Curso análise de crédito (Slide)

Curso – Análise de Crédito

Bibliografia:

Santos, José Odálio dos

Análise de crédito : empresas, pessoas físicas, agronegócio e pecuária / José Odálio dos Santos – 5ª edição São Paulo – Atlas 2012

Curso Produtos de Crédito

Objetivo GeralCapacitar colaboradores para obter conhecimentos inerentes ao setor de crédito da cooperativa, desde as características dos produtos, passando pela análise e risco de crédito. Proporcionar habilidade para que os colaboradores possam abordar o associado sem receios;Demonstrar técnicas e estratégias para aumento da Carteira de Crédito na Cooperativa

Avaliação de Crédito

O inicio de todo o relacionamento na área de crédito passa pela avaliação do crédito

Cadastro Consultas a dados externos (referências) Visitas na propriedade Análise dos limites Parecer do gerente do Pac Parecer da analista de crédito Decisão do comitê de crédito Créditos pré-aprovados


ANÁLISE DE CRÉDITO “O crédito inclui duas noções fundamentais:

Confiança, expressa na promessa de pagamento; e o tempo, que se refere ao período fixado entre a aquisição e a liquidação da dívida.” (SANTOS; 2000, p.15).


Alguns fatores são fundamentais no crédito ou credibilidade que a instituição cooperativada desfruta perante seu quadro de associados; são eles:a) Comprometimento com os associados;b) Envolvimento com as comunidades;c) Facilidade para acesso aos produtos e serviços;d) Atendimento diferenciado;e) Taxas e tarifas em geral competitivas;f) Acesso mais fácil da população em relação ao sistema bancário convencional;g) Produtos e serviços moldados às necessidades dos cooperados


Os objetivos de uma análise de créditos são:

Identificar e mensurar os riscos envolvidos na operação, evidenciar conclusões quanto à capacidade de pagamento do tomador e fazer recomendações relativas à melhor estruturação da operação e o tipo de empréstimo, levando-se em consideração as necessidades financeiras do tomador e os riscos inerentes à operação. Procurando atender seu principal objetivo que é ter o montante emprestado devolvido no prazo e juros acordados, com a rentabilidade desejada.

Avaliação de CréditoNa concessão de empréstimo, há três etapas distintas a percorrer:

Análise retrospectiva: A avaliação do desempenho histórico do potencial tomador, identificando os maiores fatores de risco inerentes a sua atividade e quão satisfatoriamente estes riscos foram atenuados ou contornados no passado.

Análise de tendência: A efetivação de uma segura projeção da condição financeira futura do tomador, associada à ponderação acerca de sua capacidade de suportar certo nível de endividamento.


Capacidade creditícia: Decorrente das duas etapas anteriores, tendo sido avaliado o atual grau de risco que o tomador potencial apresenta, bem como o provável grau de risco futuro, deve-se chegar a uma conclusão relativa a sua capacidade creditícia e, consequentemente, à estruturação de uma proposta de crédito, em que o empréstimo pleiteado possa ser amortizado em consonância com certo fluxo de caixa futuro, e em condições tais que seja sempre preservada a máxima proteção do emprestador contra eventuais perdas.


5 Cs Caráter – Se refere ao histórico do requerente no cumprimento de obrigações passadas – financeiras, contratuais e morais. A história de pagamentos passados, assim como quaisquer processos legais em andamento ou já julgados contra o requerente, serão usados.Pontualidade, atrasos, renegociações, prejuízo, provisões. Capacidade – A capacidade do requerente de ressarcir o crédito pedido. Análises de demonstrações financeiras, com particular ênfase na liquidez e no endividamento, são usadas para avaliar a capacidade do requerente.


Capital – O capital é medido pela situação financeira do cliente, levando-se em consideração a composição (quantitativa e qualitativa) dos recursos, onde são aplicados e como são financiados. Fontes Balanço e Declarações I.R.

Colateral (garantia real) – O montante de ativos que o requerente tem disponível para o uso em dar garantia ao crédito. Quanto maior for o montante de ativos disponíveis, maior a chance que uma empresa tem de reaver seus recursos se o requerente faltar com sua obrigação. Uma análise de balanço e avaliação do valor dos ativos do requerente, assim como quaisquer demandas legais levantadas contra os ativos do requerente, podem ser usadas para avaliar sua garantia real.


Condições – O cenário econômico empresarial atual, assim como quaisquer circunstâncias específicas afetando qualquer uma das partes com relação à transação de crédito. Fatores externos adversos ou sistemáticos deverão ser avaliados, tais como, inflação, taxas de juros, câmbio, crises externas, crises setoriais, entre outros.

Os dois primeiros Cs, caráter e capacidade, em geral são mais usados numa análise de crédito, pois eles representam as exigências mais básicas para se estender o crédito.

Os últimos três Cs – capital, colateral e condições – são importantes ao se estruturar o acordo de crédito e tomar a decisão final de crédito, a qual é também afetada pela experiência e o julgamento do analista de crédito.

Analise de crédito Pessoa Física

Análise cadastral;Análise de idoneidade;Análise financeira;Análise de relacionamento;Análise patrimonial;Análise de sensibilidade;Análise do negócio;

Análise Cadastral – dados do cliente:

Escolaridade;Estado civil;Idade;Endereço;Moradia ( própria ou alugada);Dependentes;Renda ( principal e complementar);Documentação em geral, CI,CPF – regularidade;Situação tributária junto a receita federal;Tempo no atual emprego ou atividade exercida.

OBS: o Bacen exige que as I.F. possuam cadastro atualizado com cópia desta documentação.

Análise de Idoneidade

Consiste no levantamento de informações, quanto à conduta e grau de idoneidade dos clientes no mercado de crédito.Para tanto se utiliza de informações internas e das consultas em Serasa, SPC etc.

Se classificam em:

Sem restritivos: nada que desabone

Alertas – São apontamentos que não impedem a concessão de crédito, porém devem ser avaliados e acompanhadosEx : cheques devolvidos alínea 11


Restritivos: Existem informações desabonadoras, representadas por registros de atrasos, renegociações e transações liquidadas em prejuízos, e nível de risco.

Impeditivos: São apontamentos que impedem a concessão de crédito, por motivo legal ou normativa.Exemplo: bloqueio de bens , falência, protestos, etc.

Análise Financeira

RENDIMENTOS

As fontes de consulta são os contra cheques e declaração de imposto de renda, para os autônomos e profissionais liberais, um bom parâmetro é a soma dos depósitos mensais, para o agricultor deve-se calcular a área plantada pela produção e diminuir os custos envolvidos. Atentar para rendas extras do cônjuge e outras atividades,como gado, ovos, granjas etc. e para a periodicidade do recebimento, se mensal, anual etc.

BALANÇO PATRIMONIAL PESSOA FISICA

ATIVO PASSIVO

Ativo circulante Passivo circulante

Saldo conta corrente Crediários

Aplicações Empréstimos bancários

Salários a receber Mensalidades

Outras rendas a receber Aluguel, impostos etc.

Longo Prazo Longo Prazo

Idem acima Finc.imobiliários e veículos

Imobilizado Patrimônio líquido

Bens móveis Capital

Bens imóveis Resultado acumulado

Total do ativo Total do Passivo


DEMONSTRAÇÃO RESULTADO P. FÍSICA ATIVO

Receita total

Receita da atividade Profissional

Outras receitas (juros aplicações,alugueis,pensão etc.)

(-) Despesa Total

Despesas básicas(alimentação,educação,moradia,transporte)

Despesas tributárias

Despesas financeiras

Outras despesas

= Resultado antes do imposto de renda

(-) Imposto de renda

= Resultado Líquido

ICRDO- Índice de comprometimento de renda com despesas onerosas

O predomínio dos analistas, é de que, entre 70% a 80% da renda, é gasto com manutenção básica, e entre 20% e 30% poderiam ser comprometidos com despesas onerosas

ICRDO= Valor das soma das prestações onerosas mensais

--------------------------------------------------- Valor da renda mensal liquida

ANÁLISE DE RELACIONAMENTO

Baseia-se em informações extraídas do histórico de relacionamento do cliente com o credor e mercado de crédito. São coletados informações relacionadas aos financiamentos e limites de crédito( médias de empréstimos, índices de utilização, frequência de utilização,taxas, garantias e pontualidade)

Observar no Serasa o número de consultas ao CPFO levantamento do números de consultas, em conjunto com a análise de informações e idoneidade pode evidenciar um deterioração da capacidade de pagamento.

ANÁLISE PATRIMONIAL

A análise do aumento ou da deterioração da riqueza patrimonial de pessoas físicas fornecem informações importantes que podem possibilitar melhor determinação do risco de crédito.

Reduções significativas da riqueza, demonstra que a pessoa não está conseguindo renda necessária para manter seus bens, forçando-a ao desinvestimento.

Consequentemente passa a representar maior exposição de risco, principalmente quando passa a não dispor de patrimônio para vinculação a limites de créditos futuros

ANÁLISE DE SENSIBILIDADE

O monitoramento da situação macroeconômica é fundamental para a adequada gestão de risco de crédito, uma vez que a ocorrência de fatores adversos pode prejudicar a capacidade de pagamento dos clientes.

Exemplos: crises financeiras globais, desemprego, juros, modernização tecnológica, crises setoriais

ANÁLISE DO NEGÓCIO

Quando as pessoas físicas têm sua rendas extraídas de atividade empresarial, liberal ou autônoma, os analistas devem coletar informações do negócio e de seus gestores.

Além das informações já citadas, o analista deve conhecer detalhadamente o risco do negócio quanto a idade, administração, carteira de clientes, carteira de fornecedores, concorrência, riscos sistêmicos, situação contábil etc.

Análise de crédito Pessoa Jurídica

Análise cadastral;Análise de idoneidade;Análise financeira;Análise de relacionamento;Análise patrimonial;Análise de sensibilidade;Análise do negócio;Análise de ativos Intangíveis;Análise de grupos empresariais;Analise de políticas de sustentabilidade

Análise Cadastral PJ

No processo de análise de crédito, a determinação do risco total deve considerar todas as informações relacionadas com a situação financeira da empresa e de seus administradores, uma vez que a análise conjunta dos dados possibilitará a tomada de decisões precisas

Análise Cadastral PJ

– Dados gerais mínimos que devem conter no cadastro Situação legal: Estatuto, Contrato social,CNPJ, Administradores, Procuradores;Localização das instalações administrativas e operacionaisSituação tributária em todas as esferasDescrição da atividade operacional destacando os principais produtos e serviçosNatureza dos imóveis ( próprios ou alugados)Carteira de clientes destacando o setor e a participação de cada um no valor do faturamentoCarteira de fornecedoresRelacionamento bancário, destacando os principais Bancos e respectivas modalidades, montantes,garantias etc


Consiste no levantamento de informações, quanto à conduta e grau de idoneidade dos clientes no mercado de crédito.Para tanto se utiliza de informações internas e das consultas em Serasa, SPC etc.

Se classificam em:

Sem restritivos: nada que desabone

Alertas – São apontamentos que não impedem a concessão de crédito, porém devem ser avaliados e acompanhadosEx : cheques devolvidos alínea 11


Restritivos: Existem informações desabonadoras, representadas por registros de atrasos, renegociações e transações liquidadas em prejuízos, e nível de risco.

Impeditivos: São apontamentos que impedem a concessão de crédito, por motivo legal ou normativa.Exemplo: bloqueio de bens , falência, protestos, etc.

ANÁLISE FINANCEIRA PJ

A analise financeira da PJ deve-se basear em Balanços ou DIPJ e avaliar os seguintes índices:

LiquidezEndividamentoImobilizaçãoLucratividadeCoberturaRotatividadeRentabilidade

ANÁLISE DE RELACIONAMENTO

Baseia-se em informações extraídas do histórico de relacionamento do cliente com o credor e mercado de crédito. São coletados informações relacionadas aos financiamentos e limites de crédito( médias de empréstimos, índices de utilização, frequência de utilização,taxas, garantias e pontualidade) Para os clientes com empréstimos acima de R$ 50.000,00 analisar o “rating”

ANÁLISE PATRIMONIAL

A análise do aumento ou da deterioração do patrimônio líquido fornecem informações importantes que podem possibilitar melhor determinação do risco de crédito.

Prejuízos sucessivos podem levar à empresa à falência.

ANÁLISE DE SENSIBILIDADE

O monitoramento da situação macroeconômica é fundamental para a adequada gestão de risco de crédito, uma vez que a ocorrência de fatores adversos pode prejudicar a capacidade de pagamento dos clientes.

Exemplos: crises financeiras globais, desemprego, juros, modernização tecnológica, crises setoriais


Para os credores é imprescindível conhecer a quem pertence à empresa, a experiência dos proprietários, a idoneidade no mercado de crédito, sua situação financeira, o domínio da tecnologia, a atividade e seu ciclo operacional, as carteiras de clientes e fornecedores, a concorrência, os riscos sistemáticos, a capacidade da empresa na geração de receitas suficientes para cobertura dos gastos operacionais e financeiros


Fatores Internos de Risco

Por fatores internos de risco entende-se aqueles voltados à falta de experiência, à incompetência e a desonestidade dos administradores no gerenciamento da atividade operacional da empresa. ( fatores controláveis)

Estudo efetuado pela Dun & Bradstreet constatou que a causa principal de 89,9% das falências foi a inadequada gestão administrativa ( incompetência, inexperiência, negligência e desonestidade)


Fatores Externos de Risco

Por fatores externos de risco entende-se os eventos não controláveis , os quais afetam toda a conjuntura econômica.

Exemplos, juros, cambio, recessão, falta de matéria prima, aumento de preço de petróleo etc.

Análise de crédito Pessoa Jurídica

ANÁLISE DOS ATIVOS INTANGÍVEIS

Deve-se analisar a contribuição de itens não físicos na geração de fluxos de caixa operacionais.

Fazem parte dos ativos intangíveis de uma empresa:

Recursos humanos, clientes, patentes, marcas, direitos autorais, tecnologia, fundo de comércio adquirido etc.

ANÁLISE DE GRUPO EMPRESARIAL

Em casos de grupos empresariais, devem-se obter as demonstrações contábeis de cada unidade de negócio para realizar a análise dos resultados financeiros consolidados.

Além disso, deve-se analisar detalhadamente o risco da atividade operacional de cada empresa do grupo, buscando identificar se existem vínculos operacionais, comerciais, financeiros(empréstimos) e de avais em contratos de crédito

ANÁLISE DE POLÍTICA SUSTENTABILIDADE

Deve-se verificar se a empresa possui uma política formal de sustentabilidade e se, destina investimentos para beneficiar a comunidade e o meio ambiente onde está inserida

Parâmetros para estabelecer o limite de crédito e o valor do financiamento

Arbitragem sobre o valor médio das últimas compras ou financiamento;Percentual sobre a receita líquida média; prestação não pode comprometer mais de 30% da receita liquida.Percentual sobre o lucro líquido da empresa;Percentual sobre o patrimônio líquido

VISITAS ÁS EMPRESAS

A realização de visitas periódicas e não agendadas às instalações da empresa é um recurso fundamental nas fases de análise e do monitoramento do risco de crédito.

Através das visitas, os analistas de créditos e gerentes comerciais, podem levar informações complementares e/ou esclarecer dúvidas gerais sobre a atividade operacional da empresa, como as descritas a seguir:

DADOS A SEREM COLETADOS NAS VISITAS

Acionistas/quotistasQuem são os principais controladores da empresa;Experiência dos proprietários do negócio;Causa das alterações no capital social;

Sucessão administrativaExistência de plano de sucessão admnistrativaIdentificação e idoneidade de sucessores

Riscos SistêmicosQuais o fatores externos de riscoQuais medidas mitigadoras


Número de funcionários

Causa da redução ou aumento do quadro funcional; Qualificação e motivação dos recursos humanosProgramas de desenvolvimento profissional;Benefícios oferecidosRotatividade dos funcionários ( adm. e da produção)

Instalações administrativas e produtivasSituação dos imóveis ( próprios e/ou alugados)Tecnologia utilizada


Principais produtos

Distribuição por natureza ( 1ª necessidade, 2ª , 3ª)Distribuição do faturamento por produto ou serviçoSazonalidadeDescrição dos produtos mais rentáveis;Participação no mercadoDistribuição geográficaPrazo médio dos estoquesCausa de alteração no prazo médio dos estoques


Principais clientes

Situação da carteira em valores e concentraçãoConcentração empresa privadas ou públicasCarteira de pedidos Prazo médio de recebimentoCausa na alteração de prazo médio de recebimentoCausa na melhora ou deterioração da inadimplênciaPercentual vendas a vista e a prazoDistribuição e abertura do faturamento por clientes estrangeiros

DADOS A SEREM COLETADOS NAS VISITASPrincipais fornecedores

Situação da carteira em valores e concentraçãoIdentificação dos fornecedores (fontes de consultas)Prazo médio de pagamentoCausa na alteração de prazo médio de pagamentoPercentual de compras a vista e a prazo


ANÁLISE DE POLÍTICA SUSTENTABILIDADE

Deve-se verificar se a empresa possui uma política forma de sustentabilidade e se, destina investimentos para beneficiar a comunidade e o meio ambiente onde está inserida

DADOS A SEREM COLETADOS NAS VISITAS Concorrentes por linha de produtos

Participação no mercado;Causas de conquista e perda de participação Capacidade InstaladaNível de ociosidade; e causas de aumento ou dim.

Informações contábeis e financeiras Causa das alterações nos seguintes itens:liquidez, endividamento, imobilização, margens de lucro.Critérios adotados na projeção de resultados

DADOS A SEREM COLETADOS NAS VISITAS Endividamento bancário

Valor, modalidade, garantias vinculadas, prazo de amortização, causas do aumento ou redução Investimentos realizadosPrevisão de novos investimentos, finalidade, montante, e forma de financiamento

Empréstimos com empresas do grupo ou sócios Montante, finalidade, prazos de amortização

DADOS A SEREM COLETADOS NAS VISITAS Informações do grupo empresarial

Capital de giro, endividamento e lucratividade das principais empresas;Causas da alteração na situação financeiraAlterações significativas( fusões, aquisições, vendas, desinvestimentos) Processos judiciais com empresa e sócios Causas Valor envolvido Previsão da conclusão


Planejamento estratégico

Principais ações estratégicas adotadas e resultadosAções estratégicas a implementar;Benefícios financeiros de novas ações estratégicasForma de financiamento de novas ações estratégicas

LIMITES PARA A PJ Pessoa Jurídica com Balanço ou DIPJ

Para se definir limites para PJ com balanço , teremos de realizar a análise de Balanço, utilizando-se da planilha anexa.

GARANTIA PESSOAL - AVAL

É uma garantia pessoal do pagamento de um título de crédito, dada por pessoa (física ou jurídica),que fica solidariamente responsável com o devedor pelo pagamento do crédito.Sendo o aval uma garantia pessoal em que não se destaca nenhum bem específico do garantidor e sim a totalidade de seu patrimônio, é importante que o avalista possua patrimônio livres de ônus suficiente para cobrir suas dívidas e as do devedor.Nos regimes de comunhão universal de bens e em comunhão parcial de bens , é obrigatória a assinatura do cônjuge no contrato, no caso de regime de separação de bens não há necessidade.

GARANTIA PESSOAL - FIANÇA

É uma garantia pessoal, mediante a qual uma pessoa (fiador) garante no todo ou em parte, o cumprimento de obrigação que outra pessoa ( afiançado/devedor) assumiu com um concessor de financiamento (beneficiário). Para ser válida é necessária a assinatura do cônjuge,mesmo em regime de separação total de bens.Na fiança a execução é mais lenta que o aval pois o fiador tem o direito de exigir, que primeiramente sejam penhorados os bens do devedor.

GARANTIA REAL CAUÇÃO

Caução de aplicações financeiras de renda Fixa:

Conhecida no mercado como garantia autoliquidável, ou seja, a que representa a inexistência ou a menor exposição de risco aos credores.

A formalização se dá através de contrato ou aditivo ao contrato da aplicação.


Caução de duplicatas:

A caução de duplicatas se dá com a entrega das duplicatas ao credor, existem duas modalidades de caução de duplicatas, uma conhecida no mercado como conta garantida e outra conhecida como desconto de duplicatas.


Cuidados a serem observados na caução de duplicatas:Evitar concentração de sacados, verificar se as empresas sacadas são idôneas; conhecer o risco de crédito dos sacados, confirmar no sacado a veracidade da origem do título para evitar a ocorrência de duplicatas falsas, verificar se o prazo de vencimento das duplicatas é compatível com o prazo de vencimento da operação, verificar se as duplicatas são sacadas contra os principais clientes do proponente, receber as duplicatas devidamente endossadas por quem tenha suficientes poderes.

GARANTIA REAL ALIENAÇÃO F.

A alienação fiduciária é a transferência da posse de um bem móvel ou imóvel do devedor ao credor para garantir o cumprimento de uma obrigação. Ocorre quando um comprador adquire um bem a crédito. O credor toma o próprio bem em garantia, de forma que o comprador, apesar de ficar impedido de negociar o bem com terceiros, pode dele usufruir.

GARANTIA REAL ALIENAÇÃO F.

No Brasil, essa modalidade é comum na compra de veículos ou de imóveis.No caso de veículo, a alienação fica registrada no documento de posse deste; no de imóvel, é comum que a propriedade definitiva, atestada pela escritura, só seja transmitida após a liquidação da dívida. Em ambos os casos, o comprador fica impedido de negociar o bem antes da quitação da dívida, mas pode usufruir dele.

GARANTIA REAL

Penhor Mercantil:Consiste na entrega ao credor de bem móvel, por um devedor ou por terceiros para garantir o cumprimento de dívidas, geralmente ocorre com estoques de produtos existentes ou a ser constituído.

GARANTIA REAL

Hipoteca:É a vinculação de bens considerados imóveis pelo Código Civil para pagamento da dívida.São bens imóveis passiveis de hipoteca: terras, casas, prédios, apartamentos, sítios, lotes, navios e aviões.Um mesmo bem pode ser dado em hipoteca para várias operações de crédito e em favor de vários credores, caracterizando-se assim as hipotecas em 2º ou 3º grau.

GARANTIA REAL

Penhor de warrant e conhecimento de depósito.Warrant e conhecimento e deposito são títulos de crédito emitidos por armazéns gerais e autorizados (alfandegados) e representativos de mercadorias neles depositadas. Esses títulos são emitidos juntos e, por isso, a mercadoria somente pode ser retirada dom armazém mediante a apresentação dos dois títulos. Para efeito de garantia, portanto, devem ser recebidos os dois títulos endossados

LIMITES PARA A PJ

Pessoa Jurídica sem BalançoComprometimento mensal máximo de:- 40% da média da receita líquida operacional comprovada dos últimos 12 meses, desde a proposição da operação; ou- 30% da média da receita líquida operacional comprovada dos últimos 12 meses, desde a proposição da operação, acrescidos de 30% do PL, para empresa recém constituída

Análise de Crédito para o agronegócio Para análise de crédito no agronegócio segue-se o mesmo ritual da analise de crédito para pessoa física, com ênfase na análise do negocio.A visita na propriedade é de grande importância para avaliar o zelo que o produtor tem para com sua propriedade, técnicas de plantio moderno e análise dos bens.

Processo de Cobrança

Alertas de risco

Restrições – atrasos , dev. cheques, protestoPedidos prorrogações e renovaçõesFrequentes saldos devedores na contaDiminuição da receitaRelutância em facilitar visitas e prestar dadosRepentina sucessão administrativaRepentina reversão de aplicador p/tomadorRepentina desvinculação das garantiasDificuldade em obter créditos em outras inst.Vendas de ativos operacionais .

Provisões de crédito

Resolução 2682 Bacen

Resolução 43 Sicoob.

Considera-se crime

Art. 19. Obter, mediante fraude, financiamento em instituição financeira: Pena - Reclusão, de 2 (dois) a 6 (seis) anos, e multa. Parágrafo único. A pena é aumentada de 1/3 (um terço) se o crime é cometido em detrimento de instituição financeira oficial ou por ela credenciada para o repasse de financiamento. Art. 20. Aplicar, em finalidade diversa da prevista em lei ou contrato, recursos provenientes de financiamento concedido por instituição financeira oficial ou por instituição credenciada para repassá-lo: Pena - Reclusão, de 2 (dois) a 6 (seis) anos, e multa.Parágrafo único. Incorre na mesma pena quem, para o mesmo fim, sonega informação que devia prestar ou presta informação falsa.

Considera-se crime

Art. 31. Nos crimes previstos nesta lei e punidos com pena de reclusão, o réu não poderá prestar fiança, nem apelar antes de ser recolhido à prisão, ainda que primário e de bons antecedentes, se estiver configurada situação que autoriza a prisão preventiva

Créditos destinados a Pessoa Física Urbana

Cheque especial Credito pessoal CDC Crédito pessoal consignado folha Financiamento automóveis e caminhões Reforma de caminhões Reforma e construção de imóveis Financiamento bens de consumo Procapcred Antecipação do Imposto renda a restituir Consignado INSS Desconto de cheques

Características da Pessoa Física Urbana

PF ASSALARIADA Verificar quanto tempo de emprego Verificar situação civil ( atentar para união estável) Confirmar endereço Verificar existência de bens Realizar consultas externas Verificar o endividamento Analisar capacidade de pagamento Analisar renda do companheiro


PF Autonomo ( pedreiro, eletrecista, salão de beleza, costureira ) Verificar quanto tempo de atividade Verificar situação civil ( atentar para união estável) Confirmar endereço Verificar existência de bens Realizar consultas externas Verificar o endividamento Analisar capacidade de pagamento Analisar renda do companheiro


PF Profissional liberal ( Médico, dentista, advogado, contador ) Verificar quanto tempo de atividade Verificar situação civil ( atentar para união estável) Confirmar endereço Verificar existência de bens Realizar consultas externas Verificar o endividamento Analisar capacidade de pagamento Analisar renda do companheiro

Créditos destinados a Pessoa Física Rural

Cheque especial Cheque especial Plus Financiamento automóveis e caminhões Reforma de caminhões Reforma e construção de imóveis Financiamento bens de consumo Procapcred Pré- custeio Custeio e investimento Rec. Próprios Custeio e investimento Repasse Descontos de cheques Convênios Zenker, Budny

Créditos destinados a Pessoa Física Rural

Cheque especial Cheque especial Plus Financiamento automóveis e caminhões Reforma de caminhões Reforma e construção de imóveis Financiamento bens de consumo Procapcred Pré- custeio Custeio e investimento Rec. Próprios Custeio e investimento Repasse Descontos de cheques Convênios Zenker, Budny

Características da Pessoa Física Rural

Produtor Rural com Propriedade própria Verificar quanto tempo de atividade Verificar situação civil ( atentar para união estável) Realizar visita à propriedade Realizar atualização cadastral Realizar consultas externas Verificar o endividamento Analisar capacidade de pagamento Analisar renda , quais produtos planta, se possui renda mensal (leite,aves etc)

Características da Pessoa Física Rural

Produtor Rural sem Propriedade própria Verificar quanto tempo de atividade Verificar situação civil ( atentar para união estável) Verificar a legitimidade do contrato de arrendamento, ver se está sindicalizado Realizar atualização cadastral Realizar consultas externas Verificar o endividamento Analisar capacidade de pagamento Analisar renda , quais produtos planta, se possui renda mensal (leite,aves etc)

Créditos destinados a Pessoa Jurídica

Cheque especial Cheque especial Plus Financiamento automóveis e caminhões Capital de giro Reforma e construção de imóveis Financiamento bens de consumo Procapcred Conta garantida ( antecipação cobrança) Crédito Rotativo Descontos de cheques Descontos de duplicatas

Características da Pessoa Jurídica

Verificar o porte da empresa e seu enquadramento tributário (real, presumido) Verificar quanto tempo de atividade Realizar visita à empresa, preencher a ficha de visitas completamente Realizar atualização cadastral, ver quem tem poder de assinar Realizar consultas externas Verificar o endividamento Analisar capacidade de pagamento Analisar balanço, declaração CND etc.

Cheque especial PF assalariada

Limite 100% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. Verificar se o salário é depositado na cooperativa Verificar a utilização do limite na renovação ProspecçãoAnalisar relatório de movimentação das contas de PF e oferecer os limites.Oferecer os limite no ato da abertura da conta para os que possuem conta salário

Crédito Pessoal a PF assalariada

Limite da prestação mensal 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui empréstimo em outra IF. Verificar se o salário é depositado na cooperativa ProspecçãoRealizar visitas à empresas para divulgar a linha através de panfletagem direta aos funcionários

Credito pessoal consignado em folha

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. Verificar se o salário é depositado na cooperativa Verificar a utilização do limite na renovação ProspecçãoRealizar visitas à empresas para realizar o convênio Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Financiamento de automóveis a PF assalariada

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. Verificar se o salário é depositado na cooperativa Certificar-se do estado de conservação do veículo ProspecçãoRealizar visitas às revendas de veículos para divulgar o produto Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Reforma e construção a PF assalariada

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. Verificar se o salário é depositado na cooperativa Verificar se o imóvel está em nome do associado Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de construção Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Financiamento de bens de consumo a PF assalariada

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. Verificar se o salário é depositado na cooperativa Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de informática e eletrodomésticos Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Antecipação do Imposto de renda a restituir PF assalariada

Limite 80% do imposto a restituir Verificar a declaração do I.Renda

Prospecção Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Desconto de cheques a PF assalariada

Via de regra a PF assalariada não pode ter limite para desconto de cheques Em casos excepcionais, de venda de algum bem, com cheques pré datados o fato deverá ser comprovado e submetido ao comitê de crédito

Prospecção Não prospectar

Cheque especial PF autonomo e profissional liberal

Limite 100% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá pelo volume de depósitos na cooperativa Verificar a utilização do limite na renovação ProspecçãoAnalisar relatório de movimentação das contas de PF e oferecer os limites.

Crédito Pessoal a PF autonomo ou Profissional liberal

Limite da prestação mensal 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui empréstimo em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa ProspecçãoRealizar reuniões nas entidades de classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de automóveis a PF autônomos e profissionais liberais

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Certificar-se do estado de conservação do veículo ProspecçãoRealizar visitas às revendas de veículos para divulgar o produto Realizar reuniões nas entidades de classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de caminhões e reforma a PF autonomos

Certificar-se se é motorista com experiência e onde irá atuar Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Certificar-se do estado de conservação do veículo Prospecção Divulgar a linha entre outros associados do mesmo ramo

Reforma e construção a PF autonomo e profissional liberal

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Verificar se o imóvel está em nome do associado Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de construção Realizar reuniões nas entidades de classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de bens de consumo a autônomo e profissional liberal

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de informática e eletrodomésticos Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Antecipação do Imposto de renda a restituir PF autonomo e P.Liberal


Prospecção Divulgação entre os órgãos de classe

Desconto de cheques a PF autônomo e profissional liberal

Limite: 70% da média mensal dos últimos 3 meses de depósitos à vista mantidos na cooperativa Cuidar com a origem dos cheques e concentração Verificar liquidez

Prospecção Divulgar nas entidades de classe

Cheque especial PF Produtor Rural

Limite 100% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá pela análise da Produção Rural anual / 12 meses Verificar a utilização do limite na renovação ProspecçãoAnalisar relatório de movimentação das contas de PF e oferecer os limites.

Crédito Pessoal a PF Produtor Rural

Limite 30% da renda líquida anual Verificar se já possui empréstimo em outra IF. A comprovação da renda se dá pela análise da Produção Rural anual / 12 meses ProspecçãoRealizar reuniões nas entidades de classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de automóveis a PF Produtor Rural

Limite da parcela 30% da renda líquida anual , prazo máximo 3 anos Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá pela análise da Produção Rural anual / 12 meses Certificar-se do estado de conservação do veículo ProspecçãoRealizar visitas às revendas de veículos para divulgar o produto Realizar reuniões nas entidades de classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de caminhões e reforma a PF autônomos

Certificar-se se é motorista com experiência e onde irá atuar Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Certificar-se do estado de conservação do veículo Prospecção Divulgar a linha entre outros associados do mesmo ramo

Reforma e construção a PF autonomo e profissional liberal

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Verificar se o imóvel está em nome do associado Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de construção Realizar reuniões nas entidades de classes para divulgar a linha de crédito

Financiamento de bens de consumo a autônomo e profissional liberal

Limite 30% da renda líquida mensal Verificar se já possui limite em outra IF. A comprovação da renda se dá, pelo volume de depósitos na cooperativa Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de informática e eletrodomésticos Panfletagem direta aos funcionários nas empresas

Antecipação do Imposto de renda a restituir PF autonomo e P.Liberal


Prospecção Divulgação entre os órgãos de classe







Cheque especial PJ

ProspecçãoAnalisar relatório de movimentação das contas de PF e oferecer os limites.

Oferecer os limite no ato da abertura da conta para os que já possuem limites em outros Bancos

Oferecer cheque Plus para os clientes com bom saldo médio

Capital de Giro

O capital de giro se destina a financiar o ativo circulante da empresa, ou seja estoques e vendas à prazo. Não fazer capital de giro para compra de imobilizado pois a empresa terá dificuldade de pagar. ProspecçãoRealizar visitas à empresas para divulgar a linha através de panfletagem direta.

Financiamento de automóveis e caminhões

Analisar a real necessidade da empresa para os bens a serem financiados ProspecçãoRealizar visitas às revendas de veículos para divulgar o produto Panfletagem direta nas empresas

Reforma e construção

Verificar se o imóvel está em nome da Empresa Verificar se a loja possui convênio ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de construção Panfletagem direta nas empresas

Financiamento de bens de consumo

Analisar se o financiamento é para bem de consumo ou estoque ( ex. empresa de informática) ProspecçãoRealizar convênio com a lojas de material de informática e eletrodomésticos Panfletagem direta nas empresas

Procapcred

Prospecção Oferecer juntamente com outra linha, demonstrar a vantagem do re-empréstimo do capital social a juros baixos

Conta garantida por recebíveis

A Conta garantida é semelhante ao desconto de duplicatas. A empresa mantém na carteira de cobrança um valor em títulos, destes será disponibilizado 70% em sua conta corrente. A Conta aberta para este fim, não poderá receber movimentação alheia à operação

Prospecção Divulgar para todas a empresas que possuem o modulo de cobrança

Desconto de cheques a PJ

Verificar se os cheques apresentados efetivamente são de vendas de produtos da empresa. Verificar o índice de liquidez dos cheques

Prospecção Visitas à empresas para divulgação do produto

Desconto de duplicatas a PJ

O sistema de cobrança quita as duplicatas no momento da transferência de carteira , oferecer conta garantida. Verificar o índice de liquidez das duplicatas


Antecipação de recebíveis Cartão Master e Facisc PJ


Economy & Finance

Curso análise de crédito (Slide)