu telefone) e à BBVA Net (através de um computador). Para preparar a sua reforma o BBVA oferece-lhe produtos específicos para este fim, Fundos de Pensões e Fundos PPR. Estes produtos permitem-lhe poupar de forma flexível e profissional para quando deixar de trabalhar, para momentos em que ter uma poupança adicional disponível é importante. O BBVA é um dos maiores gestores de Fundos de Pensões mundiais, a quem mais de 12 milhões de clientes confiam as suas poupanças para este fim. E porque o dia-a-dia é feito de constantes imprevistos, mais vale estar preparado. Os SEGUROS BBVA são a melhor solução. No BBVA pensamos na satisfação das necessidades globais dos nossos Clientes. Assim, colocamos ao seu dispor um conjunto de soluções pessoais para que rentabilize as suas poupanças, realize os seus projectos e assegure o seu futuro e o da sua família com toda a tranquilidade.

Banco Santander de Negócios Portugal SA Lisboa – Campolide Avenida Engenheiro Duarte Pacheco Torre 1,6º, Lisboa 1099-024 LISBOA http://www.santandertotta.pt

Tipos de conta: Contas á ordem _ Campanha Mais em Conta _ Conta Connosco _ Conta à Ordem _ Conta Accionista _ Super Conta Ordenado Premium _ Super Conta Ordenado _Super Conta Ordenado Serviço Total Depósito a prazo _ DP NetBanco Crescente _ Depósito a Prazo O Meu BancoDepósito a Prazo NetBanco 5% _ Depósito a Prazo Depósitos de Poupança _ Certificado Poupança 9ºSérie _ Conta Poupança Reformado _ Conta Poupança Condomínio _ Conta Poupança-habitação

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Banco Comercial Português Oeiras – Porto Salvo Taguspark Lote 10, Porto Salvo 2780-920 PORTO SALVO

Tipos de contas:

Contas a ordem - Saldos/movimentos - Extracto digital - Agenda mensal - NIB/IBAN - Cheques - Dados de conta/ Alteração morada - Reclassificação - Gestão de contas - Alertas

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� Noção de cheque

O cheque é pois, e tal como a letra, uma ordem de pagamento (dada pelo depositante ao seu

banco). Todavia a letra pode consistir numa ordem de pagamento a vista ou a prazo e mais

ordinariamente a prazo, a verdade é que o cheque tem sempre a natureza de ordem de pagamento

á vista.

� Requisitos essenciais do cheque

• A palavra cheque escrita no próprio texto do título.

• O mandato puro e simples de pagar uma quantia determinada.

• O nome de quem deve pagar (sacado).

• A indicação do lugar em que o pagamento se deve efectuar.

� Endosso

É uma transmissão de títulos de crédito.

Faz-se pela assinatura no “dorso” do título por parte do primitivo possuidor

– Endossante – seguido do nome da pessoa a favor de quem é feito o endosso.

Podendo ser este:

• Completo

• Em branco

• Parcial

Os intervenientes são:

• Endossante

• Endossado

Vencimento /Pagamento

8 Dias

20 Dias

70 Dias

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� Diferentes modalidades de cheques

Nominativos: quando contem o nome do beneficiário

À ordem:

Não à ordem

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Ao Portador

Cheque Visado

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Cheque Cruzado

Cheque nominativo para levar em conta

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� Noção de letra Letra é um título de crédito à ordem, sujeito a formalidades, através das quais uma pessoa

sacador - ordena à ordena, que lhe pague a si ou a terceiro – tomador – uma certa importância em

determinada data.

� Actos conexos e sujeitos

Actos conexos Sujeitos processuais → Saque → Sacador → Endosso → Sacado → Aceite → Tomador → Aval → Portador → Reforma → Endossante → Endossado

→ Avalista → Avaliado

� Intervenientes na letra Sacador: pessoa que dá a ordem de pagamento e portanto, emite o saque (credor).

Sacado: pessoa a quem é dada a ordem de pagamento (devedor).

Aceitante: o sacado após ter concordado com o saque e ter assinado a letra.

Tomador ou beneficiário: pessoa a favor de quem ou á ordem de quem é dada ordem de

pagamento.

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� Podem ainda intervir Endossante: aquele que transfere os direitos constantes da letra para outra pessoa, através do

endosso.

Endossado: aquele a quem os direitos são transmitidos.

Avalista: pessoa que se responsabiliza pelo pagamento da letra no todo ou em parte.

� Requisitos da letra

A letra contém:

1. A palavra “letra” inserta no próprio texto do título e expressa na língua empregada para a

redacção desse título

2. O mandato puro e simples de pagar uma quantia determinada

3. O nome daquele que deve pagar (sacado)

4. A época de pagamento

5. A indicação do lugar em que se deve efectuar o pagamento

6. O nome da pessoa a quem ou á ordem de quem deve ser paga

7. A indicação da data em que e do lugar onde a letra é passada

8. A assinatura de quem passa a letra (sacador).

� Como preencher uma letra 1. Nome e morada do sacador

2. Local e data de emissão, indicação do local e data de emissão sob a forma ano/mês/dia

3. Vencimento, indicação da data de pagamento sob a forma ano/mês/dia

4. Importância, indicação da importância em algarismos

5. Número de saque, indicação de registo letras a receber atribuído pelo sacador

6. Outras referências, campo opcionalmente utilizável pelo sacador para a sua exclusiva

informação

7. Valor

8. Ordem de pagamento para alem da indicação da entidade a quem ou a ordem de quem deve

ser paga a letra deverá ser aqui mencionada a importância por extenso

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9. Assinatura do sacador

10. Local de pagamento/ domiciliária indicação do nome do banco, da agência e do número de

conta a debitar conforme as regras de domiciliação

11. Número contribuinte do sacado

12. Número do aceite (indicação do número dos registos de letras a pagar atribuído pelo

aceitante)

13. Nome e morada do sacado

14. Aceite (espaço reservado à assinatura, data do aceite ou à indicação de outras situações como

por exemplo, aceite parcial)

15. Imposto de selo.

� Aceite e aval Aceite: Acto pelo qual o sacado opõe a sua assinatura na letra, tornando-se responsável pelo seu

pagamento na data designada.

Aval: Garantia dada a favor de um interveniente na letra de que o seu pagamento total ou parcial

será efectuado.

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� Noção de Livrança

A livrança é um documento através do qual o subscritor ou signatário se compromete a pagar

a um beneficiário ou à ordem deste um determinado valor (valor nominal da livrança) numa

determinada data (data de vencimento).

� Requisitos da livrança

A livrança contém:

1. A palavra “livrança” inserta no próprio texto do título e expressa na língua e empregada para a

redacção desse título;

2. A promessa pura e simples de pagar uma quantia determinada;

3. A época do pagamento;

4. A indicação do lugar em que se deve efectuar o pagamento;

5. O nome da pessoa a quem ou à ordem de quem deve ser paga;

6. A indicação da data em que e do lugar onde a livrança é passada;

7. A assinatura de quem passa a livrança (subscritor)

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� Preenchimento da Livrança 1- Nome e morada do sacador 2- Local de pagamento/domicílio 3- Local e data de emissão 4- Valor por extenso 5- Importância (indicação da importância em algarismos 6- Vencimento 7- Ordem de pagamento 8- Assinatura do subscritor 9- Nome e morada do subscritor 10- Número de identificação bancária 11- Número da Livrança 12- Imposto selo

� Tipos de livranças

Comerciais: As livranças comerciais titulam créditos originados por operações comerciais

efectuadas entre dois agentes económicos.

Financeiras: As livranças financeiras, mais comuns em Portugal, destinam-se basicamente a

sustentar operações bancárias de concessão de crédito.

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Conclusão

Com este trabalho conclui que os bancos cada vez mais se esforçam em oferecer

comodidade, dispondo de meios modernos de utilização de serviços. Assim surgiram as portas

giratórias, os cartões magnéticos, terminais electrónicos e serviços pela INTERNET. Todos estes

foram avanços tecnológicos alcançados pelos bancos modernos. Juntamente com este avanço

vêm surgindo as preocupações inerentes a eles, tais como a responsabilização por danos

causados. Essa especialização profissional faz com que o particular procure e confie cada vez

mais no profissional, sendo que para este, a responsabilidade civil aumenta também na mesma

proporção. Para concluir posso dizer que este trabalho fala de uma forma aprofundada sobre as

operações bancárias.

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Bibliografia http://pt.wikipedia.org/wiki/Banco

http://www.infonet.com.br/faustoleite/ler.asp?id=45775&titulo=Fausto_Leite

http://www.lis.ulusiada.pt/cursos/graduacao/licenciaturas/relacoesinternacionais/programas/0730

2.pdf

http://www.bcb.gov.br/pre/bc_atende/port/servicos1.asp?idpai=faqcidadao1

http://pt.wikipedia.org/wiki/Conta_banc%C3%A1ria