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O Instituto de Defesa dos Direitos Humanos e Estudos da Cidadania, Rio HumanRights, através deste livrete dará continuidade às ações que incentivam e promovam odesenvolvimento sustentável. Durante os anos de 2003 e 2004, foram concretizadas açõespreparatórias e de capacitação, em parceria com o Instituto Friedrich Naumann, parasuperarmos alguns desafios que encontramos no mundo atual. Nos cursos de Gestão deNegócios, Administração de Negócios e Desenvolvimento de Projetos Sociais, bem comoo Workshop sobre Captação de Recursos, procuramos desenvolver um conhecimentomaior sobre cada um destes temas, divulgando técnicas, modelos, conceitos e entendendoum pouquinho mais de cada uma destas áreas. Porém, para praticarmos uma idéia pre-cisamos de recursos para torná-la viável.

Não adianta aprender a pescar se não sabemos onde ficam os peixes e muito menos se nãotivermos os instrumentos elementares para a pesca. Esta é a razão pela qual estamos publi-cando este livrete. Com ele, o Rio Human Rights, complementa as iniciativas realizadasdurante os eventos já citados, objetivando ajudar a viabilizar as idéias que surgiram aolongo dos inúmeros encontros, capacitando você, através de mais informações, sobre umadas mais importantes modalidades de captação de recursos: o microcrédito.

Pedro Paulo Carvalho Teixeira

Rio Human Rights

Apresentação


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Rio Human Rights- Avenida Pasteur, 399-A, Urca- Rio de Janeiro- RJ-CEP: 22.290-040

www.riohumanrights.org.br

e-mail: [email protected]

Parceiro:

Rua Arandú, 1544 – 9º andar- Conjunto: 91/92- Brooklin - São Paulo- SP CEP: 04562-031

www.ffn-brasil.org.br

e-mail: [email protected]


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Sumário

Apresentação

História do Microcrédito

O Que é Microcrédito?

Características do Microcrédito:

Para Quem é o Microcrédito?

Tipos de Microcrédito:

Um Exemplo de Microcrédito:

Organize Um Plano de Negócios

Como Conseguir um Microcrédito?

A. Quando Procurar uma Instituição deMicrocrédito?

B. Informar-se Sobre os Pré-Requisitos paraObter o Microcrédito

C. Informar-se Sobre Quais São as Condiçõesdo Crédito

D. Defina Para Qual Instituição MicrocréditoVocê Fará Sua Solicitação

E. Avaliação Para Concessão De Crédito

F. A Proposta de Crédito

G. A Avaliação da Proposta de Crédito

H. Assinatura do Contrato, a Liberação e oAcompanhamento do Crédito

Alguns Conceitos Fundamentais em Finanças

Lista de Financiadores de Microcrédito

Fontes de Consulta

Anexo: 11 Passos Para Montar Uma Ong.

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HISTÓRIA DO MICROCRÉDITO

Breve histórico do Microcrédito no Mundo

A primeira manifestação de microcrédito da qual se tem notícia ocorreu no sul daAlemanha em 1846. Denominada Associação do Pão, ela foi criada pelo pastorRaiffeinsen que, após um rigoroso inverno, deixou os fazendeiros locais endividadose na dependência de agiotas. O pastor cedeu-lhes farinha de trigo para que, com afabricação e comercialização do pão, pudessem obter capital de giro. Com o passardo tempo, a associação cresceu e transformou-se numa cooperativa de crédito paraa população pobre.

Em 1900, um jornalista da Assembléia Legislativa de Quebec, no Canadá, criou asCaisses Populaires que, com a ajuda de 12 amigos, reuniu o montante inicial de 26dólares canadenses para emprestar aos mais pobres. Atualmente, estão associados às Caisses Populairescinco milhões de pessoas, em 1.329 mil agências. Criado como uma alternativa ao crédito tradicional, omicrocrédito foi popularizado a partir de 1976 pelo professor Muhamad Yunus, em Bangladesh.Atualmente, a modalidade de crédito vem crescendo no país e se tornando um aliado dos micro epequenos empreendedores.

A oferta de crédito para pessoas de baixo poder aquisitivo existe no Brasil há mais de vinte anos, tendo osetor sido objeto, nos últimos anos, de regulamentações pelo Banco Central e Governo Federal, a fim deque suas instituições recebessem um maior grau de legitimidade para operar. Pouco se sabe, no entanto, arespeito do real dimensionamento e características deste setor em relação ao volume de crédito oferecidono país, face à carência de informações históricas. Conclui-se que a abrangência da ação do microcréditoainda é irrisória comparando-se ao volume de crédito oferecido no país.

FONTE: Página do Microcrédito, em http://www.paginadomicrocredito.com/histmicro.htm, acessado em 17/12/2004, Rio de janeiro, RJ.

A primeira manifestação demicrocrédito daqual se tem notícia ocorreuno sul daAlemanha em1846.


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O QUE É MICROCRÉDITO?

O microcrédito nasceu da necessidade de se criar uma alternativa de crédito para aspessoas físicas e jurídicas do setor formal e informal que não têm acesso ao sistemaformal de crédito (sistema bancário tradicional) e desejam montar, ampliar ou obtercapital de giro para um pequeno negócio. O microcrédito é fornecido baseado,principalmente, na análise sócio-econômica do cidadão, principalmente, na avali-ação relativa às intenções e potencialidades do cliente (do negócio) feita peloAgente de Crédito. O microcrédito está baseado no Agente de Crédito e na suacapacidade de avaliação do cliente. No sistema tradicional de crédito o cliente vaiao banco. No microcrédito, o banco ou a instituição financiadora vai ao cliente. OAgente de Crédito visita a casa e/ou o negócio do cliente.

Vale salientar que várias instituições que operam com microcrédito, emprestam di-nheiro para negócios com mais de um ano de existência, concentrando no forneci-mento de capital de giro. Algumas poucas emprestam para ampliação do negócio. Aatuação desses pequenos fundos na área de apoio à criação de novos negócios é con-testada de forma quase consensual internacionalmente, tendo em vista o alto custo, riscos envolvidos naoperação. Portanto, é preciso diferenciar estas duas modalidade de apoio:

No sistematradicional decrédito o clientevai ao banco. Nomicrocrédito, obanco ou a instituição financiadora vaiao cliente. OAgente deCrédito visita acasa e/ou negócio docliente.


08• Empreendimentos comunitários ou que atuem em comunidades

• Empreendimentos simples

• Liberação rápida do crédito

• Se você conseguir um microcrédito ecomeçar a pagá-lo com os seus rendi-mentos pessoais, tirando do sustento da

família ou pedindo emprestado para outras pessoaspara saldar as parcelas do financiamento, o seupedido de empréstimo foi mal calculado.

• Da mesma forma, não utilize o microcrédito con-seguido para o seu empreendimento para comprarbens pessoais para você e sua família, como carro,

móveis, aparelhos eletroeletrônicos, ou saldar dívi-das pessoais. Isso também gera, “uma bola deneve”, pois você não consegue pagar o empréstimoque lhe foi concedido e nem expandir o seu negó-cio. Cria-se um problema sem solução.

• Aplique no seu negócio o empréstimo adquirido,porque ele irá gerar mais recursos e criar um maiormovimento em seu estabelecimento ou negócio.Seja ele de indústria, de comércio ou de serviço.

CARACTERÍSTICAS DO MICROCRÉDITO

D I C A S


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• Exigências de documentos e de outras burocracias dependem de normas de cada instituição. No entanto,o microcrédito é caracterizado pela simplicidade e agilidade na análise, aprovação e liberação dos recursos

• Não há necessidade de grandes garantias

• Incentivar atividades econômicas existentes, não importando o tamanho

• Atividades econômicas que estão começando

• Foco inicialmente no mercado local

• Início com um pequeno empréstimo que vai se ampliando aos poucos

• Fornecer empréstimos maiores baseados em reembolsos bem sucedidos

• Os prazos de pagamento geralmente são curtos e sempre ligados à finalidade do financiamento e aofluxo de caixa da atividade empresarial. Exemplos: Financiamento de Capital de Giro, de acordo com ogiro das mercadorias ou da produção e comercialização. Nos casos de investimentos em máquinas, osprazos poderão ser mais longos na medida da capacidade de retorno financeiro do investimento

Somente desta forma, você e sua família poderãousufruir adquirindo bens pessoais.

• É muito importante ter crédito na praça. Por issoé melhor ter pequenos créditos e administrá-losbem, do que se endividar e ficar com o nome sujo.

• Quem gosta de clientes caloteiros? É claro quemuitas vezes somos surpreendidos por situaçõesinesperadas, mas se somos bons pagadores, a nossacapacidade de negociar também aumenta.

• Dê preferência para as instituições que além deconceder o microcrédito, ajudam como aplicar odinheiro e gerenciar o negócio.

• Muita atenção para os prazos, às taxas e os juros,assim como para as garantias exigidas.


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PARA QUEM É O MICROCRÉDITO?

Se imaginarmos, por exemplo, uma atividade que não possui fins lucrativoscomo uma creche comunitária. Para esta atividade, recurso do microcréditonão seria viável, pois uma creche comunitária não cobra mensalidades, logonão gera renda e nem lucro, portanto a creche comunitária não teria comosolicitar e pagar um empréstimo.

O microcrédito é indicado para pequenos e micros, empresários, comerciantes,cooperativas, enfim principalmente empreendedores comerciais de serviços eprodutos. Pois estes têm sua idéia baseada no comércio de serviços, ou de pro-dutos. Assim, podemos dizer que ao final de um certo período é gerada uma renda, que foi conseguidacom o investimento de um capital inicial e da execução de uma produção / comercialização.

Portanto, o microcrédito é uma modalidade de crédito desenvolvida para o atendimento dos pequenosempreendimentos, sejam eles formais ou informais. Podem ter acesso o empreendedor que possui, ouquer montar uma pequena fábrica no fundo do seu quintal, ou mesmo um pequeno negócio formal quenecessita de um financiamento para melhorar ou ampliar as suas atividades.

Esta modalidade financia atividades econômicas, e raríssima vezes financia atividades de consumo. Destaforma, caso você precise de dinheiro para adquirir uma casa própria, ou um carro deve procurar outraforma de crédito.

O crédito geralmente está condicionado a determinadas exigências, como por exemplo:

• Ter o nome limpo na praça (SPC e SERASA) e ter uma boa relação com a sua comunidade.

• O financiamento poderá estar condicionado a um avalista ou mesmo a um grupo de avalistas quetomam financiamento em grupo.

O microcrédito é indi-cado para pequenos emicros, empresários,comerciantes, coope-rativas, enfim princi-palmente empreende-dores comerciais deserviços e produtos.Pois estes têm suaidéia baseada nocomércio de serviços,ou de produtos.


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TIPOS DE MICROCRÉDITO

Microcrédito tradicional - Empréstimos para empreendimentos existentes que pelos seus próprios meiosatingiram a sustentabilidade.

Microcrédito para criação novos negócios - Empréstimo para pessoas empreendedoras que possuem boasidéias, viáveis e que precisam de recursos para montar o negócio.


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Qualidade do empreendedor

Qualificação do Agente deCrédito

Custo

Prazo de financiamento

Rotação do Fundo

Valor do financiamento

Destinação dos recursos

Qualificação

Grau de inadimplênciaaceitável da carteira

Carência

Avaliação do empreendimento real através devisita ao negócio funcionando, clientes, fornece-dores e vizinhos

Qualificação do Agente de Crédito

Elevado custo na relação empréstimo/custo opera-cional em decorrência do baixo valor do emprés-timo e da necessidade de acompanhamento daoperação, através de visitas ao negócio peloAgente de Crédito

Financia principalmente capital de giro - 30 a90 dias. Baixo risco pelo retorno rápido doempréstimo

Alta rotação - quantidade grande de operaçõesmuito pequenas

Inicia com uma operação de pequeno valor segui-do de novas operações de valor crescente, deacordo com a pontualidade do cliente

Cheque na mão do cliente, que define o seu des-tino dentro do negócio

A participação em cursos voltada ao empreende-dorismo é aconselhável, mas não obrigatória

Além de alavancar os pequenos negócios estãofocado na sustentabilidade da instituição demicrocrédito. Por isso, muito rigorosa no grau deinadimplência da carteira. Inadimplência aceitávelda carteira - paralisa a operação quando excede5% de inadimplência

Não tem carência

Avaliação mais subjetiva, prognóstico do futuro, capacidadeempreendedora, idéia, viabilidade destas idéias. Aposta nopotencial do negócio e da pessoa

Exigem Agente de Crédito melhor qualificado, capaz deassessorar a montagem do plano de negócio, com conheci-mentos técnicos e gerenciais específicos

Custo ainda maior pela necessidade de, além do acompan-hamento, através de visita, prestar assistência técnica geren-cial até que o negócio encontre sua sustentabilidade. Exigeum tipo de incubação aberta

Financia investimento fixo -12 a 24 meses. A dilatação doprazo de retorno do empréstimo aumenta o risco da operação

Baixa rotação - operações de longa duração 12 a 24 meses

Não é possível adotar a metodologia do valor crescentedado que tem que financiar a montagem do negócio:equipamento, matéria-prima etc.

Pagamento diretamente a fornecedores de matéria prima eequipamento, reduzindo risco de desvio dos recursos paraoutras finalidades

A participação na qualificação em empreendedorismo é pré-requisito para obtenção do crédito

Focado na redução do elevado índice de mortalidade denovas empresas, por isso mais flexível no grau de inadim-plência da carteira Inadimplência aceitável da carteira-paralisa a operação quando excede 10% de inadimplência

Carência inicial em função da necessidade de um prazopara montagem do negócio e início do faturamento

Característica Negócio existente Novo negócio

Fonte da Tabela: Manual de Microcrédito do Governo Estadual do Rio Grande do Norte, elaborado por Carlos Aquiles Siqueira e José Carlos Iglezias Pereira

CARACTERÍSTICAS QUE DIFERENCIAM AS OPERAÇÕES


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FONTE - UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Starting and Managing a Microfinance Programme - Tradução Karen Siqueira

MITOS E REALIDADES

Mitos Realidades

Microempreendedores têm que ter cuidados porque elessão pobres

Microempresas são atividades redundantes, que deveriamser substituídas por negócios maiores, dando emprego avárias pessoas

A taxa de juros para os pobres deve ser subsidiada

O crédito sozinho não tem uso. Ele tem que vir juntocom treinamento, marketing, tecnologia e outros serviços

Não se pode confiar créditos aos pobres. As necessidadesde consumo dos pobres são tão urgentes que qualquerempréstimo irá ser usado rapidamente para o consumo

Os pobres não sabem economizar

Pobreza tem um efeito incapacitador deixando os pobressem ter como melhorar suas condições.

Microempreendedores têm conhecimento sobre como fazer negócios em suaeconomia local. Eles normalmente têm anos de experiência em seu ramo, traba-lhando com dedicação e determinação. Acreditar na inteligência e no conhecimen-to de negócios dos clientes é necessário

Microempresas tornam viáveis atividades locais importantes que deveriam ser va-lorizadas. Estas atividades econômicas de pequena escala são negócios válidos quedevem ser encarados com seriedade

A taxa de juros da microfinança tem que refletir custos operacionais paraalcançar sustentação. Organizações que fazem grandes números de pequenosempréstimos terão custos de transação altos e precisarão cobrar taxas mais altasdo que as taxas comerciais. Entretanto, as taxas de microfinança continuammenos significantes do que as exorbitantes taxas cobradas por agiotas queemprestam dinheiro e outras fontes onde os pobres pegam emprestado.

Apesar de que programas que trazem crédito junto com outros serviços possamparecer ideais, eles requerem grandes subsídios e provaram ser insustentáveis. Aabordagem minimalista mostrou que clientes podem usar o crédito em pequenasquantidades para começar ou melhorar a utilidade de suas microempresas. Provermarketing e muitas outras áreas de serviço é válido, mas eles têm melhorproveito se usados separadamente

O reembolso dos empréstimos de milhões de clientes de microfinança é umaprova empírica de que os pobres são merecedores de crédito.

As grandes taxas de economias noticiadas por várias organizações de microfi-nanças demonstram que os pobres dão valor às economias assim como dão valorao crédito.

O extraordinário sucesso de instituições que deram empréstimos a mais de dezmilhões de clientes pelo mundo, a grande maioria estando abaixo da linha dapobreza, prova sem nenhuma dúvida a habilidade dos pobres de melhorar suasvidas com sua própria ingenuidade e esforço.


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Vejamos como é o Programa de Microcrédito do BNDES:

• Condições e Acesso ao Microempreendedor

Interessados

Microempreendedores, formais ou informais e cooperativas de produção ou de serviços.

Custo Financeiro: até 5% ao mês. Valor do Crédito: máximo de R$ 10 mil. Prazo Total: até 24 meses.Garantias: - Definidas pelo Agente Repassador de Microcrédito. Encaminhamento: Dirija-se ao AgenteRepassador de Microcrédito (ver lista abaixo) de sua preferência, que informará qual a documentaçãonecessária, analisará a possibilidade de concessão do crédito e negociará as condições financeiras e asgarantias.

• Agentes Repassadores de no Microcrédito Rio de Janeiro

VIVACRED

Travessa Liberdade, 19-A - Rocinha

22451-350 -Rio de Janeiro - RJ

Telefax: (21) 3322-1412

E-mail: [email protected]

http://www.vivacred.com.br

SOCIALCRED

Av. Rio Branco, 115 - sala 803 - Centro

20040-004 - Rio de Janeiro - RJ

Telefax: (21) 2221-6468


http://www.socialcred.com.br

Banco da Mulher/Seção Rio de Janeiro

Av. Rio Branco, 174 - 29º andar - Centro

20040-004 - Rio de Janeiro - RJ

Telefax: (21) 2240-0064


UM EXEMPLO DE MICROCRÉDITO


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Agora que você sabe o que é o microcrédito, é fundamental que organize o seu negócio, ou a sua idéia,para que possa pedir recursos. Vejamos o que diz a Cartilha de Administração de Negócios da RioHuman Rights:“Um Plano de Negócio é uma forma de planejamento que tem por objetivo ajudá-lo a colocar em prática umsonho de negócio ou organizar o negócio que já existe, tornando-o real e lucrativo. Por isso, o planejamento é desuma importância.Seu negócio somente irá dar certo se você conhecer bem o mercado no qual deseja estar trabalhando. A definiçãodo produto a ser comercializado e dos equipamentos e insumos necessários; o estabelecimento do preço de venda;o mapeamento da concorrência; a busca de fornecedores ideais e a determinação do ponto de venda são compo-nentes essenciais para o início ou bom desdobramento das suas atividades como empreendedor econômico”.

• Estrutura de um Plano de Negócios

O Plano de Negócios é composto por várias seções que se relacionam e permitem um entendimento glo-bal do negócio de forma escrita e em poucas páginas. Como já foi mencionado, este padrão de estruturade um Plano de Negócios foi definido com base em estudos e observação de Planos de Negócios deempresas reais. Assim, acredita-se que esta estrutura proposta está adequada ao propósito deste manual,que foca esse público alvo. Cada seção está explicada em detalhes ao longo deste manual visando tornar atarefa de escrever o Plano de Negócios de sua empresa mais simples e organizada. A seguir, encontra-seuma descrição sucinta de cada uma das seções do Plano de Negócios.

• Capa

A capa, apesar de não parecer, é uma das partes mais importantes do Plano de Negócios, pois é a primeiracoisa que é visualizada por quem lê o seu Plano de Negócios, devendo, portanto, ser feita de maneiralimpa e com as informações necessárias e pertinentes.

• Sumário

O sumário deve conter o título de cada seção do Plano de Negócios e a página respectiva onde se encontra.

ORGANIZE UM PLANO DE NEGÓCIOS


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• Sumário Executivo

O Sumário Executivo é a principal seção do seu Plano de Negócios. Através do Sumário Executivo é queo leitor decidirá se continua ou não a ler o seu Plano de Negócios. Portanto, deve ser escrito com muitaatenção, revisado várias vezes e conter uma síntese das principais informações que constam em seu Planode Negócios. Deve ainda ser dirigido ao público alvo do seu Plano de Negócios e explicitar qual o objeti-vo do Plano de Negócios em relação ao leitor (ex: requisição de financiamento junto a bancos, capital derisco, apresentação da empresa para potenciais parceiros ou clientes etc.). O Sumário Executivo deve ser aúltima seção a ser escrita, pois depende de todas as outras seções do plano para ser feito.

• Descrição da Empresa

Nesta seção você deve descrever sua empresa, seu histórico, crescimento/faturamento dos últimos anos,sua razão social, impostos, estrutura organizacional, localização, parcerias, serviços terceirizados etc.

• Produtos e Serviços

Nesta seção do seu Plano de Negócios você deve descrever quais são seus produtos e serviços, como sãoproduzidos, ciclo de vida, fatores tecnológicos envolvidos, pesquisa e desenvolvimento, principais clientesatuais, se detém marca e/ou patente de algum produto etc.

• Análise de Mercado

Na seção de Análise de Mercado, você deverá mostrar que conhece muito bem o mercado consumidor doseu produto/serviço (através de pesquisas de mercado): como está segmentado, as características do con-sumidor, análise da concorrência, a sua participação de mercado e a dos principais concorrentes, os riscosdo negócio etc.


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• Plano de Marketing

O Plano de Marketing apresenta como você pretende vender seu produto/serviço e conquistar seusclientes, manter o interesse dos mesmos e aumentar a demanda. Deve abordar seus métodos de comercia-lização, diferenciais do produto/serviço para o cliente, política de preços, projeção de vendas, canais dedistribuição e estratégias de promoção/comunicação e publicidade.

• Plano Financeiro

A seção de finanças deve apresentar em números todas as ações planejadas de sua empresa e as compro-vações, através de projeções futuras (quanto precisa de capital, quando e com que propósito), de sucessodo negócio. Deve conter itens como fluxo de caixa com horizonte de 3 anos, balanço, ponto de equi-líbrio, necessidades de investimento, lucratividade prevista, prazo de retorno sobre investimentos etc.

• Anexos

Esta seção deve conter todas as informações que você julgar relevantes para o melhor entendimento de seuPlano de Negócios. Por isso, não tem um limite de páginas ou exigências a serem seguidas. A única infor-mação que você não pode esquecer de incluir é a relação dos curriculos dos sócios da empresa. Vocêpoderá anexar ainda informações como fotos de produtos, plantas da localização, roteiro e resultadoscompletos das pesquisas de mercado que você realizou, material de divulgação de seu negócio, folders,catálogos, estatutos, contrato social da empresa, planilhas financeiras detalhadas etc.

FONTE – Por que escrever um Plano de negócios? Dornelas, José. Disponível no site Plano de Negócios:

http://www.planodenegocios.com.br/dinamica_artigo.asp?tipo_tabela=artigo&id=23, acessado em 17 de Dezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ


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A. Quando procurar uma instituição de Microcrédito?

Se você tem um negócio formal ou informal funcionando e necessita de recursos de capital de giro, ou sevocê é uma pessoa empreendedora que deseja abrir um pequeno negócio, você é um cliente potencial deuma instituição de microcrédito.

B. Informar-se sobre os pré-requisitos para obter o microcrédito

Cada uma das instituições de microcrédito têm suas próprias regras e pré-requisitos para fornecer omicrocrédito. Porém, geralmente fazem poucas exigências para fornecê-lo. Talvez a principal exigênciaseja possuir o cadastro limpo no SERASA, SPC, etc. Porém, outras exigências também são muito comunsa maioria das instituições:

• Ser maior de idade ou menor emancipado.

• O negócio funcione no mínimo entre 8 a 12 meses

• O negócio seja a principal atividade do cliente

• O negócio esteja localizado na área geográfica de atuação da Agência

• Exercer atividade que não tenha caráter delituoso e que não agrida o meio ambiente.

COMO CONSEGUIR UM MICROCRÉDITO?


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• Ter endereço fixo e residir na cidade, pelo menos, de um a dois anos.

• Não ser parente de pessoas ligadas à instituição de microcrédito.

C. Informar-se sobre quais são as condições do crédito

Cada instituição também tem seu procedimento, mas de um modo geral o crédito pode ser enquadradonas seguintes condições:

• Valores variam de R$ 1 mil a R$ 10 mil.

• Forma de empréstimo - crescente. Inicia com um empréstimo muito pequeno (R$ 100 a R$ 500) e àmedida que o cliente vai honrando as operações o valor do empréstimo vai aumentando.

• Prazo do financiamento - os prazos geralmente são curtos.

• Forma de pagamento - diária, semanal, quinzenal ou mensal.

• Garantia - Algumas instituições como o Banco do Povo do Rio de Janeiro fazem o empréstimo sem anecessidade de garantias. Porém grande parte das instituições exige garantias para a liberação doMicrocrédito.

• Tipo de crédito - O microcrédito é fornecido, principalmente, para capital de giro. Algumas institu-ições oferecem empréstimo para capital misto (giro+ investimento fixo) para ampliação do negócio etambém para criação de novos negócios.

D. Defina para qual instituição de microcrédito você fará sua solicitação

De um modo geral o microcrédito é concedido por ONGs, OSCIPs e bancos estatais, através de AgentesRepassadores de Microcrédito. Uma forma de encontrá-las e a busca pela Internet. Quase todas possuemuma página eletrônica. Para facilitar a sua busca, ao final deste livrete colocamos uma pequena lista paravocê.

É fundamental que você escolha aquela instituição que além de atender exatamente ao que você precisa,também oriente você a aplicar o crédito que conseguiu. Para realizar esta escolha, para cada uma dasinstituições que você encontrar, oriente-se pelas etapas 2 e 3 para fazer uma comparação.


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E. Avaliação para concessão de crédito

Escolhida a instituição de microcrédito, você deverá fazer um primeiro solicitando a concessão de crédito.

Neste primeiro contato, o agente de crédito fará uma série de perguntas visando montar um cadastro pre-liminar para verificar se você atende aos requisitos mínimos de contratação, e marcará data para o seuretorno, ou para uma visita ao local do seu empreendimento.

• Neste meio tempo, fará consultas como SPC e SERASA. Por exemplo: para checar o seu nada consta.Até esta visita, ou o seu retorno a instituição, será verificado se você tem um cadastro limpo e atende asexigências da instituição,

• O agente de microcrédito fará uma avaliação mais detalhada do seu empreendimento, como por exem-plo suas relações, com vizinhos, com clientes, avaliará suas condições socioeconômicas, das suas atitudes eda seriedade dos seus propósitos.

Esta avaliação subjetiva, com base nos dados objetivos coletados, valerá muito mais na hora de liberar ocrédito. Será avaliada também a sua capacidade de pagamento, se você suporta pagar o empréstimo eprincipalmente o limite de crédito que será liberado.

F. A proposta de crédito

Após serem atendidas todas as exigências, serem preenchidos todos formulários de cadastro, entra-se nafase de fechamento da proposta de crédito. É aqui que se define o valor real do financiamento, do juro,do valor e da quantidade de prestações etc. Mesmo que inicialmente você tenha feito uma solicitação devalores para o crédito, somente depois da avaliação do agente é que esta proposta inicial se tornará real.O agente de crédito depois de todas avaliação, irá fazer um relatório com as suas conclusão e em anexosua proposta inicial de solicitação de crédito.

G. A avaliação da Proposta de Crédito

O agente de crédito encaminha a proposta para o comitê de crédito do agente financeiro, que é a instân-cia máxima de decisão sobre a concessão ou não do crédito e é constituído, normalmente, de três ou maisespecialistas de crédito. Perante o comitê, o Agente de Crédito apresenta o projeto ou proposta, o seuparecer e toda documentação. Ele presta verbalmente esclarecimentos e responde aos questionamentos


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dos membros do comitê. De posse das informações, os membros do comitê buscam, normalmente, umadecisão consensual. A aprovação ou rejeição da solicitação é registrada em ata assinada pelos participantesda reunião.

H. Assinatura do contrato, a liberação e o acompanhamento do crédito

Se o crédito for aprovado, você será convocado a comparecer a agência de crédito e apresentar todos osdocumentos – que você já se informou antes, para assinar um contrato que irá registrar a concessão docrédito, bem como todas as suas condições. Depois de realizadas todas as assinaturas no contrato decrédito, também chamado “Nota de Crédito" será providenciado a liberação do cheque ou o depósito nasua conta bancária.

Caso não seja aprovado, você deverá ser chamado para saber o por quê da negação do pedido.

Só para quem tem um negócio! Não é necessário ser legalizado!

Requisitos

Os requisitos a serem cumpridos pelo solicitante são:

• Ter, no mínimo, um ano de experiência no negócio;

• Cópia do CPF;

• Cópia da Carteira de Identidade;

• Cópia do comprovante de residência;

• CNPJ e Contrato Social, se a empresa for formalizada.

Todos os créditos têm de ser garantidos através de uma garantia pessoal e uma nota promissória, repre-sentativa da operação, emitida pelo beneficiário a favor da instituição financeira.

Modalidades

As modalidades disponíveis para o solicitante são:

Prazo – de 1 a 12 meses;


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Taxa de Juros – 3,9% ao mês, mais uma taxa de administração de 5%, paga uma só vez, também financiada;

Destino – Capital de Giro, Capital Fixo, Reformas, Ampliações;

Forma de pagamento – Prestações semanais, bissemanais ou mensais;

Montante – de R$ 100,00 até R$ 5.000,00.

Tramitação

• No primeiro contato, o cliente apresenta seu negócio e o seu pedido quanto ao valor do financiamento,valor da prestação a pagar, prazo de pagamento e o destino de empréstimo. O solicitante preenche umasolicitação de empréstimo, caso cumpra os requisitos. Em seguida, o analista de crédito visitará o negócio.

• A responsabilidade do analista de crédito é apresentar ao comitê de crédito, para cada solicitação decrédito, uma proposta de financiamento, que inclui: quantia financiada, prazo, forma de pagamento egarantia. O comitê analisa cada proposta criticamente.

• Depois do comitê, o analista de crédito deverá informar ao solicitante o resultado.

• Este processo leva 7 dias para um empréstimo novo, e 3 dias para uma renovação.

Finalidade

• O financiamento oferecido é tanto para capital de giro (compra de matéria prima, mercadorias,estoque), ativo fixo (compra de equipamentos ou outros ativos fixos) como para reformas no negócio(ampliação, remodelações).

• Poderão solicitar atendimento no âmbito do programa de utilização crédito os micro produtoresurbanos, micro comerciantes, artesãos e pequenos prestadores de serviços.

Seja um Cliente Preferencial !

Existe uma grande vantagem em pagar em dia! O crédito para cliente preferencial, que além de trazeruma vantagem para o bom cliente com a redução da taxa de administração, também trouxe procedimen-tos mais rápidos de análise, com ênfase nas mudanças observadas no negócio.

Exemplos de Negócios

• Costureira, Confecção, Bazar, Bar, Camelô, Lanchonete, Cabeleireiro, Eletricista, Mecânico, Birosca,Mercadinho, Aluguéis, Quentinhas, Aluguéis de imóveis, Venda de Souvenirs e Artesanato.


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• Crédito = dinheiro emprestado para pagamento futuro;

• Capital = pode ser financeiro, material ou humano;

• Juro = é a remuneração do capital;

(capital = dinheiro = mercadoria)

• Taxa de Juros = é o número que mede o ganho do capital investido e/ ou o custo do capital emprestado;

ex.: R$ 101,00 – R$ 100,00 / R$ 100 = 0,01 x 100 = 1%

• Capitalização = é a maneira de se calcular os juros na operação de aplicação ou empréstimo do capital,podem ser simples ou composta;

• Capitalização/ juros simples = a remuneração do capital não sofre acréscimo acumulativo.

Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 valor do juro

Logo: $ 300,00 + $ 30,00 = 330,00 1ª parcela

$ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $ 330,00 + $ 30,00 = $ 360,00 2ª parcela ...

• Capitalização /juros composto = é a mais usada, pois os juros são calculados sobre os juros acumulados,fazendo com que o capital devido /aplicado cresça a uma taxa exponencial.

Ex.: $ 300,00 * 0,10 = $ 30,00 = $330,00 1ª parcela

$ 330,00 * 0,10 = $ 33,00 = $ 363,00 2ª parcela

Para quem está tomando dinheiro emprestado, quanto maior for a taxa de juros e quanto maior for o tempo do empréstimo, maior será o valor pago.

ALGUNS CONCEITOS FUNDAMENTAIS EM FINANÇAS


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• Taxa de Abertura de Crédito (TAC) = Quando uma operação de crédito é realizada (empréstimo), oagente financeiro (banco, por exemplo) cobra uma taxa, denominada TAC, que pode ser um valor per-centual sobre o total do empréstimo (2%) ou um valor fixo por operação (50,00); em ambos os casos, acobrança desta taxa faz com que o tomador do empréstimo pague uma taxa de juros real mais alta do queaquela que é efetivamente anunciada.

• Capital de Giro = recursos necessários para que o empresário compre mais mercadorias, podendo assimvender mais e ter um maior ganho/lucro.

• Investimento Fixo = são recursos destinados a melhoria do local de trabalho, bem como a compra demáquinas e equipamentos para este.

• Abertura de um novo negócio = são recursos para implantação de um novo empreendimento.

• Atenção: A tarefa de buscar recursos não é fácil e, como sabemos, devemos procurar aquelas fontes quecobram a menor taxa de juros, pois teremos, no futuro, um custo financeiro menor.


LISTA DE FINANCIADORES DE MICROCRÉDITO

FONTES DE CONSULTA

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• IDACO (Instituto de Desenvolvimento eAção Comunitária)Rua Visconde de Inhaúma 134-sala 529 CentroTel.: (21) 2516-8552 / 2233-4535 / 2233-7727

• Banco da MulherRua Santa Luzia 735 - sala 1201 – CentroTel.: (21) 2240-0064E-mail: [email protected]

• VIVA CRED• Agência RocinhaTravessa da Liberdade 19-A - RocinhaTel.: (21) 3322-1412• Agência JacarepaguáEstrada Jacarepaguá 3500-B-Loja 2-Rio das PedrasTel.: (21) 2495-6443 / 2494-2214 • Agência Zona Sul / CentroRua Senador Correia 48 - Laranjeiras

Tel.: (21) 3826-1911 • Agência Zona Norte / MaréRua Teixeira Ribeiro 629 - loja 12 - BonsucessoTel.: (21) 2561-3922 / 3869-8405

• CredProduzirAvenida Almirante Barroso 6 - sala 1510 – CentroTel.: (21) 2262-7512E-mail: [email protected]

• SindCredRua Morais e Silva 94 – Maracanã Tel.: (21) 2567-7137

• Capital de Giro Sociedade de Crédito ao MicroempreendedorAv. Presidente Vargas 417 - sala 1802 – Centro-Tel.: (21) 2507-4723E-mail: [email protected]

•Foco Sociedade de Crédito aoMicroempreendedorRua do Ouvidos 161 – sala 405 – CentroTelefone: (21) 2263-3469 / 2222-1701E-mail: [email protected] /[email protected]

• Socialcred Sociedade de Crédito aoMicroempreendedor Av. Rio Branco 115 - sala 803 - CentroTel.: (21) 2221-6468 / 2221-6468 E-mail: [email protected]

• Aldrava Sociedade de Crédito aoMicroempreendedorRua do Carmo 06 – sala 606 - CentroTel.: (21) 2240-6319 E-mail: [email protected]

• Página do Microcrédito, http://www.paginadomi-crocredito.com/histmicro.htm, acessado em17/12/2004, Rio de janeiro, RJ.

• Página do SEBRAE em: , acessado em 17 dedezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ.

• Jornal de Piracicaba On line, (30 de setembrode 2004). http:// www.jpjornal.com.br/. acessadoem 17 de dezembro de 2004. Rio de Janeiro, RJ.

• Manual de Microcrédito do Governo Estadual doRio Grande do Norte, elaborado por Carlos AquilesSiqueira e José Carlos Iglezias Pereira. http://www.geranegocio.com.br, acessado em 17 dedezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ

• UNDP, MicroStart - a Guide for Planning, Startingand Managing a Microfinance Programme - Tradu-ção Karen Siqueira. http://www.geranegocio.com.bracessado em 17 de dezembro de 2004. Rio dejaneiro, RJ

• Por que escrever um Plano de negócios? Dorne-las, José. Disponível no site Plano de Negócios:www.planodenegocios.com.br acessado em 17 dedezembro de 2004. Rio de janeiro, RJ

• Página do GERANEGÓCIO. http://www.geranego-cio.com.br/html/geral/microcredito/mcred.html, aces-sado em 17 de dezembro de 2004. Rio de janeiro,RJ

• Página do VIVACRED. http://www.vivacred.com.br,acessado em 17 de dezembro de 2004. Rio dejaneiro, RJ

• SMALL – Programa de Estudos Avançados emPequenos Negócios, Empreendorismo e Microfinançasda Escola Brasileira de Administração Pública e deEmpresas (EBAPE) da Fundação Getúlio Vargas(FGV). www.ebape.fgv.br

• APOSTILA DO CURSO DE ADMINISTRAÇÃO DENEGÓCIOS, Rio Human Rights, Rio de Janeiro, RJ,2004.


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ANEXO: 11 PASSOS PARA MONTAR UMA ONG

Colocamos em anexo, um pequeno quadro informativodos 11 passos para montar uma ONG. Com este anexoesperamos completar as informações deste livrete edisponibilizar para você um conjunto de informaçõesbastante importantes no seu empreendimento.

Fonte: Rit's- Rede de Informações para o Terceiro Setor). Em: www.rits.org.br.

Acessado em 17/12/2004. Rio de janeiro, RJ.

1- Defina os objetivos sociais (áreas de atuação da ONG : meio ambiente, educação, saúde etc.)

2- Convide as pessoas para diretoria e membros (mínimo sugerido 05)

3- Estabeleçam objetivos claros (ex.: distribuição de camisinhas e educação sexual; oferecer aulasde reforço escolar, ações ambientais, etc.)

4- Defina o local da sede (É necessário o endereço para registrar o Estatuto)

5- Preencha o Estatuto Social imprima 03 cópias de cada

6- Preencha a Ata de Fundação imprima 03 cópias de cada. Discutam e aprovem o estatuto emassembléia geral, em que se deve também eleger a diretoria (Ata da Fundação)

7- Peça para um advogado rubricar as cópias do Estatuto Social

8- Registre o Estatuto Social e Ata no Cartório

9- Publique no Diário Oficial o resumo do Estatuto (opcional mas recomendável)

10- Procure um contador para dar entrada no CGC (CNPJ) - o cadastro do Ministério da Fazenda.

11- Solicite a qualificação como Organização da Sociedade Civil de Interesse Público noMinistério da Justiça


Reservados os direitos de propriedade desta edição ao Instituto de Defesa dos Direitos Humanos eEstudos da Cidadania- Rio Human Rights.

1º Edição- 2004

Presidente: Pedro Paulo Carvalho Teixeira

Comunicação Social: Mônica Monteiro

Texto: Nelson Moreira de Castro Filho

Editor de Arte: Attila Albert

Charges: Leandro Correia

Composição, revisão, edição, fotolito e impressão: Artes Gráficas Edil Ltda.

Proibida a reprodução total ou parcial de qualquer forma ou por qualquer meio eletrônico ou mecânico,sem permissão expressa do Instituto Rio Human Rights. (Lei 9.610, de 19.02.98)

Expediente



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